保险业监管.ppt

第10章 保险业监管 第1节 保险监管的概念一、保险监管的概念 保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理。 一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定保险法律法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。 二、国家对保险业进行严格监管的必要性 保险企业有其独特的经营对象（风险），在经营上必须采用特殊的技术（保险经营具有很强的专业性和技术性），因此对经营人员和经营过程的要求很高。 保险又具有广泛的社会性，保险企业经营的是否健全，直接影响到广大公众的利益。 三、健全保险监管的意义 及时发现保险企业经营上的隐患，敦促其改正，最大限度地避免出现保险企业无力偿付的现象，从而保护公众的利益 防止保险企业之间的不合理竞争，保证保险市场的健康发展 有助于维护保险合同的公正性 促进保险行业的自我管理 四、保险监管的基本原则 宏观上由国家统一规划管理的原则 适度、公平竞争的原则 有利于保险业发展的原则 五、国际保险监管模式的新趋势 世界各国对保险业的监管有严格型监管和宽松型监管两种类型。 但事实上，就约束的程度和力度而言，与其他行业相比，世界各国对保险业都实行严格的监管。 国际保险监管模式的新趋势 1. 从分业监管向混业监管转变 2. 放松保险业市场行为管制 3. 偿付能力监管日益成为监管核心 4. 更加注重保险信息公开和保险信息 网建设 5. 保险监管法制化 六、我国保险监管模式的现实选择 1.建立偿付能力监管机制 2.完善市场行为监管 3.加强保监会、证监会、银监会的合作 4.重视行业自律，起到监管辅助作用 第2节 保险监管机构一、保险监管机构的设置  我国的国家监管机构 一般情况下，政府都会委托某一职能部门来负责对保险市场的监管，如中央银行、保险管理局等。 我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理委员会，简称保监会。 中国保监会1998年11月经国务院批准成立，取代中国人民银行的保险监管职能。 二、保险监管的职能 计划职能 组织职能 指挥职能 监督职能 调节职能 三、保险监管的主要任务 正确确定不同时期的监管目标和重大战略决策 对保险经营活动进行有力控制和指导 保证各项监管活动和保险经济运营高效率地进行 第３节 保险监管的内容 ⑴保险公司及其分支机构的设立、变更和终止。 ⑵保险公司及其分支机构高级管理人员任职资格的审查管理。 ⑶保险条款、费率的制定、审查和备案。 ⑷保险公司保证金、各项准备金、保险保障基金的提取和核算。 第３节 保险监管的内容 ⑸保险公司偿付能力的充足情况。 ⑹保险公司经营行为的合法、合规性，保险市场的公平竞争情况。 ⑺保险中介机构与保险中介市场。 一、保险偿付能力的监管 偿付能力的概念 保险公司的偿付能力是指保险公司赔付的能力，即承担债务的能力。 保险监管的首要任务是确保保险公司的偿付能力。如果保险公司丧失偿付能力，无论原因如何，监管机关都有不可推卸的责任。 偿付能力监管分为两个层次 正常层次的监管：监督保险公司有适当、公平、合理的保险费率、提足各项准备金。 偿付能力额度监管：要求保险公司要经常保持最低的法定偿付能力的额度以应付可能产生的风险。 世界主要国家偿付能力监管的类型 英国型 北美型 日本、德国型 关于偿付能力的更多内容 偿付能力监管主要任务在于，当保险企业面临超出正常年景的赔偿与给付数额时（出现偏差），如何保证其经济补偿能力。 纯保费与赔偿或给付需要的偏差来源 (一)发生偏差的原因 风险的不确定性导致保险精算不可能真正精确； 保险精算的依据是过去若干年风险与事故数据，但这不完全等同于未来年份的实际情况； 数据资料的统计与技术处理过程本身有可能产生误差； 随着时间的推移，新的风险因素的增加造成的误差 (二)偿付准备金 当保险企业保费收入与赔款支出发生负偏差时，为了保证保险业务的持续进行，必须有充分的偿付准备金。 偿付准备金本质上是保险企业拥有的净资产。 保险监管中对偿付准备金或偿付能力大小的衡量，包括两个方面： ①保险公司实际具备的偿付能力额度； ②保险监管机关要求保险公司具备的最低偿付能力额度 (三)法定最低偿付能力额度 　　　是偿付能力额度的最低标准。这个标准是保险企业财务处于危险状况的“早期危险信号”。 (四)我国保险法的具体规定 　　　(1)保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力,低于规定数额的,应当增加资本金。 　　　(2)经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。 　　(3)保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加