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TP 绍兴托普技术学院 商业银行业务之 银行存款 经济管理系金融教研室 * 第一章 存款业务 第一节 存款的种类及构成 第二节 存款的定价 第三节 存款成本分析 第四节 存款营销管理 第五节 我国商业银行结构性存款的主要类型 * 第一节 存款的种类及构成 一 存款的种类 1. 活期存款 活期存款一般不付利息，甚至要收取一定的手续费。 2. 可转让支付命令账户（NOWs） 它是一种计算利息的支票账户。起源于1970年代的美国。 3.货币市场存款账户 4.自动转账制度（ATS） 其主要内容是，储户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户。 5.储蓄存款 它是居民在银行设立的存款账户，客户不能直接开出支票。 * 6.定期存款 定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定存储期限的存款。期限一般为3个月、6个月和1年不等，但也有1年以上，甚至更长的。 7.其他存款 主要包括经纪人存款和财政存款等。 * 二存款构成对商业银行经营的影响 1. 存款的稳定性 核心存款：对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款。一般来说，银行交易存款账户和不流通的定期存款账户属于核心类存款。 2.存款的利率 存款的利率首先和存款的期限有关，其次还和银行的经营实力有关，最后还取决于银行的经营目标。 * 三 案例 商业银行的非存款资金来源 * 第二节 存款的定价 一 合理的定价能保证银行目标的实现 存款价格的变动与银行利润的关系： 存款价格的变动 银行存贷差 客户存款数量和 银行存款数量 组合决策 和构成 银行利润率和银行存贷款的增长 * 二 存款成本加成定价法 成本加成定价法要求精确计算每种存款服务成本。一种普遍的方法是以银行资金成本为基础制定价格，要求银行计算： （1）每种资金来源的成本比率； （2）每一成本比率乘以每种资金来源占银行资金的相对比重； （3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成本。 * 三 存款边际成本定价法 这里需要把握两个关键因素：边际成本与边际成本率，后者由流入银行的资金增量的百分比计算。在得到边际成本率后就可以计算新存款的边际收益。计算公式为： 边际成本率=总成本的变化／所增资金 边际成本定价法为银行管理者提供了有价值的信息，它不仅能确定存款的利率，而且能确定银行应该把存款规模扩张到何种程度。 * 四 市场渗透存款定价 市场渗透存款定价是在短期内不强调利润和成本收回的方法。它是一种以迅速扩大市场为主要目标的战略，银行决心得到尽可能大的市场份额。 * 第三节 存款成本分析 一 存款的成本构成 （一）利息成本 （二）营业成本 （三）资金成本 （四）可用资金成本 （五）相关成本 * 二 存款成本估算的方法 （一）历史加权平均成本法 （二）边际成本法 * 第四节 存款营销管理 一 存款市场研究 （一）影响商业银行存款变动的外部因素 1.经济发展水平与经济周期 2.中央银行的货币政策 3.有关金融法规 （二）影响商业银行存款变动的内部因素 1.银行服务 2.利率支付 3. 银行对客户的贷款支持 4.存款种类5.银行信誉、实力和职员形象 6.银行与社会各界的关系 * 二 存款市场拓展 （一）网点设置 （二）产品开发 （三）市场细分 （四）产品定价 （五）市场促销 * 第五节 我国商业银行结构性存款产品的主要类型 一 利率衍生型产品 外汇结构性存款是在普通外汇存款的基础上通过与利率、汇率等挂钩，从而使存款人在承担一定风险的基础上，获得较高收益的产品。 （一）固定收益型产品 （二）浮动收益型产品 （三）区间挂钩产品 * 二 汇率衍生型产品 （一）“汇率触发”产品 （二）“双利存款”产品 （三）“汇率区间挂钩”产品 * 绍兴托普技术学院 For your attending * TP