第八九篇章 个人消费贷款.pptxVIP

第八章 个人消费贷款 第一节 消费贷款概述 第二节 信用卡消费贷款 第三节 个人住房贷款 第四节 汽车消费贷款 第五节 个人助学贷款 第六节 其他消费贷款第一节 消费贷款概述 一、消费贷款的相关理论1、马斯洛的消费层次理论生理、安全、与人交往、自尊、自我实现2、弗兰科.莫迪格利安尼的生命周期假说理论3、弗里德曼的持久性收入理论二、消费贷款的作用1、对消费者的作用2、对放贷银行的作用3、对厂商的作用4、对经济的作用三、我国发展消费贷款的条件及制约（一）有利条件 1、经济持续增长，人们收入水平的提高。 消费水平、消费结构、消费意识，等等 2、商业银行充足的信贷资金 3、个人信用制度的建立 4、我国存在潜力巨大的消费需求（二）制约因素 1、观念、意识 2、家庭收入的有限性 3、社会保障制度的改革和完善 4、其他 四、消费贷款的特点 1、分期付款方式为主 2、期限短 3、对利率变化的敏感性低 4、受置身的文化传统影响大 5、受经济周期的影响大 6、银行需获得的信用资料与保护个人隐私存在矛盾 7、个人在与银行信用交易中处于弱者地位 五、个人消费信贷的风险（一）个人消费信贷风险种类 1、信用风险 2、借款人偿债能力风险 3、欺诈风险 4、抵押物风险 5、法律风险 6、利率风险 7、流动性风险等（二）个人信用风险分析的内容 1、人品和目的 2、收入水平 3、银行存款 4、工作和居住地的稳定性 5、债务信用报告中的信息主要通过以下渠道：商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等；提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息；民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。 （二）个人征信制度的内容 1、个人的基本资料：个人身份、居住信息、职业信息 2、个人银行信用：个贷记录、信用卡使用情况、不良信用记录、个人帐户类型、数额、交易价格、付帐习惯等 3、个人的社会信用和特别记录：金融诈骗、偷漏税、受到公安处罚等。个人信用信息基础数据库没有“黑名单”，它只是如实地记录市民的原始的信用信息，不加任何主观判断，个人信用信息基础数据库是信用状况忠实的“记事本”。一次失信，可能会在一段时间内对信用活动产生一些影响。但商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录只保存7年，超过保留期限，负面信息将在个人信用报告中被删除。不良记录主要从5个方面产生：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。在信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或注销手续。市民要关注自己的信用档案有没有“污点”，可带上自己的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。? 第二节 信用卡消费信贷一、银行卡的分类1、使用范围分：国际卡、地方卡2、授信额度：普通卡、金卡3、持卡对象：个人卡、公司卡4、结算方式分：借记卡、贷记卡、准贷记卡5、信息载体：磁卡、芯片卡6、按发卡银行分： 二、我国银行卡的现状1、用数据来说明我国银行卡的发卡机构、发卡量、用卡环境设备等的现状。时间发卡机构发卡量特约商户ATM机POS机2000底55家2.77 亿张10万户3.7万台29万台2001底55家3.58亿张5.1 万台35万台2002.955家4.69亿张20万户2003.691家5.69亿张5.3万台2006.6110多家7.14亿张30万户2008.6213家（境外机构37家）16.21亿张（借记14.98张）92.26万户14.8万台144.9万台2009.6197 933.62万张 135.04万户18.97万台211万台2、人民币银行卡可在国外使用2004年1月18日，人民币银联卡可在香港地区使用。 2005年1月10日起人民币银联卡可在韩国、泰国和新加坡使用。2006年11月，银行卡条例即将公布，外资行可发行人民币信用卡。 　三、银行卡给银行带来的收入●年费收入；●特