信用社(银行)农户联保贷款管理暂行办法.doc

信用社(银行)农户联保贷款管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为有效跟进对农村个体工商户、农村种养加大户的金融服务，解决“三农”融资担保难的问题，规范商户、农户联保贷款的管理，根据国家有关法律法规和《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》《湖北省农村信用社商户联保贷款管理办法》《湖北省农村信用社农户联保贷款管理办法》等规定，制定本办法。 第二条 本办法所称的在服务辖内农村个体工商户、农村种养加大户，并具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第三条 本办法所称农户联保贷款，是指在农村信用社（以下简称农信社）服务辖内的农村个体工商户、农村种养加大户组成联保小组，农信社按照联保保证金的放大倍数向联保小组成员发放的、由联保小组成员相互间承担连带责任保证的贷款。 第四条 农村个体工商户、农户联保贷款应遵循“综合授信、多户联保、单户定额、责任连带”的原则。 第五条 农村个体工商户、农户联保贷款的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。 第二章 贷款准入条件 第六条 农村农户联保贷款的借款人应当符合《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》规定的基本条件外，还应当符合以下条件： （一）农村个体商户须经工商行政管理部门核准登记，领取当地工商部门颁发的《营业执照》，属于特殊行业的须取得国家有关行政部门颁发的相关许可证。农村种养加大户须有与当地镇、村签订承包协议或相关的经营项目证明、合法经营证照等； （二）农村个体商户须有固定的经营场地、自（购）置商铺、自（购）置易变住房，两证齐全，其购置固定资产不得在他行抵押或担保；农村种养加大户须是在辖内经营或有固定的经营场地，有自置易变现住房，两证齐全，其自置固定资产不得在他行进行“小产权房”抵押或担保。 （三）经营项目须符合国家产业政策，产品有一定市场需求，生产经营有效益； （四）在农信社开立个人结算账户，当年生产投入与产品销售资金需全部存入信用社，资金归社率达60%以上； （五）原则上连续经营1年以上，有两年以上经营管理经验； （六）计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过50%，但单户贷款额度不超过5万元； （七）借款人、担保人人品好，无不良信用记录，无违法行为； （八）贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源，不得挤占挪用信贷资金； （九）农信社规定的其他条件。 第七条 对有下列情况之一的农村个体工商户、种养加大户，不得发放贷款： （一）连续两年经营亏损； （二）向农信社提供虚假或隐瞒重要事实的生产经营、管理等方面资料和信息； （三）涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷； （四）受到税务、海关、工商、公安等部门的追究和处罚，影响贷款到期收回的； （五）被农信社或其他金融机构列入“黑名单”，不良行为被新闻媒介披露； （六）被吊销或停止使用营业执照、专营权或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产； （七）有违法乱纪、走私贩私、商业侵权行为以及生产经营假冒伪劣产品； （八）借款人或其家庭成员财产共有人有不良嗜好，有涉黄、赌、毒行为； （九）影响农信社债权实现的其他情况。 第三章 贷款用途、金额、期限和利率 第八条 农村个体工商户、种养加大户联保贷款主要用途为：(1)种植业、养殖业等农业生产费用贷款；(2)农村个体私营经济贷款；(3)农机具贷款；(4)小型农田水利基本建设贷款；(5)助学贷款；(6)进城务工经商农户贷款；(7)消费性贷款；(8)农村住房建设贷款； (9)农信社同意的其他用途贷款。 第九条 农村个体工商户、种养加大户联保小组的授信总额按照不超过联保保证金放大倍数的3-5倍确定；联保成员的授信额度分别按照各自缴纳的联保保证金，依据对联保小组的同等放大倍数确定其授信额度。对符合贷款条件的农村种养加大户，贷款额度应控制在种植300元/亩、养殖500元/亩左右，单户成员最高授信额度原则上单户不得超过5万元；农村个体工商户单户成员最高用信额度不超过5万元，但最高额度不超过全体联保成员可快速变现资产的50%（快速变现价值是指不符合市场价值形成条件中的“交易双方有较充裕的时间进行交易”下最可能的价格。快速变现价值通常低于市场价值）。 联保小组成员申请贷款时，在其授信额度范围内确定具体贷款额度。 第十条 联保贷款期限应根据借款人生产经营活动的周期确定，允许跨年度，但最长不得超过联保贷款合同的期限。一般来说，农作物种植贷款期限1年以内，果树种植贷款期限3年以内，养殖业贷款期限2年以内，个体工商业贷款期限1年以内，建房、买房、助学、购车、婚嫁等消费性贷款和其他贷款期限3年以内。 第十一条 联保贷款利率由农信社与借款人协商确定，但不得超过有关部门规定的浮动范围，按月结算贷款利息。利率定价实行动态浮动机制，引导和促使借款人将生产经营性资金存入承贷社，最大限度提高资金归社率，增加农信社资产业务补