商业银行个人业务贷款培训资料课件.pptVIP

* 第三部分 风险管理 档案部分丢失、全部丢失; 购房合同丢失; 借款合同或借据丢失; 借款合同填写份数不足，银行只保留1份，无法满足存档和抵押登记需要; 借款合同、借据填写错误，与实际放款要素不符； … … 结束语：细节决定成败 * 第二部分 个人信贷业务产品及流程 特色产品介绍 一、房贷 个人住房循环授信——“随借随还” 是指在该行获得个人授信额度并签署有关协议后，可以通过网上银行或电话银行自助办理借款和还款手续的一项新业务。其中该业务国内首创“自动提前还”功能，只要设置专门的还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于提前还款，最大限度地节省利息。 结构性固定利率住房贷款 固定利率个人住房贷款是指客户办理个人住房贷款时，与银行约定一个固定的期限，在该期限内贷款始终按照合同约定的贷款利率计息，利率固定不变，固定期满后，按照合同事先的约定来确定剩余期限内的贷款利率水平及重定价周期的业务。 * 第二部分 个人信贷业务产品及流程 固定利率期间，贷款可以分段执行不同的固定利率标准。如固定5年的贷款可以在前2年执行一个固定利率标准，后3年执行另一个固定利率标准；固定10年的贷款可以在前5年执行一个固定利率标准，后5年执行一个固定利率标准。 多样性的还款方式 除了常见的等额本息、等额本金、按月付息到期还本方式以外，各行为客户提供了多种可供选择的还款方式： 等额递增---以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额增加一个固定金额的还款方式（如三年期贷款，每隔12个月增加还款100元，若第一年每月还款1000元，则第二年每月还款额为1100元，第三年为1200元）。此种还款方式适用于当前收入较低，但收入曲线呈上升趋势的年轻客户。 * 第二部分 个人信贷业务产品及流程 等额递减---以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额减少一个固定金额的还款方式（如三年期贷款，每隔12个月减少还款100元，若第一年每月还款1000元，则第二年每月还款额为900元，第三年为800元）。此种还款方式适用于当前收入较高，或有一定积蓄可用于还款的客户。 按期付息，按期还本--- 按一间隔期（还本间隔）等额偿还贷款本金，再按另一间隔期（还息间隔）定期结息，如每三个月偿还一次贷款本金，每月偿还贷款利息。 “双周供”---是指将贷款还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。 * 第二部分 个人信贷业务产品及流程 按周还本付息---以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最短为7天，最长不超过21天（含）。 “天天省”---提出了“天天还款，天天贷款、天天省息”的理念。与传统个人住房贷款产品相比，主要有三个优势：一、节省了借款人的贷款利息；二、满足资金随时支取的需求；三、省去亲自到银行提前还款的麻烦。同时，办理此项业务的借款人也可自由选择固定利率或浮动利率。银行将客户的自有资金按照一定规则用作提前偿还贷款，并在次日将客户前日提前偿还的金额划拨到客户的还款帐户中，节省贷款利息的同时，满足临时资金需求。 * 第二部分 个人信贷业务产品及流程 入住还款法---是指借款人购买产权房或购买与银行签订了按揭合作协议且开发商为贷款提供阶段性保证担保的期房时，可在所购房产入住之前，暂缓归还贷款本金，仅归还贷款利息的还款方式。 “气球贷”---是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。前期每期的还款金额较小，而在贷款到期时则剩余较大部分的贷款本金、需要借款人一次性偿还。 （1）客户可以同时选择一个短期贷款和低的月供，譬如选择5年期的“气球贷”可以同时选择30年期贷款的低月供； （2）客户可以拥有一个较低的贷款利率。由于“气球贷”的实际贷款期限较短，其对应期限的贷款利率也较低。譬如3年期的“气球贷”（按30年计算月供），适用的基准利率是7.02% * 存抵贷---还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户的账户。还款账户中超过5万元的部分，将按照一定的比例冲抵贷款本金，存款越多，节省的贷款利息越多。根据还款账户中的余额，每天计算理财收益，日积月累，可享受丰富的理财回报，需要使用资金时，客户可随时提取存款，灵活调度。资金富余时，更可冲抵贷款，节省贷款利息。 按揭开放帐户---个人按揭开放账户业务是一