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投资银行理财产品规避风险方法分析 图 零风险投资站上5%关口 稳健型理财神器知多少 经历各类“超短期”、“高收益”理财产品轮番的宣传攻势，近期理财市场开始趋于稳定，定期存款、货币基金和债券基金等打着“稳”字招牌的产品顺势受到热捧—存款选择一浮到顶定银行细心的储户已经发现，不少银行的定存利率有所提高。10月16日上午南京银行上海嘉定支行开业后不久，就迎来了多位打听利率的客户，这是南京银行上海分行开业后开设的第一家城郊支行。而来自平安银行的最新消息是，该行宣布了“2、3、5年期人民币整存整取存款利率上浮政策”，将市民最熟悉的“中长期定存”利率“一浮到顶”，力度之大立即吸引了很多追求“安全第一”的储户的热捧。官网数据显示，其5年期的定存门槛略高，但持该行白金卡及以上等级借记卡且单笔100万（含）以上的上浮10%，执行利率高达5.225%，甚至能与央行最新第十期5年期储蓄式国债利率（5.41%）媲美。但值得留意的是，平安银行此次定存利率上浮执行有效期暂定至2013年年底，由于该项政策实行额度管控“先到先得”，额度用完政策也将会提前暂停，“欲存从速”了。稳字诀也不单是中老年人的专利，白领Sean也忠于低风险投资，Sean和笔者分享经验：“家庭理财里面，中长期定存是非常重要的部分，担负着‘蓄水池’的角色。以平安银行上浮10%的利率来看，100万的3年定存即可获得4.675%的年化收益率，到期累计收益达14.025万元，这笔收益相当可观。”Sean坦言，并不会被动辄宣称“高于活期存款收益几倍十几倍”的口号所激动，反而更看重银行定存的安全、放心，平安银行的网点数量、产品服务及信用度等都值得信赖。现在利率上浮了，定存收益更有保证，钱扔在银行不用管，睡觉还能涨钱。货币基金高流动秒速操作过去对于投资理财各种茫然，股票投资风险高输多赢少、债券期限太长等不起、银行存款收益低只能和CPI比赛跑。现在也跟风买了些货币基金，相对其他投资产品，其收益性、流动性和风险性属于相当匀称的一款产品。在理财市场摸爬滚打没几年的投资找到了自己的投资窍门。货币基金在现金投资中主要有两大方面的优势：第一，货币基金的收益率普遍超过银行活期，与银行理财产品和定期存款比较起来毫不逊色。据Wind数据显示，2012年货币基金平均净值增长率达3.75%，远超于银行活期利率0.35%。第二，伴随着T+0业务的上线，货币基金的流动性也可媲美活期存款了，货币基金基本上可以满足广大投资者的流动性需求，赎回时间从T+2提速到了T+0,甚至可以做到1秒到账。投资者不仅能保障资金的流动性，还有机会获取更高收益，灵活便利更提升理财效率。货币基金投资不仅适用于类似于上市企业的公司、企业，同时也是个人投资者管理闲散资金的好办法，可以大大提高闲钱的利用率，为企业和家庭创造更多财富。据悉，为了能让更多投资者享受到灵活便捷的投资方式，长信基金的货币T+0业务也已经上线。根据T+0业务初始计划，每位投资者日单笔申请金额上限为5万元，日累计申请笔数上限为1笔。同时，还要提醒投资者两点：一是T日须为交易日的9点到17点，二是要在基金公司网上直销（除天天盈和支付宝外）申购（认购）、赎回。债基投资注重周期性配置对于有子女在上学的家庭而言，新学年刚刚开始，往往意味着必需面对学费这一笔不小的开支。使用一年定期开放债券基金对学费等固定支出项目进行理财规划。而市面上类似于诺安泰鑫一年定期开放债券基金受到追捧，这也一定程度上反映了家长们理财意识的觉醒。之所以选择一年定期开放债券基金，正因为它适合管理学费，它恰好能够满足父母对学费支出的特点。学费是以年为周期的固定支出，每年的额度均略有上涨，且属于固定的硬性支出项目。因此，学费支出的特点在于低风险、稳定收益、以年为单位的支出周期。而一年定期开放基金每年开放一次，其流动性周期与学费支出一致。一年定期债券适合人群也比较丰富，比如对于每年有固定旅行计划的投资者，每年开放一次的特点也符合支出周期的要求；对于一年后有房屋装修、生育宝宝等大额支出的投资者而言，风险较低并能实现理想回报的特点，也同样适合管理此类大额支出的准备金；还有一些对闲置资金有保值需求的投资者，要求回报战胜CPI，流动性足以应对不可预计支出，这些需求都有望通过一年定期开放基金满足。随着债市负面因素的逐步消化，债券基金配置时点再度来临，各大基金公司也纷纷发行新债基布局债市。据笔者获悉，工银瑞信推出旗下第二只生命周期债基—工银添福债券基金，该基金有望承袭工银添颐债券基金稳健但不失进取的投资风格，为未来三年有投资和养老理财需求的投资者奉献又一稳健增值“神器”。据悉，工银添福债券基金也是针对投资者稳健资产配置理财需求，根据生命周期理论而设计，以三年为一个运作周期，借鉴生命周期理论，通过在运作周期内逐年降低权益资产的配置上限，使基金在每