我国保险业创新发展的若干问题探讨及趋势展望讲述.docVIP

我国保险业创新发展的若干问题探讨及趋势展望（上） 2016-06-12 摘要：“十三五”规划建议提出了创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，明确了“转型升级、提质增效”的发展思路，创新发展被提到了前所未有的高度。实施创新驱动发展战略、发展共享经济等规划和政策都将对保险业产生深远的影响。如何加快我国保险业创新发展、实现保险业升级转型，成为亟需研究的重大问题。本文结合“十三五”规划建议解读，对保险业创新发展的若干重点问题进行探讨，主要包括保险理论和制度创新、保险产品创新、保险产品定价机制创新、分享营销机制创新、跨界经营机制创新、监管机制创新等方面。在此基础上，文章对我国保险业“十三五”时期的发展趋势进行展望，并提出一系列创新思路和和建议。 关键词：保险业改革，“十三五”规划，创新发展，共享经济，跨界经营 当前，我国经济发展进入新常态，新经济形态快速成长，经济结构加快转型优化，保险业亟需在服务我国经济转型升级的过程中完成行业自身的转型升级。近年来，我国保险业保持了较快的发展势头，但也存在一些问题，尤其是创新发展相对滞后的问题凸显。这主要表现在以下五个方面：一是理论创新不足，在混业经营和跨界经营的大趋势下，可保风险、行业边际等理论创新未能跟上业界的发展。二是保险产品创新不足，同质化产品供给过剩，满足客户需求的产品供给不足。三是营销方式创新不足，推式营销已不适应市场，运用共享经济、分享营销理论创新营销方式需要深入研究。四是经营机制创新不足，在互联网保险和跨界经营快速发展的背景下，保险公司的经营机制和组织架构仍停留在传统管理阶段，创新经营机制势在必行。五是监管创新不足，对互联网保险的在线监管和对混业经营的联合监管等亟需机制创新。“十三五”时期，保险业要加大创新驱动的力度，以创新促进整个行业的健康、持续发展。下文对“十三五”期间我国保险业创新发展的若干重点问题进行探讨。 一、关于保险业理论和制度创新 国家对保险业服务创新发展、促进消费结构升级寄予了很高的期望。2013年，国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出保险业要发展养老服务相关业务。2015年11月国务院印发《关于加快发展生活性服务业促进消费结构升级的指导意见》，支持保险业创新供给，推动新型消费。如何实现保险业创新发展，与国家创新相配合、相融合，发挥理论创新的引领作用至关重要。 （一）以创新保险经营理论加快融入国家创新发展进程。 理论创新需要转变理念。传统的保险经营理论基于一定经营期的业务营销和投资收益盈亏平衡，以时间轴的保费销量、产品价格、销售成本和投资收益率安排经营管理活动，经营理念偏重业务规模和直接利润，对发展过程中积累的开发能力、客户存量价值、市场商誉和风险管理技术等其他价值重视不够。随着保险资产证券化的开启，将以资本市场多维度估值衡量保险企业经营。2015年11月，李克强总理要求建设保险交易市场，实现保险资产证券化交易、盘活保险资本，保险企业也将通过市场化投融资增强活力。市场价值成为保险业经营的新核心，保险经营理念将向着企业价值、存量保险资产价值和市场化能力转变，保险经营理论也将由注重盈亏平衡向注重综合价值增长转变，由以创造利润为经营目标向以提高社会经济效益为经营目标转变。 （二）以理论创新指引保险业的持续健康发展。 现行的可保风险概念范畴主要包括可保财产标的、人的身体、寿命和健康。随着新兴产业的大量涌现，新的保险需求不断增多，比如美容业、体育产业、演艺业、汽车租赁业、网购等出现大量保险需求，随之出现诸如手术风险、器官功能、艺术形象、代偿管理、在线交易风险等超出现行保险理论的新的可保风险。特别是随着数字资产和数据安全的保险需求日增，各种新的虚拟数据保险业务亟需行业理论创新。可保风险概念需要重新定义，更强调经济性、合同性和社会公平，而不再是传统形态。这些新趋势将扩展保险行业的经营范围，促进保险业的专业化分工，形成众多经营特定可保风险的特色化专业保险公司，改善保险业的供给侧状况，增加特色化的有效保险供给，形成错位竞争，拓展保险业的广度和深度，改变目前行业发展不均衡的格局。 随着2015年11月国际货币基金组织（IMF）决定将人民币纳入SDR，人民币国际化取得重要进展，我国金融业国际化即将全面开启，外籍人士保险消费和外币保险业务等保险需求日益扩大，需要修订现行的保险法律法规，通过理论创新，推动保险业的国际化发展。 （三）保险制度和监管理论创新需要与时俱进。 电子商务是科技和社会共同进步的体现。国家出台了很多支持性政策，鼓励互联网保险发展，一批互联网企业也在不断介入保险业务领域。这对保险业监管法规和政策创新提出了新要求。近年来，我国出台的与互联网保险相关的政策法规如表1所示。 “十三五”期间，保险业要在社会发展和科技进步的环境下，重新梳理保险的基本理论和行业规范，通