五十一切记按时交纳保险费.PDF

五十一 切记按时交纳保险费 【案情简介】 1996 年 4月 25 日，郑某为其儿子投保某保险公司的少儿终身幸 福保险，保险金额 10 万元，年交保险费 3600 元，保险费共须交纳 15 期。 2004 年 8 月，郑某投诉至监管机构称，投保后一直交纳的是现 金，原营销员离职后一直无人提醒缴费，直到今年 6月份才有人与其 联系。现保险已失效，要求保险公司为其办理复效。 经过调查和核实，郑某投保的上述保险已交了六期保险费，缴至 2002年 4 月 25 日，合计交纳保险费21600元，至2002年 6 月 25 日 该保险已失效，2004 年 7 月 9 日郑某已办理退保。该保险公司称在 保险失效前曾多次与郑某联系，提醒其交纳保险费，但由于郑某多次 搬家，提供的电话是错号，无法联系。保险失效后，也多次提醒郑某 办理复效手续，但郑某一直未来办理。 【评析】 本案是因保险费交纳所引起的争议和纠纷。 一、 按时交费是投保人的义务 投保人购买保险订立保险合同，应向保险公司交纳保险费，以换 取保险公司在保险期间承担保险合同所规定的风险，因此保险费可以 理解是投保人为获得保险保障而向保险公司支付的一种对价。保险合 同订立后，投保人应按合同约定的时间、地点、数额和方法向保险公 司交纳保险费。《保险法》第 14 条规定：“保险合同成立后，投保人 按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。” 可见，交纳保险费是投保人的主要合同义务。 保险费的交纳方式可分为一次性交付和分期交付。保险合同约定 一次性交付（即趸交）保险费的，投保人应在保险合同成立时一次性 付清全部保险费。保险实务中投保人选择趸交保险费的，往往在投保 时就付清了全部保险费。保险合同约定分期支付保险费的，投保人应 在保险合同成立时付清第一期保险费，其余各期保险费应按照合同约 定的期限支付。保险实务中投保人选择分期交付保险费的，有 3年交、 5 年交、10 年交、20 年交、30 年交等，投保人在投保时交纳首期保 险费，其余的保险费则在保险生效日的每年对应日交纳，例如，本案 中郑某保险的生效日是 1996 年 4 月 30 日，则自 1997 年开始，每年 4 月 30 日是郑某应当交纳保险费的时间，直至交付完毕为止，同时 自 4 月 30 日起的60 日为交费宽限期，在这段时间内，交费都是有效 的。 二、 逾期未交保险费的法律后果 《保险法》第 58条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支 付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日 未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的 条件减少保险金额。”根据该规定，投保人逾期不交费的法律后果主 要有： 1、合同中止。在规定的时间即超过规定的期限六十日未交付保 险费的，保险合同的效力中止（即临时失效），此时如发生保险事故， 1 保险公司不承担保险责任 。 2、减额交清。如保险合同中有关于减额交清的规定，为了使保 险合同继续有效又不用交纳保险费，可按照约定减少保险金额，如原 保险金额 10 万元，根据其保单项下的现金价值，保险公司将保险金 额变更为2 万元。变更后，如发生保险事故，保险公司按照变更后的 保险金额承担保险责任。 3、合同解除。合同中止后的两年内，保险公司可与投保人进行 协商，恢复保险合同的效力。两年内双方未就复效事宜达成协议的， 保险公司有权解除保险合同。 三、 地址、电话等联系方式变更应及时通知保险公司 投保人不按时交付保险费，要承担相应的法律后果。作为保险公 司，是否负有通知投保人交付保险费的义务，我国《保险法》并未就 此作出规定，我们认为，根据诚实信用原则，为协助投保人及时履行 2 交付保险费的义务，保险公司应在投保人未交费时履行通知义务 ， 以免使投保人一时疏忽而丧失权利。 保险实务中，临近保险交付期，保险公司向投保人寄发催交保险 费通知，提醒投保人按时交付保险费。投保人仍未交纳的，在宽限期 内再次寄送催交保费的通知。超过宽限期仍未交的，保险公司寄送失 效通知，告知投保人险已经失效。本案中，郑某多次搬家，向保险公 司提供的联系电话是