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2018-03-26 发布于广东
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4.2 汽车保险风险因素由于车辆行驶范围不同，驾驶人对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同。因此，车辆的风险状况也不同。整体而言，随着行驶地域的打一大，风险程度积累越大，即省内行驶风险国内行驶风险出入境风险上一页下一页返回 4.2 汽车保险风险因素 6.使用性质不同的车辆有不同的用途，不同的使用性质具有不同的风险。根据车辆的使用性质，国内目前将车辆分为营运车辆、非营运车辆由于车辆的使用性质不同，导致车辆所面临风险不同。整体而言，营运车辆长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此，营运车辆风险比非营运车辆风险要高，即非营运车辆风险营运车辆风险上一页下一页返回 4.2 汽车保险风险因素 7.所属性质由于车辆保险极容易发生道德风险，因此，在车险核保时，除意外事故的风险因素要考虑外，道德风险也是在核保时要认真考虑的一个因素。而道德风险主要由车辆所属性质决定。因此，即使同样是营运车辆，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就营运车辆而言，企业的营运车辆往往是以车队的形式出现，且国有或集体企业所有，投保时也往往是将所有车辆投保于一家保险公司，因而，投保的目的比较明确，就是为意外事故的发生提供保障，因此道德风险因素相对较低。个体营运车辆则与其有区别，由于车辆多为个体营运者所有，投保的目的除为意外事故的发生提供保障外，也往往有潜在的道德风险。上一页下一页返回 4.2 汽车保险风险因素 4.2.2 地理环境风险因素由于车辆是流动的标的，因此地理环境对车辆保险具有相当大的影响。对车辆有影响的地理环境因素包括气候、地形地貌、路面状况等。上一页下一页返回 4.2 汽车保险风险因素 1.气候我国地域广阔，从南到北，从东到西，气候差异很大。东部与南部的气候温暖湿润，雨水较多，雨季较长;西部与北部气候寒冷干燥，雨水较少，但降雪较多。由于气候的差异，对车辆造成的风险也有很大的区别。总体而言，由于东部与南部雨水多，导致车辆锈损较严重，同时在雨季因路面较滑，事故也会增多，此外车辆水浸的现象较多。而西部与北部则因冬季气候寒冷，降雪较多，路面较滑，在冬季事故则明显增多，同时个别地区因异常寒冷，有车内生火取暖情况，容易导致燃烧。气候与交通事故的关系见表4-1。上一页下一页返回 4.2 汽车保险风险因素表4-1 气候与交通事故的关系 4.2 汽车保险风险因素 2.地形地貌由于地域广阔，造成我国地形地貌差异非常大，既有平原、丘陵、又有山地等各种复杂的地形地貌不同地形地貌，对车辆的风险也有不同的影响。平原地区由于地势平缓、视野开阔，行车比较安全。山地则因地势高低不平、道路曲折，路面狭窄而容易导致事故，而且容易导致恶性事故。 3.路面状况路面状况对行车安全及车辆损耗有直接影响。路面状况好的地段，车辆的事故率则相对要低一些，路面差的地段，车辆的事故率则明显要高。综合上述地理环境因素，在车险核保时，一般会考虑本地区所处的地理位置、地理环境，针对不同的地理环境，制定不同的承保政策和措施上一页下一页返回 4.2 汽车保险风险因素 4.2.3 社会环境风险因素车辆的运行不仅仅涉及车辆本身及自然环境，更重要的还涉及周围的社会环境，社会环境因素对车辆的风险有很大影响。 1.法制环境由于保险企业是一种经营风险的企业，其对被保险人承担着意外事故发生后的补偿责任，而车辆保险是一种高事故率、高频度补偿的保险业务，同时事故的原因、补偿的对象及补偿的依据均有相当大的差异。在这种情况下，如果法制比较健全，在事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就会有法可依，从而使保险人与被保险人的利益均受到比较全面的保障。否则便会产生很多法律纠纷，为社会带来许多不良影响。上一页下一页返回 4.2 汽车保险风险因素 2.治安情况车辆保险有一个最明显的风险就是盗窃抢劫或抢夺风险，而这一风险同社会治安状况联系最为密切。我国地域广大，各地社会治安状况有很大的差别，社会治安状况好的地方，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会很低。华东地区整体而言，由于社会治安情况较好，所以车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较低而华南地区由于社会治安情况较差，车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较高，从目前我们统计分析的情况看，华南地区车险的赔付率较高，主要是由于社会治安情况较差导致车辆的盗窃、抢劫或抢夺现象严重。因此在这一地区承保盗窃、抢劫或抢夺责任时，应当采取一定的措施来控制该风险。上一页下一页返回 4.2 汽车保险风险因素 4.2.4 驾驶人员风险因素 1.年

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