农村信贷问题.docVIP

一、农村消费及信贷消费的现状近年来,国家对破解“三农”难题进行了持续不断的努力,随着对农民税收负担的减免及各方面扶持政策的逐步落实,农民的收入较以前有所增加。农民为提高生活水平,在建房、置车、购买家用电器等耐用消费品、教育等方面的消费投入也在增加。可是无论在收入还是消费上的增长速度都远远慢于同期城镇的增长。消费信贷是指为了调剂资金的余缺,解决资金拥有与消费需求实现的时间差,由金融机构发放用于购买最终商品与服务的贷款,充分弥补了资金与消费需求的矛盾。伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展,农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐增多的趋势。一些金融机构包括农村信用社顺应这一趋势,围绕国家开拓农村消费市场的政策导向,积极地开展了发展农村消费信贷的有益探索,取得了一些进展,积累了初步的经验。但是,从总体上看,农村消费信贷的发展还处于起步阶段,不论是重视程度,还是信贷产品的创新、信贷服务的适应性等都存在许多需要解决的问题。不能适应开拓农村消费市场的急迫需要,也不能有效挖掘发展农村消费信贷的巨大潜力,以至于被人们认为应该具有广阔发展空间的农村信贷市场却发展缓慢,严重滞后。金融促进经济发展,提高人民的生活水平的作用在农村,以及农村信贷市场上却体现得极不充分。二、影响农村消费信贷市场发展的因素分析发展农村消费信贷是一项综合性工作,目前我国农村消费信贷的发展受多方面因素制约和影响。(一)农村基础设施和商品市场体系发展相对落后等“硬件”因素交通、用水、用电、获取信息传输等基础设施既影响农村消费市场的发育,又决定农民消费条件和环境的改善。农村基础设施建设的滞后,是影响农村消费市场开拓,进而制约农村消费信贷发展的主要瓶颈因素。同时,农村流通体系不健全,商品的品种、质量与服务还不规范,也是一个不能忽视的因素。在农村,商品流通的市场发育程度低,商品品种不丰富,产品质量良莠不齐,售后服务水平偏低,使得好的商品进不到农村市场,高水平的流通网络难以形成,农民明明有了消费愿望却由于害怕吃亏上当及自身权益得不到保障,只得推迟消费,进而形成了商家想卖卖不掉,农民想买不敢买的尴尬局面。在这种严重制约消费的环境下,消费信贷的发展就可想而知了。(二)农民的消费观念特别是收入增长较慢因素农民收入增长普遍偏慢,具有稳定收入的人群比例低,导致多数农民对预期收入的稳定增加信心不足。人们出于对未来的考虑,不愿意进行短期消费,而是先通过储蓄来积累财富,为长期消费做准备。受中国几千年形成的保守的、自给自足的消费观念,及一些中国传统的观念如“无债一身清”的影响,使多数人还不了解信贷消费这一新兴的消费方式,对“花明天的钱过今天更好的生活”不太接受。另外,农村社会保障制度还不完善,农民必须为了未来可能出现的生病、子女教育、住房等问题对有限的收入进行财富累积,这也制约了农村消费信贷的发展。(三)法律、制度因素由于相关法律法规和制度建设工作的严重滞后,迄今为止,我国在运用农村消费信贷等金融工具,开拓发展农村消费市场方面还存在着许多法律和制度障碍。目前法律、法规规定,农民的宅基地不能进行抵押,农民的其他财产多数也难以用于抵押,因此,实际上农民基本没有有效的抵押担保财产。另外,贷款担保机构在农村也属鲜见,所有的潜在风险几乎都由金融机构全部承担。这种法律法规的滞后造成了农民想贷贷不到,金融机构又因为风险过于集中而不愿意在农村信贷市场上大展身手的两难局面。其实,在发达国家,这种农村消费信贷多由小额信贷机构运作,而我国在小额信贷上,大量限制而不是鼓励扶持性的规定也制约了 我国农村主要的小额信贷机构———农村信用社在农村消费信贷上作用的发挥。为了实施出口拉动,我国在发展出口信贷方面已采取了许多政策性扶持措施,但在开拓农村消费市场,发展农村消费信贷的政策支持方面还几乎是空白。(四)金融机构的因素金融机构由于对农村消费信贷市场的巨大潜力缺乏前瞻性认识,认为发展农村消费信贷的周期长、利率低、见效慢;要打开农村消费信贷市场的难度大、阻力多,在前期需投入大量的人力、物力;“农村信用环境不佳,农民信用意识未树立”。因而在开发农村消费信贷市场上关注不够,有针对性地研究开拓不够,对金融产品的宣传、推介不力,使农民未能充分了解消费信贷。有调查显示,近60%的农民根本不了解消费信贷是什么。办理消费信贷时的程序与手续复杂,效率低下,附加条款林立,不合理的收费种类众多。适用于农村的消费信贷的金融产品品种少,信贷供应分散,对农民来讲选择面小,适用性不强,不能有效开发和满足现有农民消费信贷需求,消费信贷对农民来说只能是“可想不可及”的事情。一个对农村消费信贷发展有利的金融外部环境还没有建立起来。三、当前发展农村消费信贷的对策我国农村消费信贷市场有巨大的发展潜力,要破解难题,走出农村消费信贷市场发展的困境,必须树立“创新意识”,通