浅析商业健康保险与医疗保障方案改革.doc

浅析商业健康保险与医疗保障制度改革 摘要：成功的医疗保障制度应是一个政府作用与市场机制作用有机结合的体系,商业健康保险应是这一体系中必不可少的重要组成部分。在新一轮的医改过程中,保险业应配合国家医疗卫生体制改革的发展战略,充分发挥其利用市场配置资源的效率优势,在医疗卫生体制改革中作出应有的贡献,奠定商业健康保险在我国医疗卫生体系中应有的地位。中国医疗保障制度中的医疗服务购买者与提供者之间是公共契约的关系，即医疗保险机构同医疗服务提供者订立契约为投保者服务。商业健康保险是以被保险人的身体为保险标，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险；医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险；收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险；长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。自改革开放以来,随着人们的生活水平逐渐提高,越来越多的人开始关注健康问题,希望通过各种可能的方法把健康问题带来的风险转嫁出去,大多数人认为参加商业健康保险是最有效的一种方法。所以,抓好商业健康保险的运行并适时地进行创新对于经营者和消费者来说是一件双方受益的好事。我国商业健康保险运行情况健康保险是指以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人患疾病时发生的医疗费用和因疾病、伤害不能工作而减少的收入得到补偿的一种保险;商业健康保险是指供需双方通过保险市场自行买卖的非福利性的健康保险。健康保险最早起源于公元前400年的古罗马时代,现代意义的商业健康保险出现于19世纪,到20世纪进入快速发展时期。目前,商业健康保险设置的主要险种有:(1)医疗费用保险(普通医疗保险、综合医疗保险、补充医疗保险和特种医疗费用保险等);(2)失能收入保险;(3)长期护理保险等在2006年中国保险监督管理委员会针对商业健康保险的经营而出台的《健康保险管理办法》中，明确了商业健康保险的分类与定名规则。其中，在第二条中规定：“本办法所称健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收人损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险”由此可见，在中国目前的商业健康保险市场内，按保障范围不同可划分为4类，即疾病保险、医疗保险、失能收人损失保险和护理保险。我国医疗保险制度改革大体经历了四个阶段： 1994年，开始 “两江”试点。国务院决定在江苏镇江、江西九江进行社会统筹与个人账户相结合的社会医疗保险制度的试点，为全国医疗保险制度改革探索经验。 1996年，在40多个城市扩大试点。在“两江”试点取得初步经验后，将试点范围扩大到40多个城市，进一步探索统账结合的具体方式和运行机制。 　 1998年，决定在全国建立城镇职工基本医疗保险制度。国务院颁布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，要求在全国范围内建立与社会主义初级阶段生产力水平相适应、覆盖全体城镇职工、社会统筹和个人账户相结合的基本医疗保险制度，确定了中国医疗保险制度改革的基本目标、基本原则和主要政策。 　 2000年，决定同步推进医疗保险与医疗卫生体制和药品流通体制改革。为了解决医疗保险制度改革中面临的体制性障碍，国务院做出了同步推进医疗保险制度、医疗卫生体制和药品流通体制三项改革的决策和部署。医疗保障制度改革是当前中国经济和社会发展中的一个重大问题。党的十六届六中全会提出，到2020年基本建立覆盖城乡居民的社会保障体系，这就要求建立全民医疗保障体系，促进医疗费用负担的公平性和医疗服务的可及性。因此，全民医保是中国医疗保障制度改革中的一个重中之重的问题。中国医疗保障体系改革经过大约二十年的探索，取得了一些成绩，但仍困难重重。概括起来，当前中国医疗保障体系主要存在下述五大突出矛盾。???? 第一，保障覆盖不足。这是现阶段面临的首要问题。在城市中，只有正式部门的雇员及退休人员可以获得社会医疗保障，大量非正式部门就业人口、没有从正式部门退休的老人以及儿童和在校中小学生均无法获得必要的社会医疗保障。在农村，尽管居民可以参加新型农村合作医疗，但由于筹资能力差，统筹层次偏低，新农合在保障力度上与城镇存在明显差距，若不能对资金进行合理的配置，拓展覆盖面的能力将大大受到限制。无论是城市还是农村，大部分人口还没有被正式医疗保障制度所覆盖。截至2006年底，城镇职工基本医疗保险的参保职工仅覆盖城镇就业人口的41%，参保总人口（包括参保退休人员）占城镇人口的27%。大部分非正规部门就业人者、职工家庭成员（尤其是儿童及老人）以及没有工作的居民都缺乏医疗保障。新农合试点县占全国县（市、区）总数的50．7%，参合农民占全国农业人口数的47．2%。而商业健康保险一般主