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一 、风险概述;1、风险的含义 1)风险的一般含义：风险是指某种事件发生的不确定性。 某种事件：既包括积极的事件也包括消极的事件 不确定性：发生的概率是不确定 风险指的是期望值与现实的差异 ;2)风险的特定含义 风险是指某种损失发生的不确定性。 什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少？发生的频率怎样？ 风险的一般含义的范围＞风险的特定含义的范围 结论：保险只承保可能造成损失的风险;3)、风险的分类 a、按风险产生的原因分： 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 b、按风险标的分： 财产风险、人身风险、 责任风险、信用风险 c、按风险性质分： 纯粹风险、投机风险 d、按风险影响的结果分： 基本风险：非个人行为引起的 特定风险：个人行为引起的 ;4)风险的构成要素 a、风险因素 b、风险事故 c、损失 ;风险因素 概念：某一特定损失发生的可能性或增加损失发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件 风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因 风险因素的种类 a)实质风险因素：指某一标的的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会；或加重损失程度因素。 b)道德风险因素：与人的品德修养有关。如不诚实等。 c)心理风险因素：与人的心理状态有关;5）风险的特征;4、风险管理 1）理解： 是由一个组织和个人发出的处理风险的过程 技术前提：风险识别、风险估测、风险评价 基本目标：以最小的成本获得最大的保障 2）概念： 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的保障。 ;二、保险概述;1、保险的定义和特征 1）定义 广义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故(事件)发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障(或赔偿或给付)的一种行为。;狭义解释： 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失???一种财产安排； 从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为； 从社会的角度来看，保险是社会生产和生活的“精巧稳定器”； 从风险管理的角度来看，保险是经济单位转移风险的一种方法。 保险学界对保险较为普通的解释是从经济和从法律两个角度来理解。 ;2）特征 a、保险自身的特性： 互助性： 契约性： 经济性： 商品性： 科学性：;b、保险与相似制度的比较 a）保险与社会保险(主要是人身保险与社会保险的比较) 相同点：以风险的存在为前提、以人身要素为对象、科学计算基础、建立保险基金为物质基础 区别：主体不同、保险的行为依据不同、实施方式不同、强调的原则不同、保障的功能不同、保费负担不同 ;b）保险与救济 相同点：同为借助他人力量，安定自身经济生活的方法 不同点：提供保障的主体不同、提供资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同 ;c）保险与储蓄 相同点：以现在的剩余作未来的准备 不同点：消费对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同(互助行为与自助行为)、消费的目的不同 ;2、保险的要素 1）可保风险的存在 2）大量、同质风险的集合与分散 3）保险费率的厘定 4）保险准备金的建立 5）保险合同的订立;3、保险的功能 1）经济补偿功能 财产保险的补偿 人身保险的给付 2）资金融通功能 3）社会管理功能 社会保障功能 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理;4、保险的分类 1）按保险标的分 财产保险 注意区别：广义的财产保险与狭义的财产保险 有形财产保险与无形财产保险 人身保险 2）按保险实施方式分 强制保险：实施方式有两种 自愿保险;3）按承保方式分 原保险： 再保险：注：原保险与再保险的比较 共同保险： 重复保险：注：共同保险与重复保险的比较 4）按投保单位分 团体保险 个人保险 5）按保险经营性质分 商业保险： 非商业保险：;6）按保险实务操作习惯分 寿险与非寿险： 寿险与人身保险的比较，非寿险与财产保险的比较 水险与非水险： 这种分类与财产所处的区域有关 车险与非车险: 这与车险在财产险中所占的比例有关 ;三、 保险的基本原则;1、保险利益、保险利益原则 1)保险利益的含义：保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人对保险标的之间存在的利害关系。 ;2)保险利益原则的含义 保险利益原则是指投保人投保时必须对投保的标的具有保险利益。 如投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方宣布保