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s银行跨区域经营问题与对策 3 S银行跨区域经营必要性、可行性及问题分析 3.1 S银行跨区域经营必要性分析 3.1.1 S银行跨区域经营外在必要性 自更名以来，短短5年的时间里，S银行经营规模持续扩大，各项业务实现快 速发展，在2010年中国商业银行竞争力评价报告会上，S银行被评为在成立时间 未满3年的城市商业银行中综合竞争力排名第一。在2014年刘鸿儒金融教育基金 会主办的第三届最佳中小银行评选中，S银行荣获“最佳零售业务奖”。2009年12 月S银行鹰潭分行的开业，标志着S银行实现了由地方性银行向区域性银行质的 转变，此后，S银行对跨区域经营的需求也愈加迫切。 （1）银行业自由竞争的要求 市场经济的本质特征即是自由竞争，自由竞争可以使得社会资源得到高效配 置，有利于提升整个社会的公平性、公正性、公开性。银行业作为一个重要服务 行业，其快速、稳健发展同样需要一个公平、自由的竞争环境。银行业的有序竞 争，有利于提升该行业的金融服务水平、实现金融资源合理配置、加速金融业改 革步伐，而监管部门对城商行经营地域进行人为管制，本身便是严重违背了市场 的公平竞争原则，从而限制市场竞争机制作用的发挥。因此，适当放松对城商行 经营地域的管制，允许城商行有条件地跨区域发展，通过不断提高自身的经营实 力和服务水平，更好地参与银行同业竞争，只有这样才能不断地为广大客户提供 更加优质的银行服务。 （2）区域经济发展一体化的要求 改革开放以来，我国涌现出一批有一批的城市经济体，比如众所周知的长三 角、珠三角等，这些经济体按城市区域进行联合发展并形成相应的区域经济，区 域经济一体化的发展趋势十分明显。然而，区域经济一体化的发展必然离不开大 量区域性银行所提供的金融支持，这在客观上便要求商业银行能够根据企业的地 理位置布局为其提供理财融资、资金结算、托收代付等优质金融服务。如果对城 商行经营进行跨区域经营限制，一旦其原有企业客户实现了跨区域发展，城商行 将难以满足其异地金融需求，导致失去该部分客户。 S市位于江西省东北部，位于浙江、福建、安徽三省交汇处，自古就有“八方 通衢”和“豫章第一门户”之称，是典型的生态农业之都。随着区域经济一体化 进程的加快，S银行突破单一城市限制，实行跨区域发展已成必然趋势。S银行应 该把握机遇，不断地完善对公银行、个人银行、电子银行、投资银行等业务，继 续以服务中小企业为依托，不断提升产品创新能力和品牌知名度，提供更加优质 的服务，提升资产和负债的质量，降低经营成本和风险，大力发展人才和科技力 量，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。 （3）银行同业竞争加剧的要求 自2001年正式加入世贸组织以来，我国开始对银行业的管制逐步放松，直到 2006年全面放开外资银行准入，允许外资银行在我国设立分支机构。随着外资银 行的进入，我国银行业竞争进入白热化，这从本质上就要求城商行不断提升自身 的市场竞争力。 然而，城商行历史背景和生存环境就决定了它们的竞争力不容乐观，发展空 间狭小、人才储备不足、科技力量薄弱、管理水平落后这些都直接影响了城商行 前进的脚步，对城商行发展构成了严重威胁。与此同时，互联网金融、民营银行、 小贷公司、担保公司、典当行等也在进一步压缩城商行的生存空间。 在这种情况下，如果仍对城商行经营地域进行严格管制，这无疑会影响其未 来的发展速度，使其在激烈的银行市场竞争中处于弱势地位。据相关研究表明， 城商行在本地的市场份额一旦达到8%-10%左右，就意味着其发展遇到瓶颈，达到 饱和状态，并且一旦有新的银行机构进驻，必然会导致城商行在该城市所占的市 场份额下降。因此，越来越多的城商行把跨区域发展作为其未来发展的首要选择， 寄希望于在新的城市、新的领域能开拓出新的天地、新的未来，并以此提升其市 场竞争力，确保其在未来的市场竞争中立于不败之地。 3.1.2 S银行跨区域经营内在必要性 S银行跨区域经营的必要性除了能从以上外在必要性中体现出来，亦存在以下 几点外在内在因素： （1）追求规模经济效应 规模最大化是所有城商行的共同追求，追求规模经济是其本质要求。规模的 扩大不仅可以摊薄其各项成本支出，还能够大幅提高其营业收入、风险抵抗水平 和盈利能力。在国际银行业市场上，大量出现的银行间并购现象，本身就反映了 商业银行追求规模经济的本质。我国城商行历经了近20年的发展，已经积累了一 定的资本规模、管理经验。截至2013年底，我国城商行资产总额同比增长22.9%, 远远高于中国银行业金融机构总资产同比增长12.8%这一数字。 与此同时，S银行经历了近8年的市场洗礼，资本规模、盈利水平、管理能力 较以往都有了大幅度的提升。为了进一步扩大资本规模，发展规模经济，走出去、 实现跨区域经营俨然成为S银行未来发展的潜在动力。 （2）规避区域经