信用卡与消费信贷.ppt

银行信用卡产品、市场和营销 目 录 一、信用卡大家族 二、信用卡历史、现状和未来 三、信用卡业务特点及赢利模式 四、营销策略与方式 五、中国市场状况 一、信用卡大家族 1、银行卡和专用卡 银行卡：客户可以在各行各业的商家购物或购买服务，所以美国又称为普适卡。 专用卡：商家为客户在本公司系统的经销点购物提供定期或循环信贷。不能广泛用于其它的商店，因此称为专用卡。 2、信用卡与借记卡 信用卡(Credit Card)： 或贷记卡。向持卡人提供消费信贷，持卡人不必在发卡行存款，“先购买后结算交钱” 。 借记卡(Debit Card)：持卡人在发卡银行开有账户，并保持一定量的存款。支付过程与现金付账无差别。但比现金更安全，比支票更便利。 3、预付卡 或电子钱包,相当于现金替代物，与200、300电话卡类似，比现金安全 没有个人信息，只有一定额度现金 不与银行账户挂钩,手续简单 固定面值余额可退 市场需求很强 4、智能卡 智能卡 (Smart Card)或芯片卡(IC Card) 含可用金额数和个人信息数据 可计算数据，修改、交换、信息等 商家减少了盗窃和伪冒的风险 银行节省处理现金与支票的人力支出 5、信用卡的分类 ①无抵押信用卡/有抵押信用卡 抵押信用卡的代表是准卡贷记；预交存款为押抵；押款用于清算信用卡的支付。 有抵押信用卡与借记卡的区别： a.借记卡累计支付上限是存款额，有抵押信用卡则是信贷限额（分、=、 ） b.有是否向信用局报告之分 作用：给申请不到无抵押信用卡的群体提供信用卡服务，可扩大市场份额。 ②定期信贷/循环信用卡 美国早期商业卡——签账卡，特点 a.持卡人不能延期付账，须30天付清全部欠款，加上账单结算后宽限期，共60天 b.没有预先设定的信贷额度和循环信贷 c.收取年费 现在大部分信用卡都属于循环信贷类型的信用卡，如MasterCard、VISA、Discover Card ③联名卡/认同卡 联名卡：商业性公司与银行合作发行，以增加公司的销售量。如：美国通用汽车卡— GM Card、美国电报电话公司— Universal Card、美国航空公司和花旗银行联名发行AAdvantage 认同卡:非赢利团体与银行合作发行。 营销意义：一个极好的市场细分的手法。 二、信用卡历史、现状和未来 1、信用卡是商品经济发达的产物 2、银行卡在创新中诞生 3、技术与营销推动银行卡发展 4、现代信用卡市场发展的前沿及变革 1、信用卡是商品经济发达的产物 信用卡的雏形——商业信用卡 　20世纪初的美国市场商家促销发购物券或记账卡 “礼貌卡”或“顾客牌”。 1950年出现了第一家商业信用卡专业公司——美食俱乐部，发行大莱卡。 上个世纪七十年代美国的商业信用卡市场份额远远超过银行卡市场。 1977年美国信用卡发卡机构分布情况 商店信用卡 50% 汽油卡 33% 银行信用卡 16% 旅游娱乐信用卡 1% 银行信用卡消费 全部信用卡消费 2、银行卡在创新中诞生 1950年代 ,银行信用卡进入初创阶段。 许多银行推出的银行卡全都夭折，唯美洲银行在当时独树一帜。 60~70年代，美国银行信用卡业务快速普遍和发展，同时向国外扩散，从欧洲到亚洲逐步盛行。 美国信用卡初创时期成功与失败的主要经验教训 基于需求的发卡规模是赢利的主要因素 创新是竞争力的核心 务实的监管立法机构 务实的消费者 3、技术与营销推动银行卡蓬勃发展 成长期的动力来自：电子技术、大 众营销、风险管理、法制环境 电子技术是信用卡营运的基础 营销全国大众市场扩大经营规模 美国银行卡的成长 4、现代信用卡市场发展的前沿及变革 最重要的发展 商业信用卡市场活跃 专营型发卡公司的大发展 市场新产品的开发成长 最重大的变革 大的商业企业通过交叉营销方式闯入信用卡市场 以兼并方式快速扩大规模 创新产品不断 互联网的冲击 中国信用卡业发展与美国大相径庭 交叉营销方式闯入市场 1990年3月，美国电话行业的鼻祖——美国电话电报公司ATT，开始发行“普适卡”，以终生不收年费和兼容长途电话卡功能为号召，争夺银行客户。这一举措打破了银行卡业好不容易才在1980年建立起来的稳定的盈利结构。 其他大商业企业跟进 通用汽车、通用电气、福特汽车等公司。手里握有巨量客户信息库，资本雄厚，市场、广告、推销又是轻车熟路，再加上各种附加优惠（如长途电话费打折扣，买新车、家用电器打折扣，等等），所以能很快扩大规模。到了1997年，美国最大的25家发