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PERSONAL FINANCE;;;第五章
教育投资规划;课程导入;教育是一种生产性投资
良好的教育意义重大
教育费用逐年增长
子女教育金缺乏弹性:
时间弹性和费用弹性
子女的资质无法预测;中国家庭教育支出增长趋势图;2015年中国家庭月收入/每月支出情况;第二节 教育投资规划实务;一、 教育投资规划的原则;第一步,了解客户家庭成员结构及财务状况
第二步,确定客户子女的教育目标
第三步,估算教育费用
第四步,计算教育费用缺口
第五步,制定教育规划方案
第六步,执行教育规划方案
第七步,选择教育投资产品
第八步,反馈及调整规划方案;二、教育投资规划的流程;在制定教育投资规划过程中,理财规划师在为客户提供理财规划服务以前,首先要对客家庭的成员结构和收支水平进行全面的了解。
收集完信息以后,理财规划师通过编制客户的家庭财务表将个人(家庭)信息整理归类到资产负债表、现金流量表当中去,并通过对两张表进行分析以及对客户的问询,判断客户对待风险的态度及其风险承受能力,这是理财规划师针对不同客户制定理财规划方案的基础。;明确子女教育目标,理财规划师应先了解一些基本问题:
实现该教育目标对客户及子女的重要程度?
客户的子女目前的年龄是多大?距离教育目标的年限?
客户希望子女在何时、何地完成该项教育目标?
客户希望子女在何种类型学校完成该项教育?
子女年龄对客户的投资金额和投资方式起着决定性作用。学校的性质、地理位置、师资力量、子女的兴趣和学习能力等同样影响教育费用的高低。;了解目前教育费用(学费+生活费)
设定预计的增长率
计算距离入学的尚余年数
计算入学时所需费用
分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。
计算教育费用缺口;预计客户子女将在18岁上大学:
教育投资计划方式是储蓄,年税后利率为9%,利息按月支付,并且和本年一起用于下一期的投资(复利)
每月存入一笔固定费用用于教育投资计划
第年大学教育费用预计增长率为6%(包括通货膨胀和费用增长率)
现在入学生活费与学费以大学第一年初值计算,则总额为40000元。;如果目前子女的年龄为15岁,则每月的投资额为多少?
如果为12岁、8岁、4岁和1岁,则每月的投资额为多少?
如果改为一次投资则目前所需的投资额是多少?;解:
15岁:
入学费用 =
每月投资额 = 1157.65
;年龄;客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是:在儿子18岁大学时能积累足够的大学本科的教育费用,并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金,不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。
我国目前大学本科4年需要花费48000~72000,在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000~40000元,取中间值35000元。
结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素,预计教育费用的年平均增长率是3%~7%,取中间值5%。;解:
12年后,王先生的儿子上大学时:
应准备大学教育费用:
60000×(F/P,5%,12)=107751(元)
已经准备金额:
30000×(F/P,4%,12)=48031(元)
尚需准备金额:
107751-48031=59720(元)
每年应提取金额:
59720÷(F/A,4%,12)=3975(元)
每月应提取金额:
3975÷12=331(元);解:
16年后,王先生的儿子深造硕士研究生时,费用:35000×(F/P,5%,16)=76401(元)
每年应提取金额:
76401÷(F/A,4%,16)=3501(元)
每月应提取金额:
3501÷12=292(元)
所以,从现在到王先生儿子上大学期间,
王先生每月必须定期定额提取资金:331+292=623(元);项目;教育负担比用以衡量教育开支对家庭生活的影响
届时子女教育金费用
教育负担比= ×100%
家庭届时税后收入
一般正常指标值为30%
如果高于30%表明家庭的教育负担过重,需要尽早准备。;例:冯先生有一个女儿,刚考入国内某一著名大学,冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用:学费一年12000元,住宿费3000元,日常开支每月1000元,以10月计算。预计冯先生一家税后收入80000元。
计算冯先生家庭的教育负担比?;解:
届时教育金费用
= 12000 + 3000 + 10000
= 25000元
教育负但
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