(精选)网络金融与应用第1章 网络金融概述课件.ppt

　　除了网银相关数据的公布，《2008中国网上银行调查报告》还对各大商业银行网上银行业务年度表现、用户满意度等进行了权威评价。活动组委会通过电话随机调查、神秘访客调查、各银行网站数据以及专家评测等各种方式，评选并颁发了包括第三方数字证书安全保障最佳网上银行奖、2008中国最佳网上银行奖、2008中国网上银行最佳风险防范奖、2008全国性商业银行最佳业务拓展奖等在内的共8项大奖。　　本次年会是2008年放心安全用网银联合宣传年的收尾也是最重头的环节之一。从2005年至今，“放心安全用网银联合宣传年”已连续举办了4年，为推动用户提升安全防范意识，建立健康、和谐的网银环境起到了关键作用。 　　1.4.1 国外网络金融的监管　　1．国外金融监管的发展趋势　　1) 金融监管体制由分业监管向混业监管过渡　　近年来，国外金融业纷纷实行混业经营，功能型监管思想也得以广泛传播，各国金融监管体制呈现出向部分混业监管或完全混业监管的模式过渡的趋势。英国的大卫T·卢埃林教授在1997年对73个国家的金融监管组织结构进行研究，发现有13个国家实行单一机构混业监管； 1.4 国内外网络金融监管现状 35个国家实行银行、证券、保险业分业监管；25个国家实行部分混业监管。后者包括银行证券统一监管、保险单独监管(7个)、银行保险统一监管、证券单独监管(13个)以及证券保险统一监管，银行单独监管(3个)三种形式。 　　2) 金融监管法制日益趋同化　　近年来，国外金融监管法制呈现出趋同化的发展趋势，即各国在监管模式及具体制度上相互影响、相互协调而日趋接近。就监管风格而言，世界上大致有两种模式：英国模式和美国模式。英国模式以行业自律为主，法治监管为辅；美国模式则以法治监管为主，行业自律为辅。英国模式的金融监管机构在履行监管职责时往往借助道义劝说和君子协定等来达到目的；而美国模式的金融监管机构则往往以法律法规为依据，进行规范监管。但自20世纪70年代以来，两种模式出现了相互融合的趋势，即英国不断走向法治化，注重法治建设；而美国则向英国模式靠拢，不断放松管制的同时增强监管的灵活性。 　　3) 注重风险监管和创新业务的监管　　从监管内容看，国外金融监管的重点实现了两个重大转变：　　第一，从注重合规性监管向合规性监管和风险监管并重转变。过去监管当局一直将监管重点放在合规性方面，认为只要制定好市场游戏规则，并确保市场参与者遵照执行，就能实现监管目标。但合规性监管的市场敏感度较低，不能及时反映银行风险，相应的监管措施也滞后于市场发展，因此，国际银行监管组织及一些国家的监管当局相继推出一系列以风险监管为基础的审慎规则， 如巴塞尔银行监管委员会发布的《有效银行监管核心原则》、《利率风险管理原则》等，实现了合规性监管向合规性监管和风险监管并重转变。　　第二，从注重传统银行业务监管向传统业务和创新业务监管并重转变。随着金融市场的不断发展，金融创新产品层出不穷，如金融衍生产品交易、网上银行交易等创新业务，它们在增加收益的同时也增大了风险，且更易扩散，对金融市场的冲击也更加直接和猛烈。因此，只注重传统银行业务的监管已经不能全面、客观地反映整个银行业的风险状况，只有“双管齐下”，传统业务和创新业务的监管并重，才能有效地防范和化解银行业的整体风险。 　　4) 兼顾外部监管、内控机制和同业自律机制　　金融监管机构的外部监管固然重要，但是金融机构自身的内部控制却是有效实施外部金融监管的前提和基础。外部金融监管的力量无论如何强大，监管的程度无论如何细致而周密，如果没有金融机构的内部控制相配合，其监管效果往往事倍功半。近年来，巴林银行、大和银行以及住友商社等一系列严重事件的发生均与其内控机制的缺陷或执行上的不力有着直接关系。这使得各国监管当局和国际性监管组织开始对银行的内控机制问题给予了前所未有的关注。 此外，金融机构同业自律机制作为增强金融业安全的重要手段之一，也受到各国普遍重视。以欧洲大陆国家为代表，比利时、法国、德国、卢森堡、荷兰等国的银行家学会和某些专业信贷机构的行业组织都在不同程度上发挥着监督作用。 　　5) 金融监管日益国际化　　随着金融国际化的发展和不断深化，各国金融市场之间的联系和依赖性也不断加强，各种风险在各国之间相互转移、扩散，譬如1997年7月爆发的亚洲金融危机就蔓延到了许多国家，使整个世界的经济都受到了强烈的震动。很显然，金融国际化要求金融监管也随之国际化。因此，各国致力于国际银行联合监管，如巴塞尔银行监管委员会通过的《巴塞尔协议》统一了国际银行的资本定义与资本率标准。各种国际性监管组织也纷纷成立，并保持着合作与交流，各国对跨国银行的监管也趋于统一和规范。 　　2．发展网络金融的必然性　　网络金融的发展有其必然性，即网络金融的发展是由网络经济