保后风险管理方案.docVIP

×××担保有限公司保后风险管理制度 第一章 总则 第一条 为了健全公司内部保后风险控制管理机制，保证公司的资金安全和保障公司的经营效益，对已签约的在保项目进行有效的、持续的、动态的保后监管，随时掌握被担保人的履约状况，根据七部委〈融资性担保公司管理暂行办法〉和××省发（2012）108号文的有关规定，特制定本制度。 本制度所称保后风险管理是指公司担保业务部和风险控制部（下称风控部）按本制度的要求对在保项目的风险状况进行的跟踪、监控、预警、提示和规避、化解。此项工作开始于拟保项目签约前，即在签约前就对该项目的风险级别进行认定，在签约成为在保项目后，按在保项目所处的不同风险级别进行的一般管理、日常管理、重点管理和特别管理。 第三条 风控部及主管风险控制的公司副总是公司风险管理的责任部门和组织者。风控部在风控副总的领导下，负责公司有关风险管理制度的制定、修改、完善，并对制度的执行进行推动、指导；对担保业务部的具体业务和经办人从风险控制的角度进行稽核、监督；对风险控制的实施和实绩进行考评、总结。 第四条 本制度中的“消费类贷款”包括购车贷款、家庭装修贷款、二手房交易贷款、出国留学贷款、个人综合消费贷款等各种用于个人消费并以等额还款或等额递增（减）方式还款的贷款。 本制度所针对的对象是为流动资金贷款、票据承兑、贸易融资、信用证和消费类贷款提供的连带责任担保，其他担保类型的保后风险管理制度另行制定。其中：对流动资金贷款、票据承兑、贸易融资、信用证的担保合称“担保对象”。 本制度所称“借款人”包括作为法人的借款企业、作为个体工商户的借款单位、以个人的名义借款而实际用于借款申请人掌控的企业的借款个人、及用于个人消费的借款个人，特别指称者除外。 第二章 保后风险监控的主要内容 第五条 对于企业财务风险的监控，重点关注以下事项： 1、企业资产负责率、净资产负责率、流动比率、速动比率等指标变化情况； 2、月度销售收入、月度利润总额、利润率、成本、费用等经营业绩的变化； 3、经营活动产生的现金流入量、流出量、净流量的变化及其相互间的变化情况； 4、流动资产周转率、存货周转率、应收账款周转率及应收款账账龄的变化和应付账款的变化情况； 5、出售、变买企业主要的生产性、经营性固定资产； 第六条 对借款用途和企业资金异动的监控，重点关注以下事项： 1、借款到账后的实际支付用途； 2、银行流水的收方发生额与同期销售收入增减变化的关系，付方发生额中有无去向不明的大额支出； 3、有无从股市、汇市、期市等资本市场流入的资金； 第七条 对企业经营管理风险的监控，重点关注以下事项： 1、没有办理工商证照的年检，特许经营许可证不能年检或被取消； 2、受到环保、工商、税务、物价、人民银行等部门的严重处罚； 3、企业进行资产重组或对外投资，且投资的额度有可能超过自身的承受能力； 4、发生企业主要负责人、财务负责人、股东等的重大人事变动而使企业经营停滞； 5、发生大面积严重拖欠职工工资的情况； 6、涉及经济诉讼纠纷或知识产权纠纷； 7、频繁地更换结算银行； 第八条 对企业资信风险监控，重点关注以下事项： 1、拖欠银行利息或被人民银行、银监会等金融机构宣布为信用不良的企业； 2、近期的征信报告记载有不良信用行为； 3、拒绝提供本公司所需要的财务会计资料或其他重要信息资料； 4、经常签发空头支票； 5、领导人约见困难，企业负责人不接听本公司项目负责人或公司负责人的电话； 第九条 对反担保物和反担保单位风险的监控，重点关注以下事项： 1、用于作保的物业由于市场或其他的因素的变化发生贬值或严重贬值； 2、用于作保的物业被强占、围堵、拆迁、查封、冻结、扣押或被再次抵押； 3、用于质押的物资发生坏损、变质、失窃或非法转移； 4、提供反担保的第三方或参加联保的经营户有一户甚至多户出现本制度第三章的较大风险特征或严重风险特征； 第十条 对突发事件和政策风险监控，重点关注以下事项： 1、借款人高层负责人突然病危、死亡、失踪或携款潜逃，严重影响企业的生产经营。 2、借款人高层负责人涉嫌刑事犯罪，被司法机关查处、拘捕。 3、借款人的经营场所因所在地政府的某项政策或基本建设的规划、实施受到严重影响； 4、借款人经营或生产的主要产品因国家出台新的质量技术标准或出现负面的公共事件而受到严重影响； 5、因借款人自身产品质量或服务的低劣而酿成严重的危机事件，被媒体披露，造成严重后果。 6、严重的水灾、火灾等自然灾害。 第三章 风险级别的设定及各级别的风险特征 第十一条 将在保余额和新增发生额按流动资金贷款、消费