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物业综合管理能力 第二章 风险和保险基础知识与应用 一、风险 二、保险 三、保险合同 四、物业管理中的保险事务 一、风险 (一)风险的基本概念 风险是损失的不确定性。它一般有两种含义，一是可能存在损失；二是该损失是不确定的。 大数法则是概率论的法则之一，也是保险的数理基础。它是指人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。 风险的特点：1、客观性 2、偶然性 3、损害性 4、不确定性 5、相对性（或可变性） （二)风险的基本要素 1、风险因素 包括三种类型： 实质风险因素（又称物理风险因素）、 道德风险因素 心理风险因素（又称风纪风险因素）。 以上三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素属于与人的行为有关的风险因素，故二者归入无形风险因素或人为风险因素。 2、风险事故 风险事故是指风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。 3、损失 是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。 （三)风险的类型 按照不同标准，风险分为： 1、客观风险和主观风险 2、纯风险和投机风险(既有损失的机会也有获利可能的风险)。 只有损失机会，而无获利可能的风险。 3、财产风险、人身风险、 4、责任风险和信用风险 因行为人的行为或不作为导致他人财产损失或人身伤亡，行为人所负经济赔偿责任的风险。 5、自然风险、社会风险、政治风险、法律风险、操作风险、经济风险、认知风险 6、非系统风险和系统风险 (四)风险管理 1．风险管理的定义 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 2．风险管理的目标 风险管理目标一般由两个部分组成：按时间划分为损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。 (1)损失发生前的风险管理目标 ①降低损失成本。 ②减轻和消除精神压力。 (2)损失发生后的风险管理目标 ①维持企业的生存。 ②生产能力的保持与利润计划的实现。 ③保持企业的服务能力。 ④履行社会责任。 (五)风险管理的基本程序 风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理、效果评价五个主要环节。 1．风险的识别 是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程，是风险管理最基本要求。风险识别包括感知风险和分析风险两个环节：感知风险是通过系统化的方法发现企业所面临的风险种类、性质；分析风险是深入理解各种风险内在的风险因素。 2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 3．风险评价 风险的评价是在前两个步骤的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。 4．风险控制和管理 主要内容是风险对策和风险管理技术的选择 风险对策是在识别风险和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法分为控制法和财务法两大类：其中控制法的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。而财务法是事先做好吸纳风险成本的财务安排。 第一种、控制法 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括： 1)避免。是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。 2)预防。是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。 3)抑制。是指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。 4)风险中和。是风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。 5)集合或分散。是集合性质相同的多数单位来直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。 第二种、财务法 财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它包括自留或承担和转移两种。 自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的