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五十一切记按时交纳保险费
五十一 切记按时交纳保险费
【案情简介】
1996 年 4月 25 日,郑某为其儿子投保某保险公司的少儿终身幸
福保险,保险金额 10 万元,年交保险费 3600 元,保险费共须交纳
15 期。
2004 年 8 月,郑某投诉至监管机构称,投保后一直交纳的是现
金,原营销员离职后一直无人提醒缴费,直到今年 6月份才有人与其
联系。现保险已失效,要求保险公司为其办理复效。
经过调查和核实,郑某投保的上述保险已交了六期保险费,缴至
2002年 4 月 25 日,合计交纳保险费21600元,至2002年 6 月 25 日
该保险已失效,2004 年 7 月 9 日郑某已办理退保。该保险公司称在
保险失效前曾多次与郑某联系,提醒其交纳保险费,但由于郑某多次
搬家,提供的电话是错号,无法联系。保险失效后,也多次提醒郑某
办理复效手续,但郑某一直未来办理。
【评析】
本案是因保险费交纳所引起的争议和纠纷。
一、 按时交费是投保人的义务
投保人购买保险订立保险合同,应向保险公司交纳保险费,以换
取保险公司在保险期间承担保险合同所规定的风险,因此保险费可以
理解是投保人为获得保险保障而向保险公司支付的一种对价。保险合
同订立后,投保人应按合同约定的时间、地点、数额和方法向保险公
司交纳保险费。《保险法》第 14 条规定:“保险合同成立后,投保人
按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”
可见,交纳保险费是投保人的主要合同义务。
保险费的交纳方式可分为一次性交付和分期交付。保险合同约定
一次性交付(即趸交)保险费的,投保人应在保险合同成立时一次性
付清全部保险费。保险实务中投保人选择趸交保险费的,往往在投保
时就付清了全部保险费。保险合同约定分期支付保险费的,投保人应
在保险合同成立时付清第一期保险费,其余各期保险费应按照合同约
定的期限支付。保险实务中投保人选择分期交付保险费的,有 3年交、
5 年交、10 年交、20 年交、30 年交等,投保人在投保时交纳首期保
险费,其余的保险费则在保险生效日的每年对应日交纳,例如,本案
中郑某保险的生效日是 1996 年 4 月 30 日,则自 1997 年开始,每年
4 月 30 日是郑某应当交纳保险费的时间,直至交付完毕为止,同时
自 4 月 30 日起的60 日为交费宽限期,在这段时间内,交费都是有效
的。
二、 逾期未交保险费的法律后果
《保险法》第 58条规定:“合同约定分期支付保险费,投保人支
付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人超过规定的期限六十日
未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的
条件减少保险金额。”根据该规定,投保人逾期不交费的法律后果主
要有:
1、合同中止。在规定的时间即超过规定的期限六十日未交付保
险费的,保险合同的效力中止(即临时失效),此时如发生保险事故,
1
保险公司不承担保险责任 。
2、减额交清。如保险合同中有关于减额交清的规定,为了使保
险合同继续有效又不用交纳保险费,可按照约定减少保险金额,如原
保险金额 10 万元,根据其保单项下的现金价值,保险公司将保险金
额变更为2 万元。变更后,如发生保险事故,保险公司按照变更后的
保险金额承担保险责任。
3、合同解除。合同中止后的两年内,保险公司可与投保人进行
协商,恢复保险合同的效力。两年内双方未就复效事宜达成协议的,
保险公司有权解除保险合同。
三、 地址、电话等联系方式变更应及时通知保险公司
投保人不按时交付保险费,要承担相应的法律后果。作为保险公
司,是否负有通知投保人交付保险费的义务,我国《保险法》并未就
此作出规定,我们认为,根据诚实信用原则,为协助投保人及时履行
2
交付保险费的义务,保险公司应在投保人未交费时履行通知义务 ,
以免使投保人一时疏忽而丧失权利。
保险实务中,临近保险交付期,保险公司向投保人寄发催交保险
费通知,提醒投保人按时交付保险费。投保人仍未交纳的,在宽限期
内再次寄送催交保费的通知。超过宽限期仍未交的,保险公司寄送失
效通知,告知投保人险已经失效。本案中,郑某多次搬家,向保险公
司提供的联系电话是
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