保险代理人第四章节保险的基本原则幻灯片.pptVIP

一、近因与近因原则 （一）近因的含义 近因是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用 的原因。 （二）近因原则的含义 1、规定近因的认定方法； 2、在风险与保险标的损失的关系中如果近因属于被保风险，保险人就承担保险责任；如果近因不属于被保风险，则保险人不承担保险责任。 二、近因原则的应用 (一)近因的认定方法 1、从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事件和再下一个事件到最终事件即损失，如果推理判断与实际发生的事实相符，最初事件即损失的近因。 2、从损失开始，按顺序自后向前追溯，如果追溯到最初的事件没有中断，最初的事件即损失的近因。 举例： 暴风吹倒了电线杆引起电线短路，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。 导致财产损失的近因是？ 暴风！ （二）近因的认定与保险责任的确定 1、事故由单一原因造成： （1）近因认定： 该原因就是近因。 （2）保险责任确定： ① 如果近因属于保险风险，保险公司承担保险责任； ② 如果近因不属于保险风险，保险公司不承担保险责任。 2、多种原因同时发生 （1）近因认定： 各种原因都是近因； （2）保险责任确定： ①多种原因均属于被保风险： 保险公司全部承担责任 ②多种原因均不属于被保风险： 保险公司不承担任何责任 ③多种原因中既有被保风险又有非被保风险： A、如果损失是可区分的，保险人只负责保险风险所致的损失赔偿； B、如果损失是无法区分的，保险人一般不予赔付。 3、多种原因连续发生 （1）近因认定： 最初的原因是近因。 （2）保险责任确定： ①如果近因属于保险风险，保险公司承担保 险责任； ②如果近因不属于保险风险，保险公司不承担保险责任； 4、多种原因间断发生 （1）近因认定： 最新的原因是近因； （2）保险责任确定： ①如果该最新的原因属于保险风险，保险公司承担保险责任； ②如果该最新的原因不属于保险风险，保险公司不承担保险责任。 * 掌握程度：理解 知识拓展：保险法第五条规定:保险活动当事人行使权利,履行义务应当遵循诚实信用原则. 重点说明：保险法规定的是诚实信用原则.保险原理中要求的是最大诚信原则. 时间：5‘ 1、在整个合同有效期间和履行合同过程中都要求具有最大诚信。 * 掌握程度：识别 知识拓展： 1、保险人根据投保人的的告知和陈述来决定是否承保、如何承保和费率 2、投保人根据保险条款说明来决定是否投保及险种 重点说明： 附合性和射幸性对诚信的影响 1、附合性－保险人先拟订好合同条款，投保方只能决定投保与否，无法协商修改条款内容，这样，保险人可能把不利于投保方的规定写入合同条款中，从而产生保险人欺诈投保人 2、射幸性－投保方能否领取保险金是不确定的，投保方可能想变不确定为确定，就会制造保险事故，从而产生投保方欺诈保险人 时间：5‘ * 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：30‘ * 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 1、实质性重要事实（投保人：保险条款、费率；保险人：保费数额或承保事实） 2、保险人告知形式：我国是明确列明和明确说明相结合 * 掌握程度：理解 知识拓展： 1.默示保证和明示保证具有同等的法律效力 2.海上保险的默示保证通常简称为:适航,适线,合法. 重点说明：无 * 掌握程度：理解 知识拓展：弃权的两个要件:1.保险人须有弃权的意思表示;2.保险人必须知道有权利存在. 重点说明：举一个例子说明弃权与禁止反言 〔参考例子〕张三在投保健康保险之前已经有心脏病的病史，在投保告知中向营销员李四做了如实陈述，李四为了完成业务，向张三做出了可以承保的表示，保险公司根据李四提供的资料对张三进行了承保，张三因心脏病发作死亡，保险公司不得以张三违反如实告知为由主张合同无效并拒赔。 * 掌握程度：理解 知识拓展： 1、投保人编造虚假事故原因或夸大损失程度的，保险人对其虚报部分不承担赔偿或给付保险金的责任 2、财产保险中，投保人未就保险标的危险增加情况通知保险人的，对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任 重点说明：无 时间：10’ * 掌握程度：理解 知识拓展：1.保证是对某个特定事项的作为与不作为的保证,不是对整个保险合同的保证 * 掌握程度：理解 知识拓展：人的生命或身体是无价的,一般情况下不能用货币衡量，需要双方约定；在某些情况下,人身保险的保险利益