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货币和银行 什么是货币？ 如果有人问你什么是货币，你也许会回答“噢，就是一些钞票和硬币吧。”在一些国家确实如此。但货币并不一定是钞票和硬币。货币可以是普通用来买卖和支付商品和服务费用的任何东西。货币可以是在一定群体内被普遍接受的、用来交换物品和服务的任何物品或资产。历史上货币的形式曾经有烟草、兽皮、皮毛、贝壳甚至耕牛。 用什么来充当货币本身并不重要，重要的在于它代表着购买力，可以用来购买我们所想要的东西。有些人因为喜欢钱本身而保存钱，但是我们通常是把钱看做是满足我们需求的一种手段。尽管大堆的钱会使悭吝者们心花怒放，但如果不被花掉，对于他污染主人来说便没有什么实际意义。 用来进行交换的物品，即使是被人们普遍接受的，也并不一定方便，况且也不一定具备货币的全部职能。几千年以前就有人使用金、银、铜铸成的金属硬币了。 货币的职能 交换手段 我们最为熟悉的货币职能就是它用来作为交换的手段。买东西时我们付钱给售货员，换来我们想要的东西。当我们的工作得到报酬时，我们是用服务来换取货币的。货币使人们避免了物物交换方式的麻烦，两个人彼此要换取对方的物品时无须面对面地进行。物物交换要求双国这具有一致的交易愿望，也就是指交易双方想卖掉的东西恰恰是对方所需要的。 储藏手段 大多数人存钱是为了不时之需，或者是为了购买将来会需要的东西。货币可以用来储存以备将来之用。不像其他存货一样，货币储藏时不会变质，尽管如果物价急剧上涨会导致本身贬值。如果价格保持稳定，货币就是很好的保存价值手段，因为它是一种流动资产；也就是说，一旦需要可以立刻起用。而对于其他资产，比如说财产，要想卖掉并拿到货币，还得需要一定时间——因此财产不是流动资产。 价值尺度 货币可以方便地用来衡量商品的价值。如果所有的东西都有一个价格，人们在购买时就可以进行价格比较，容易地做出选择。 劳动报酬是劳动货币价值的体现。人们可以通过所得工资来衡量自己技术的市场价值；同时工资也体现了雇主对于雇员付出的时间和劳动的价值的承认。 延迟付款的标准 如果我们出售商品或服务时不能马上得到付款，就必须双方确定一个将来付款时的标准。延迟付款是指将来某时付款或在一定时期内分期付款。许多人在购买轿车、住房等商品时都先用赊购或信用卡来进行消费，以后再结帐。这些信贷活动对于社会和商业的发展都非常重要；许多商业交易都是在信贷的基础上进行的。在这些信贷活动中，购买者必须对欠款偿还利息。 如果价格保持稳定，货币作为延迟付款的手段就会很好地发挥作用。可是如果价格急剧上涨，付款时的货币的购买力比贷款时就会降低。因此信贷合同中常常得考虑价格上涨的因素，适当提高协定的付款金额。 货币的特征 可分割性 假设你手里有一头猪，而你想买一件小东西，比如说一盒火柴，你必须把猪杀了，给有火柴的人一小部分，交换才有可能实现。这就意味着一大部分猪肉将被浪费。除非你能到别的地方把剩余部分很快地交换掉，否则猪在被杀掉并进行分割时便失去了价值。许多用来进行物物交换的物品都不易分割成小的单位。而那些面额不等、价值各异的硬币和纸币既可以用来购买大件的贵重物品，也可以购买仅值几分钱的小件物品。 便携性 货币另外的一个必要特征就是便于携带，使用方便。即使是硬币也会给人带来烦恼，因为大量的硬币非常笨重。而纸币对于大宗款项来说则更为方便。 耐用性 如果货币要有效地实现储藏手段这一功能的话，就必须做到经久使用而不变质。为了这个目的，人们最初首选了黄金和其他金属，因为黄金和其他金属不会因时间的推移而变质。纸币如果经常触摸会变得肮脏破损，不过会对纸币定期进行回收，以新币取而代之。 可接受性 货币作为交换手段，其形式必须是被特定群体所接受的。不管形式如何，人们必须愿意用它来交换物品和服务，对此种货币有信心并相信它具有价值。一些国家，无论是在饥荒或外来侵略的灾难时期，还是通货急剧膨胀的经济危机时期，货币对人们来说远不如食品或其他有物质价值的东西更能使人接受。有这样一个故事，在第一次世界大战刚刚结束的德国，通货膨胀日益加剧，一个人把满满一筐子纸币放在街上，等他回来的时候，发现钱原封未动，而那只盛钱的篮子却不翼而飞。 要让人们普遍接受，货币必须由一个中央机构来控制其生产和发行，不能轻易被伪造。如果人人都可以造钱的话，那么经济中就会出现过剩的货币，货币也就因此失去了价值而不被人们所接受。 银行和银行存款 商业银行的历史起源于意大利。最初银行是作为个人财产的依托仓库或保管者而存在的。人们一般在此存放黄金或其他贵重硬币而银行则按照储户的要求来实施保管。如果储户要把一部分财产转给另外一个人，或许是为了还债，只要通知银行把钱过户便可轻松实现。 后来，人们逐渐认识到，银行除了可以从储户账户中划拨资金来偿还其债权人外，还可以利用那些闲置的存款来对其自身的客户进行贷款并收取利息。最初的存款仍然是储户的