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本章内容提要 *保险市场及其构成要素 *保险市场的特征 *保险市场的组织形式 *保险市场的供给与需求 §1 概述 一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和。 狭义：以保险人为主体固定的交易场所 广义：所有实现保险商品让渡的交换关系的总和 三、保险市场的特征 1、保险市场是直接的风险市场 ——交易对象为保险经济保障 2、保险市场是非即时清结市场 ——由于风险的不确定性和保险的射幸性使交易双方都不可能确切知道交易结果 3、保险市场是特殊的“期货”市场 ——双方交易的是一种“灾难期货” 四、保险市场的模式 完全竞争模式 完全垄断模式 垄断竞争模式 寡头垄断模式 五、保险市场的种类 1、按承保标的，分为寿险市场和非寿险市场 2、按承保方式，分为原保险市场和再保险市场 3、按承保地域，分为国内保险市场（地区性、全国性）和国际保险市场（区域性、全球性) 4、按组织形式，分为保险公司市场和劳合社市 场 2.特征 （1）典型的资合公司，所有权与经营权相分离 （2）容易筹集大额资本 （3）采取确定保费制 3.组织机构 股东大会－公司最高权利机构 董事会－公司主要统治集团 监事会 经理－公司的代理人 （二）国有独资保险公司（State-owned Ins. Company) 1.概念：由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。 我国保险法规定：我国保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司两种形式。目前，在我国保险市场上，国有独资公司有中国人保、中国人寿和中国再保险有限公司三家。 2.特点 （1）是一种投资主体单一的特殊的有限责任公司； （2）是一种特殊的国有保险企业； （3）是一种特殊的独资企业。 3.组织机构 最高权利机构为国家授权投资的部门 组织机构由董事会、监事会和经理组成 2.特征（与股份公司比较） （1）投保人具有双重身份 （2）非盈利性公司 （3）公司的组织机构与股份公司类似。 会员大会或会员代表大会为其最高权利机关。 较适宜于人寿保险公司。 (四) 相互保险社（Reciprocal Exchange) 概念 同一行业的人员，为应付灾害损失自愿结合起来的集体组织，是最早出现的保险组织，也是保险组织最原始的状态。 2.特征（与保险合作社和相互保险公司比较） （1）成员之间互相提供保险 （2）无股本，其经营资本的来源仅为社员缴纳的分担金 （3）保费采用事后分摊制事先并不确定 （4）最高管理机构为社员选举出来的管理委员会 （五）保险合作社（Ins. Exchange) 1.概念 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。 2.特征（与相互保险社比较） 保险合作社 相互保险社 （1）由社员共同出资入股设立 无股本 （2）社员可与合作社建立保险 保险社与社 关系也可不建立，合作社与社 员间关系因 员间的关系长久 合同终止解除 （3）固定保费制 事后分摊制 （六）劳合社 ( Lloyd’s) 劳合社并不是一个保险公司，而是个人承保商的集合体。 分则为承保商，合则为劳合社。 劳合社实质上是一个保险市场。 §3 保险市场的供给与需求 一、保险市场供给 （一）含义 保险市场供给是指在一定的费率水平上各家保险企业愿意且能够提供的保险商品的数量。 保险市场供给可用承保能力来表示。 保险供给包括质与量两个方面 质 — 各种不同的保险险种和每一具体的保险险种质量的高低 量 — 保险企业为某险种提供的经济保障额度和为全社会提供的所有保险商品的经济保障总额 （二）影响保险市场供给的主要因素 1、保险费率 2