商业银行贷款管理制度教案.pptVIP

（二）坚持权、责相统一的原则 银行经营、管理贷款，既是一种权力，也是一种责任，建立贷款管理责任制必须把这种权力和责任有机地结合起来。 * （三）坚持审贷分离和集体审批原则 审贷分离是指从贷款程序上把贷款的审批和发放两个环节分离开来，分别由不同的机构(或岗位)完成，形成相互制约的机制，以此来增加贷款发放的透明度和科学性，减少主观因素。 * 集体审批制 贷款管理过程中，有很多不确定因素，而这些因素又对企业产品市场前景和经营效益好坏产生很大影响，所以，对这类因素进行定性分析是非常必要的。 定性分析是一种主观的判断，为增强这种判断的科学性，就要尽可能全面地听取各种认识和结论，从而做出比较科学的决策。 因而，在贷款决策中必须坚持集体审批制，才能取得客观正确的结论。分级审批就是一种集体审批制度，超权限项目上报评审会制也是一种集体审批制度。建立贷款管理责任制要坚持这一原则。 * 二、贷款管理责任制度的主要内容 贷款管理行长负责制、贷款审批责任制、信贷工作岗位责任制、贷款第一责任人制等。 * （一）贷款管理行长负责制 贷款管理行长负责制是指贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。 * 行长负责制的主要内容 一是行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长负责，保证信贷资产安全是行长的主要职责。 二是贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的贷款的安全全权负责。 三是行长授权的主管人员应当对行长负责。 * （二）贷款审批责任制 贷款审批工作的各项制度，最基本的有三项，一是审贷分离制，二是分级审批制，三是集体审批制。 * 1.审贷分离制度 （1）审贷分离制度的概念 审贷分离是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离、相互制约的制度。。 * （2）审贷分离制的内容 ①认真执行贷款“三查”制度。 ②明确有关各个岗位的职责。 * 职责？ 贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任； 贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任； 贷款人各级机构应当建立有行长或副行长和有关部门负责人参加的贷款审查委员会（小组），负责贷款的审查，即必须建立贷款审查制度； 贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。 * 2.贷款分级审批制 贷款分级审批制是指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。 * 贷款分级审批制要求贷款人依据？ 分支机构资产或负债规模和结构； 考虑各自经营管理水平的高低； 贷款风险度的大小 …… 确定与其状况相适应的贷款审批权限 * 3.集体审批制 集体审批是指贷款的最后决策或批准不是由一个人做出的，而是由一个集体做出的。集体审批制是贷款科学决策的一种方式。所以，对一定限额以上的流动资金贷款和所有的项目贷款、固定资产贷款都要实行集体审批制。 * (三)信贷工作岗位责任制 岗位责任制是保证工作质量的重要手段，信贷工作也是如此，如果岗位分工不明、职责不清，就无法保证信贷工作的正常进行，也不能实行科学的考核制度。因此，建立和健全信贷工作岗位责任制是制定贷款管理责任制的一项基础工作。 各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。 * 1.定岗位 两层内容： 要建立能相互约束、相互监督的信贷岗位； 要根据不同性质规模的企业、不同服务对象的市场价值以及不同的业务量来确定岗位数量、小型企业每人分管几户，中型企业每人分管几户，大型企业要派专职的、一定级别的信贷员，设客户经理。 * 2.定职权 要明确各个岗位的职能、权力，充分发挥各个岗位的功能和作用。每一岗位职权的确定既要明确、具体，又要做到岗位之间的衔接和协调，不能涵盖过大，出现重叠，又要避免出现相互推诿现象。 * 3.定责任 权利与责任应该是对等的，责任不明，就失去了对权利的制约，信贷工作质量就会失去保障，因此，每一岗位职权行使得如何，工作业绩的好坏，都应以责任履行情况来加以衡量。 * （四）贷款第一责任人制 1.贷款第一责任人？ 是指对某笔贷款的安全性负首要责任的人，不同贷款可以确定不同环节或身份的第一责任人，这个第一责任人可以是信贷员，可以是信贷科长、处长、信贷部门总经理，也可以是主管信贷的副行长、行长。 * 2.贷款第一责任人的确定 （1）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确，造成贷款决策失误或贷款损失的，信贷业务人员为贷款第一责任人。 （2）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确