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金融消费者论文：金融消费者权益保护问题研究 摘要全球化时代下金融消费者权益保护问题越来越引起人们的关注，2008年的金融危机给我们带来的启示之一——金融消费者权益保护在金融监管中不容忽视。如何在新一轮的金融改革中实现金融消费者权益保护，对该问题进行深入研究有重大意义。本文从金融消费者概念入手，以金融消费者权益保护的理论依据为铺垫，通过金融消费者权益保护的比较法考察，对我国金融消费者权益保护的现状进行概括，并提出了若干完善建议。 消费者权益 权益保护 目前来说，“金融消费者”只是个学理概念或者学说概念。通说认为“金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和专业化”，豍即金融消费者和消费者二者之间是种属关系。 二、金融消费者权益保护的理论依据 对金融消费者权益进行保护，有其深刻的理论依据。下面笔者将从金融消费者权益保护的经济学基础和经济法学基础分别展开论述。 (一)金融消费者权益保护的经济学基础 （二）金融消费者权益保护的法学基础 “经济法是产生于市场经济基础上的体现国家干预经济意志的新兴的法律部门，是综合运用国家权力或宏观调控手段以不断解决个体营利性与社会公益性的矛盾，兼顾效率与公平，促进经济稳定增长与社会良性发展的法律规范系统”。豎笔者以为，经济法以不断解决个人营利性和社会公益性之间的矛盾，追求社会整 三、全球化时代下的金融消费者权益保护的比较法考察及其启示 （一）美国 美国没有对金融消费者者进行明确的定义，采用“大证券法”概念，不分消费和投资，主要通过信息披露制度等对金融市场的参与者进行保护。豏在经历了2008年的次贷危机之后，美国总统奥巴马于2009年6月17日公布了名为《金融监豐 2001年12月，英国实施《金融服务和市场法》，明确英国金融服务管理局（fsa）的职责包括负责监管各项金融服务，负责保障消费者和推行消费者教育，以进一步保障金融消费者权益。此外，fsa也为消费者提供进行调解、消费者教育、消费者咨询服务和进行消费者调查等。 日本对金融消费者权益保护的立法进程分为以下两个阶段：第一个阶段，日本的金融“大爆炸”改革，终结了“护送舰队”的金融监管模式，以放松管制的模式取而代之，虽然有积极价值，却令金融市场上的消费者陷入了法律保护的真空。第二个阶段，经过第一个阶段的改革反思，日本先后于2001年和2006年先后通过了《金融商品销售法》和《金融商品交易法》。《金融商品销售法》第一次打破了银行、证券、保险等金融行业的界限，以金融消费者为保护对象进行立法，是适用于所有金融消费者的法律规范。豑 通过比较法的考察，笔者得出以下几点启示。 其一，2008年的金融危机之后，各国政府更认识到金融消费者权益保护也是金融监管不可忽视的目标之一。因 其二，设立一个专门的金融消费者保护机构，已成为保护金融消费者的重要的手段。明确该机构的职责和权限，防止其凌驾于金融市场主体之上，防止其越权和失权。 其三，金融业的繁荣发展也离不开行业内部的自律监管，我们也可以借鉴英国发挥行业自律监管在保护金融消费者权益的作用。 四、我国金融消费者权益保护的现状 通过对我国金融制度体系的研究，笔者将从三个方面对我国金融消费者权益保护现状进行分析。 （一）我国金融消费者权益保护的现状之一——分散立法，分业监管 我国现行的金融制度体系包括：《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》、《票据法》等有关的金融行政法规、部门规章、地方性法规、行业自律规范。我国的金融业的职责机构为：中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券业监督管理委员会和中国保险业监督管理委员会。由此，中国的金融消费者权益的分散立法，分业监管是极其落后于社会现实和世界潮流的。 （二）我国金融消费者权益保护现状之二——立法保护重心在维护金融市场稳定，金融消费者权益保护缺失 金融立法保护重心在于维护金融市场稳定，笔者想直接列举我们的金融法规来进行释明。首先，《中华人民共和国中国人民银行法》第二条规定的中国人民银行的主要职责是：“在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”其次，《中华人民共和国证券法》第178条规定：“国务院证券监督管理机构依法对证券市场实行监督管理，维护市场秩序，保障其合法运行。”通过现行的金融法规规定可以看出，金融立法保护的重心在维护金融市场稳定，对金融消费者权益保护缺失或者不够重视。 (三)我国金融消费者权益保护现状之三——金融消费者权益救济途径缺失 四、我国金融消费者权益保护的制度完善 针对我国金融消费者权益保护的现状，笔者试图从两个方面提出相应的措施，以期完善我国的金融消费者权益保护的制度。 （一）法理念的设计 　　1．理顺金融市场稳定和保护金融消费者权