重点货币银行学。YAEL.doc

一．。。货币的起源，本质、职能？ 1、起源：（1）货币是商品ＪＪ发展的产物。（2）货币的产生经过了四个形式发展：偶然的价值形式、扩大的价值形式、一般的价值形式、固定的价值形式。（３）马克思货币起源推理：商品的内在矛盾推动着交换发展――交换过程中的矛盾导致价值形式有独立化的必要―― 一般等价物的出现发展到完整形式―― 货币产生。 2、本质职能:１）价值尺度:货币具有普遍接受性，所有商品劳务的内在价值都要通过货币来表现。２）流通手段:物——货币——物，货币起到了媒介作用，方便商品劳务的交换。３）贮藏:货币暂时退出流通，被人们当作社会财富的一般代表而保存起来，从而处于静止状态，发挥贮藏职能。４）支付手段:作为价值的独立形态进行单方面转移时，执行着支付手段职能。５）世界货币:币超越国界，在世界市场上发挥一般等价物作用。 二．。。各种信用形式的特点： （一）商业信用：指工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用形式。 特：1）商业信用与商品交易直接联系。2） 严格的方向性3）规模有限4）商业信用的范围有限。商业信用只适用于有商品交易关系的企业之间。5）商业信用的期限有限。企业的闲置资金通常是短期闲置6）信用链条不稳定。 （二）银行信用：指各种金融机构，特别是银行，以存、放款等多种业务形式提供的货币形态的信用。 特：1）银行等金融机构在间接融资中起中介的作用。2）银行信用有很大的灵活性。首先，可以贷款给任何企业或个人；其次，可以把小额资金集中起来，以任何规模贷出；再次，可以把短期资金组合成长期资金。因此，在范围、规模、期限上有更大的灵活性。（3）银行信用有广泛的接受性。相对于工商企业，金融机构的信誉要好一些。 （三）国家信用：又称政府信用，指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债，或向债务国放债的一种信用形式，即以国家（或政府）为主体的借贷活动。 特点：(1) 具有较高的流动性和安全性。国家出面，较高的信誉度，到期会按约定兑现——风险性小，安全性高。持有人随时可以进行转让——流动性好。(2) 国家信用的利息是财政支出的一部分。商业信用和银行信用的利息都由借款人承担，最终会有部分成为国家财政收入；企业收入——所得税，金融机构的收入——所得税。而国家信用的利息由全体纳税人承担，是财政支出的一部分。 （四）消费信用——“花明天的钱圆今天的梦”。 指由工商企业或金融机构、商家为消费者提供的、用于满足其消费需求的信用形式。 （五）国际信用：是指国与国之间的企业、ＪＪ组织、金融机构及国际ＪＪ组织相互提供的与国际贸易密切联系的信用形式。 类型：1）出口信贷2）银行信贷3）市场信贷4）国际租赁5）补偿贸易6）国际金融机构贷款 （六）民间信用：民间个人信用是指城乡居民个人之间独立进行的信用活动。 形式：1、私人之间直接的货币借贷。　　　2、私人之间通过中介人进行的货币借贷。 3、有一定组织程序的借贷活动。　　4、以实物作抵押取得贷款的“典当”。 三．。。利率的形式，分类，影响因素： 利率的形式：1年期、3年期、5年期存款利率；9个月的国库券利率。 利率的分类：1、按计算日期不同，分为年利率、月利率、日利率。年利率（％）＝月利率（‰）×12＝日利率（‰）×12×30 2、按计算方法不同，分为单利和复利：（1）单利，只对本金计利息。计算公式：I=P·i·N ;F=P(1+i·N) 其中：I利息额；P本金；i利率；N计息期（借贷期）；F本利和。 （2）复利，既对本金计利息，又对利息计利息。利滚利、驴打滚。F＝P·(1+i)N ; I＝F－P 3、按性质不同，分为实际利率和名义利率。在借贷过程中，债权人不仅要承担债务人到期无法归还本金的信用风险，而且还要承担货币贬值的通货膨胀风险。名义利率——指货币数量所表示的利率。实际利率——是名义利率扣除通货膨胀率之后的差数。计算公式。r名义利率；R实际利率；p通货膨胀率。 4、按管理方式不同，分为固定利率和浮动利率。．固定利率指在整个借贷期内，利率不因资金供求状况或其他因素的变化而变化，保持稳定不变。．浮动利率可根据市场变化情况对利率进行调整，因而可以减少市场风险，但却加大了计算成本。 5、按形成方式不同，分为官方利率和市场利率。　官方利率：由一国政府或货币管理当局（通常是中央银行）所确定的利率。　　　　　　市场利率：指借贷双方在金融市场上通过竞争所形成的利率。 影响利率变动的因素： １．社会平均利润率。既然利息是平均利润的一部分，利润本身就成为利息的最高界限。因此，利率总在平均利润率与零之间上下摆动。并且，利率主要是由平均利润率所调节的。从我国现实出发，这种调节作用可概括为，利率的总水平要适应大多数企业的负担能力。也就是说，利率的总水平不能太高，太高了大多数企业承受不了；同时，利率