基于民生银行的物流银行业务风险管理.doc

基于民生银行的物流银行业务风险管理 第三章民生银行的物流银行业务风险管理分析 3.1民生银行的物流银行业务风险管理概述 目前国内已有多家银行特别是股份制商业银行通过物流银行业务探索性地解 决其风险控制、互保怪圈等问题，并已经获得了良好的社会效益和经济效益。民 生银行作为开展物流银行业务的先驱银行，在其风险管理方面进行了较为深入的 探索，并取得了一定的实践成果。针对上述的三大物流银行业务风险，民生银行 提出了三方面的管理办法。 （1）贷前审查 在对客户的资信情况进行审查时民生银行首先要确保对于目标客户的选择不 与银行自身的信贷投向原则相悖，然后更要重点考察企业的经营能力和信用状况。 经营能力的考察主要是针对企业的经营状况和经营稳健性的考察。具体来说，民 生银行将主营业务的增长率作为反映企业经营状况是否正常的最直接的指标，要 求企业主营业务增长率大于零，最好大于该行业的平均水平。再者，银行还要考 察客户经营稳健性，主要考察指标为资产负债率，并根据不同行业的财务特征来 分析企业财务状况的稳健性。银行除考察企业的经济实力以外，还考察其信用状 况，良好的信用是企业履约的必备条件。对于有不良信用记录的，原则上民生银 行将拒绝与其合作。此外，由于中小客户的固定资产都比较少，因此民生银行要 求尽量将企业所有的资产都纳入银行的担保行列。 （2）审批程序 由于从事贸易和物流的借款企业大多注册资金不大，因而按现行理论测算授 信额度均不能满足客户的资金需求。但考虑到物流银行业务的特点是以仓单作为 质押物，而合规的仓单（特别是标准仓单）作为提取委托寄存物品的证明文件， 已是一种公认的“有价证券”，变现力很强，其借款人具有可靠的第二还款来源。 因此，在风险可控的前提下，民生银行考虑仓单质押的低风险特点而打破理论的 测算额度，用特别授信方式予以解决。 此外，中小企业贷款一般具有“数量少”、“要得急”、“频率高”等特点，因 此在客观上要求在较短时间内完成全套合同、协议的签署，履行符合银行贷款管 理的全套审批程序。但是按照现行的贷款规则操作，因授权、贷审会审议程序及 审批、备案的要求，通常无法在客户希望的时间内完成（一般要求仓单到银行后 3-5天后放贷）。因此，民生银行在确保风险可控、资金安全的前提下，对于质押 物为已获得本行认可的大型物流公司所开具的仓单（特别是标准仓单），在经借款 人背书后，其业务审批流程应适当简化。此外，民生银行还针对一些信誉好、合 作时间长的企业，开辟“绿色通道”，根据客户预计业务量给出只用于物流银行业 务的专项公开授信，在这一授信额度内的操作尽量地简化审批程序，只要申请材 料齐备，不再另行召开贷审会议。 （3）物流企业的选择 物流银行业务的开展是建立在仓单的真实有效性和对物流企业监管信任的基 础之上的，因此，物流公司的总体实力是民生银行决定是否与其建立合作关系时 考虑的首要因素。银行要求合作物流企业具备规避风险的能力，具体包括：（1） 具备强大的仓储管理和监管能力，可以有效地监管各种质押物，并可以协助民生 银行选择优质、畅销、价格稳定的商品用于质押；（2）拥有较强的网络优势和产 品分销能力，使民生银行在贷款不能如期返还的情况下，能够迅速将质押资产变 现，避免像其他担保形式那样产生大量难以变现的不良资产；（3）具有健全的内 部管理制度，先进的信息管理系统，有效的内部防范措施以及与银行良好的沟通 机制。 3.2民生银行物流银行案例分析一 3.2.1案例背景 （1）案例介绍 A公司于2009年7月在民生银行获批授信额度1500万元，授信品种为厂商 一票通，保证金比例30%，担保方式为现货质押。民生银行授信额度即将到期，A 公司2010年根据近期经营状况及未来资金安排，向民生银行申请续授信，综合授 信额度2000万元，授信品种为敞口银行承兑汇票，保证金比例30%，期限1年， 以公司库存现货作质押，质押货物包括螺旋管、热镀管、螺纹钢、直焊管等钢材， 由中储发展股份有限公司成都天一分公司进行监管，监管模式采用底线控制型， 货物质押率70%。 （2）企业在他行授信情况及信贷系统查询情况除民生银行以外，A公司目前与3家银行建立有授信关系。合作银行较上年 度相比，新增一家。截止2010年5月11日，该公司在所有银行授信额度及使用 情况如下表： 从表3-1可以看出，A公司目前在各家银行授信额度总额5750万元，实际使 用3290万元，额度使用率57.22%，其中： B银行和C银行由于货物进出不受银行约束，且授信条件优于其他银行，如C 银行银承保证金比例为0、B银行上游厂商提供担保等等，两家银行授信额度使用 率高达100%，借款人对这两家银行的综合回报情况也较好。银企双方未来的合作 关系暂不会改变。A银行授信额度使用率约有62%，高于民生银行。但企业希望与