教你分红险的常识：保额分红、现金分红(DOC 41页).docVIP

教你分红险的常识：保额分红、现金分红来自资料搜索网() 海量资料下载 读者陈先生：我想购买一份，不知道怎么分红。什么是保额分红？什么是现金分红？到底是保额分红划算还是现金分红划算？ 　　首先，让我们来了解什么是。指投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果。的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。其中，利差益是红利的主要来源。 “现金分红”又称为美式分红，是国际主流分红模式；“保额分红”又称为英式分红，主要是指每年的分红不以现金形式发放，而是用来直接增加保险金额，这一特点被宣传为“会长大的保险”。其实这两种方式都是用保费去投资，都是将投资收益的一定比例进行分红，只是一个分红直接进入红利账户，一个将分红增加为保额。目前，国内绝大多数保险公司的保单使用的是“现金分红”方式。 　　无论是哪种分红方式，都是基于保险公司用客户的保费去投资，得到收益后，按盈利的水平来分配的。由于收益的不确定性，所以实际分红所得也是不确定的，只是红利的分配方式不同。 　　保额分红的红利实际上是拿不到手的，因为它只是转成了新增保额，累加在原有的保额上，这相当于保险公司用客户本该得到的现金红利购买了一小份寿险送给了客户，客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领到这份钱；采取现金分红的方式，红利性质比较灵活，可留也可取，只要想领取现金红利，就可以拿到这笔分红。而目前现金分红险可提供四种领取分红方式：现金领取、累计生息、抵缴保费和购买缴清增额。投保人选择将红利留存累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但不增加在保额上。 保监会批准了4家公司增设投连险账户的申请，这是否意味着随着经济复苏，保险公司开始将投连险重新作为销售重点了？对此，保险人士表示，今年不会很快推出投连险，仍将以结构调整政策为主导，重点将放在分红险上。建议消费者在选择分红险时，应结合自己的年龄、风险承受能力等因素理性投保，不要被夸大的报酬率迷惑。 　　据了解，保监会本月批准的这4家公司分别是中国人寿、信诚人寿、长城保险和太平洋安泰人寿，共获批开设8个账户。记者注意到，此次获批的8个账户中，稳健型居多。如中国人寿新增“国寿避险货币”账户，太平洋安泰新增“货币保值型投资账户”，长城人寿在4个账户中有“平衡投资”、“稳健投资”和“避险投资”与债市、货币市场直接相连，而信诚人寿获批的则是专打新股投资账户和季季长红利投资账户。 　　虽然4家保险公司的8个投连险账户获批，但新华、国泰等保险公司相继推出的却是分红险产品。上述公司认为，在目前情况下，他们并不急于推出投连险，只要分红率高于市场上其他投资型产品，分红险保费收入增长性还是很强的。需要提醒消费者的是， 不是所有人都适合购买分红险。 　　新华保险的专家认为，分红险更适合是有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的家庭，而短期内如果有大笔用钱计划的家庭，一般不要将急用的钱投资，因为变现能力较差，一旦投保资金被锁定，退保损失比较大。对于收入不稳定的家庭，也不宜多买，应以储蓄存款为主。 　　该专家还特别提醒，由于分红保单存在预定利率的最低保证，同时它的利率下限规定不得为负值，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100％保本商品，但也并不是像有些无德的代理人所说的“收益可以高达6％”。 实际上，分红险每年的分红率都是浮动的。 　　根据相关法规，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70％可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数。因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”。 专家建议，投资保险还要建立全面、合理的保险保障，应搭配其他保险产品，如附加健康险、意外险等产品，不宜购买单一的保障产品。? 分红险：指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。（文章转载自网 http://www.? 如有保险需求请拨打： 张娜，转载请注明： ） 　　分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。例如,在1994年-1999年期间,保单预定利率一般在8-10％左右,因为那个时候的银行存款也是这个利率.保单的这个预定利率是什么含义呢?意味着保险公司要按照这个利率给付投保人,那就肯定要求保险公司的投资收益率高于这个.但事实上,后来银行连续7次下调利率,导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8-10％,假定投资收益率是3.5％,那么保险公司自己要贴补这个差额,对保险公司是很不利的,而假定后来的投资收益率是15％呢,对客户又是很不利的,所以为了应付这个问题,就把利率(主要是利率)波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红