论美国的个人信用法律制度及其借鉴.PDFVIP

2003 年 12 月 Dec. 2003 Journal of Adult Education of Gansu 第4 期(总第51 期) No.4(General No.51) Political Science and Law Institute 论美国的个人信用法律制度及其借鉴 林双华 （厦门大学法学院，福建 厦门 361006 ） 摘 要：个人信用法律制度是规范个人信用活动的方式、组织、管理以及配套程序的法律规范的总称。 本文通过介绍美国个人信用法律制度，深入研究信用档案的建立、信用报告机构、信息使用管理等方面的 规定，以期对我国个人信用法律制度的建立有所裨益。 关键词：个人信用；法律制度；《公正信用报告法》 中图分类号：D912.28 文献标识码：A 文章编号：1009-7759(2003)04-0102-03 一、美国个人信用法律制度立法考察 2 ．信息使用的管理。 （1）当事人的权利。为维护信息主体的权益，《公 美国个人信用立法，由《公正信用报告法》、《信贷 正信用报告法》规定当事人拥有充分的知情权，有权了 机会平等法》等法律及相关判例组成，具体内容包括以 解信息来源、信用档案中与其自身有关的各类信息（医 下几个部分： 疗信息除外）的性质、内容。当事人认为档案规定不正 （一）信用报告机构及其监管 确的，有权要求再次调查，信用报告机构应在规定期限 个人信用报告机构是专门调查、收集、整理并为第 内完成再调查工作，当事人亦可要求修改、删除或补充 三方提供个人信用报告的组织。美国的信用报告机构多 某些信息。若要求没能得到满足，当事人还可在信用档 为以调查为业的专门机构，分为两类：一是信用局，主 案中附上个人的解释、声明或相关文件。该法 1997 年 要为从事信贷业务的企业服务；二是信用报告局，该局 修正案更是进一步指出，当事人可以免费得到自己的信 报告随意性较大，一般根据客户具体要求编制。目前， 用报告，并依法检查错误信息。一旦发现信息不正确或 美国已形成以Equifax、Experian 和Trans Union 三家大 不完全，信用报告机构必须在法定期限内予以纠正，并 公司为主体的信用报告机构体系。监管体制上，信用报 通知相关的信息使用者。 告机构接受联邦贸易委员会和法院的管理，即采用行 （2）信用报告机构的权利义务。美国法律允许信 政、司法双重管理模式，由行政机构监督其日常活动， 用报告机构直接向第三方出具报告，例如《公正信用报 制止不当行为；若信用报告机构行为侵犯了公民个人的 告法》规定，信用报告机构将信息出售给与消费者存在 合法权益，当事人可寻求司法救济，情节严重的，司法 借贷关系的银行等第三人时无须征得当事人同意。美国 机构还可自行提起刑事诉讼。 《金融服务现代化法》第五部分第6802 款也规定，金 （二）个人信用档案的建立 融机构有权从信用报告机构获得消费者的非公开个人 1．信息的收集。个人信息一般源于公开信息及金融 信息。近年来，随着公民隐私权保护的日益深入，这一 机构的记录。根据美国法律，个人信息来源于公共记录信 权利受到一定限制，如2001 年4 月Trans Union vs. FTC 息，以及从普通的商业途