我国商业银行电子支付业务的发展现状及趋势.docVIP

摘要：近年来，随着我国互联网越来越普及，在电子商务发展势头的推动下，我国电子支付业务迅速发展，不仅仅是产品创新，渠道多元化，参与的主体也在增加，今后发展前景广阔。我国商业银行瞄准机会，跟上互联网经济发展的步伐，在电子财务重组的基础上，不探求新的创新方式，寻找新的增长点。电子支付的优势有低成本、跨地区、随时随地及个性化，迅速改变了传统的银行业务模式，已经成为了银行最关注的新兴战略领域。本文在介绍电子支付的定义、特点及分类的基础上，重点分析了国内电子支付产业的发展现状及趋势，概述了商业银行电子支付存在的风险，并对我国商业银行的电子支付发展提出了一些建议。 关键词：电子商务 电子支付 商业银行 建议 1.前言 随着电子商务的发展，商业银行已经开始提供电子服务，但整体水平仍然较低。目前，银行提供的服务主要集中在传统的银行产品，如提供交易和账户查询，转让，代收代付，信息服务，办理银行卡等简单操作的电子方面。这些服务和传统服务没有区别，是从只有专柜渠道转向电子渠道。这个简单的电子银行服务不能适应贸易的新变化，特别是在电子商务渐渐成熟的前提下，商业银行，支持电子支付的方式有些被动，缺乏创新的环境。我们的社会电子化的水平正在提升，商业银行如果要保持在该领域的传统地位，我们就不能忽视新兴的电子商务市场，应当适时推出电子支付服务，建立自己的电子支付平台。目前，中国电子商务市场已经慢慢成熟，为参与了电子支付的商业银行创造了良好的环境。 2.文献综述 西班牙《世界报》报道称，目前，英国科学协会的20位科学家评选出了改变当今世界的10项技术创造，其中就包括电子支付。电子支付是一种技术创新。 2001年，塞林夫·波伦斯坦恩（Severin Borenstein）和伽斯·莎罗纳（Garth Saloner）从标准的微观经济学角度考察了电子商务如何在经济学中创造价值，那些经济机构最有可能获取这些新创造的价值，以及电子商务如何导致现有经济效益的分配等问题。他们认为，传统经济学的分析方法依然适用于分析电子商务等经济现象。电子商务仅仅是所有商业活动的一种形式，不可能替代所有的商务形式，它将与通信、运输、生产过程的电子化及其他技术一起，成为现代经济活动的另外一个支柱年①。 增强②主编认为，随着互联网在我国的迅速发展，中国的电子商务也取得了大规模的发展。自2000年起，中国网上金融业规模巨大，增长迅速。招商银行是最早开展网络银行业务的商业银行。招商银行2000年的电子支付营业额高达5000亿人民币，中国工商银行的电子支付业务的营业额高达1.9万亿人民币。中国银行、中国建设银行也陆续开展了电子支付业务。 在我国，调整封闭系统下客户为消费者的电子支付中当事人之间的权利与义务的法律、法规很少，仅有一部《银行卡业务管理办法》，该管理办法仅仅规定“发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任③”。招商银行行长马蔚华④认为，银行在电子商务体系结构中仍将担当网络支付结算服务的主流角色。 开放系统下的网上电子支付的风险责任划分应当明确。以美洲银行为例，美洲银行在其《网上支付与电话支付的合同书》（Online Banking Services and Pay by Phone Service Agreement）中单独有一章，名为“消费者和独资经营者账户的附加条款”（Additional Provisions Applicable Only to Consumer and Sole Proprietors Accounts），其中规定：“如果你在收到银行定期报表后的60天内，通知我们相关未授权的交易，你将不负任何责任。如果你在60天届满后通知我们，你将不能就未授权的交易得任何赔付，除非你有很好的理由（例如长期旅行或住院）使你不能通知我们，我们将延长时限。”⑤ 各银行开办的网上银行业务，应当接受中国人民银行认可的权威评估机构，对其业务操作系统的安全性进行评估。中国人民银行特别要求各商业银行应当用适当的方式来向客户说明和公开各种网上银行业务的交易规则，应当在客户申请某项网上银行业务品种时，向客户说明该品种交易的风险，以及在具体交易过程中的权利和义务。 3.电子支付的定义、特点及分类 3.1.电子支付的定义 电子支付（ Electronic Payment），是指通过信息网络从事电子商务的交易（包括消费者、厂商和金融机构），运用安全的传输手段，通过使用数字货币的方式进行支付或转账。电子支付包括两个层面的含义：第一，是计算机和网络交易的一种手段，代替传统的互联网通信信件，电报或者用于信息流的传输中的其他资金，列如通过 ATM机或POS机和信用卡来进行转账支付结算；第二，是指其他形式的电子信息完全可以取代现金，对应支付票据等传统手段，比