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我国和谐社会建设中的金融平民化问题研究 摘要：本文对金融平民化进行了理论与实证分析，主要在于强调金融平民化的现实意义和给出一条切实可行的实施路径。金融平民化的作用主要在于调整现行经济结构中的不合理部分，缩小贫富差距，实现经济社会的和谐健康发展。本文主题思想是辩证的分析金融平民化与金融现代化的关系，金融平民化是金融现代化的一个重要的有机组成部分，可以帮助金融体系调和经济利益与社会责任之间的矛盾，促进社会分配更加公平，社会经济更加健康，进而使得社会更加和谐；而金融现代化又是金融平民化的有力保障，金融现代化可以促使金融平民化快速健康发展。金融平民化与金融现代化相辅相成，不可分割。在此基础上，一方面给出金融现代化的一些改革方案，又具体的讨论了金融平民化的实施路径，双管齐下促进金融平民化的快速健康发展。 本文主线共分为三个部分，第一部分首先明确金融平民化的基本概念，而后阐述它对于建设和谐社会的作用，最后指出了金融平民化与金融现代化之间相辅相承的辩证关系。第二部分的侧重点是金融现代化，这是本文的理论模型，第二章旨在为金融现代化和金融平民化的改革方案奠定理论基础。本章以金融活动的产生和发展为切入点，分析了促进金融系统产生和发展的原始动力，总结了合理化金融系统的八大原则。金融系统的改革应符合这些基本原则才能促进金融现代化的发展，进而为金融平民化奠定良好的发展基础。第三部分以第二部分为基础，指出了我国金融系统存在的问题，阐明了是什么原因阻碍了金融平民化的发展，并从促进金融现代化着手，结合金融平民化具体实际，提出了促进金融平民化发展的方案。 金融平民化是一个全新的概念，其具体实践形式在我国也仅处于起步阶段。它符合我国建设和谐社会的战略要求，应该推进其深入发展，以更好更快的建立起一个现代化的金融体系，促进和谐社会的建设。 关键词：金融平民化；金融现代化；和谐社会 1、金融平民化在建设和谐社会中的现实意义 金融平民化是金融运作方式的一种，是从属于金融体系的一部分。目前我国的金融平民化程度较低，而理论研究部分则鲜有涉及。为了使读者能够更好地理解金融平民化的研究方向及其对和谐社会的现实意义。本章在界定其概念的基础上，阐述其所具有的社会作用。 1.1 金融平民化的基本概念 金融平民化是指以经济可持续健康发展为前提，通过经济调节，政策支持和司法体系的构建与完善等手段，促进金融服务的广度和深度向平民化倾斜，以求利用庞大的金融资源提高中低收入者的收入水平，缩小贫富差距，促进经济快速发展，实现和谐社会。它以经济可持续健康快速发展，实现和谐社会为最终目标。 我们应注意区分金融平民化与金融大众化的不同。金融大众化的意思是指金融的覆盖程度及大众参与金融活动的机会。其最典型的代表方式是储蓄。虽然我国的储蓄覆盖面很大，储蓄率很高。但储蓄者的理财愿望和行为消极，储蓄收益率低。储蓄并不能有效提高中低收入者的收入水平，相反还可能会因为收益率低，进而加大贫富差距程度。而且它的资源配置效率低，并不是一种现代化的金融运作方式。金融平民化则与其不同，它强调关注中低收入者利益，它以积极理财的方式，追求最大收益。试图通过金融活动参与者的共同努力，尽量提高资源配置效率，有效提高中低收入者收入水平，缩小贫富差距，实现经济良性循环和社会和谐。 1.2 和谐社会的建设 1.2.1 和谐社会的提出背景 “和谐社会”的提出有着深刻的社会背景。我国自实行改革开放以来，经济建设取得了举世瞩目的巨大成绩，但也存在着深刻的问题。目前我国经济社会发展已进入人均GDP从1000美元向3000美元跨越的关键阶段。从国际经验看，这个阶段既是发展黄金期，又是矛盾凸显期。这一时期是社会问题多发期、社会结构最不稳定期，社会运行不顺畅。我国改革发展和经济社会领域都遇到了许多问题，有的还相当严重，比如城乡差距和贫富差距的持续扩大等，社会不和谐因素开始动摇人们对“社会公平”核心价值理念的信心。从不同的角度可以给出不同的定义，从经济学的角度来说，就是人与人之间利益关系的平衡。这应该是和谐社会的核心所在。→1-，那么，在这种经济环境中，B应该选择诚实，A应该选择信任。 但是在竞争环境中，假设B会有C作为唯一竞争者。此时，A与B已经顺利完成第一期的交易，即B选择诚实，A选择信任,A与B各得5个单位的收入，且B有δ的概率在第二期继续得到与A的交易机会。那么，在竞争环境中假设只有C作为B的唯一竞争者，则C有（1-δ）的概率得到与A交易的机会。且（1-δ）与C的投资回报率成正比，而δ与C的投资回报率成反比。 如果我们只分析B与C选择诚实与欺骗的博弈，那么我们可以假设一个经济条件，在这个经济中，B与C的投资回报率及其他的外部环境相同。那么，考虑到A与B已形成的合作关系及A的“触发战略”，如果C选择诚实，则A没有理由放弃与B的合作而与C交易，即δ