现金规划-助理理财规划师.pptVIP

二、现金规划的融资工具 在个人或家庭的现金规划中，客户往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资 适宜于现金规划的融资方式主要包括： （一）信用卡融资 （二）其他银行融资方式 （三）保单质押融资 （四）典当融资 （一）信用卡融资 1、信用卡简介 广义的信用卡：凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片 包括贷记卡、准贷记卡和借记卡 狭义的信用卡：由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费 2、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较 共同点： 持卡人不必为刷卡消费付任何手续费 不同点： 信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支 信用卡可以在国外透支外币消费，回国后用人民币结算 准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，因此可支取现金而不付手续费，而银行却严格限制用信用卡支取现金，国内和国外支取现金的手续费率分别为1%和3% 3、信用卡的功能 （1）符合条件的免息透支：免息透支、超限额 （2）免息分期付款 （3）高透支额度调高临时额度 （4）预借现金 （5）循环信用 （6）支出记录与分析 （7）支出管理 （8）建立信用 [例1-1]张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23 4约5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易帐务 本月账单周期张先生仅有一笔消费-3月30日，消费金额为人民币1000元 张先生的本期账单列印“本期应还金额”人民币1000元，“最低还款额”为100元 不同的还款情况 （1）若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0 （2）若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单的循环利息=17.4元 具体计算如下：1000*0.05%*24天（注：3月30日至4月23日）+（1000元-100元）*0.05%*12天（4月23日至5月5日）=17.4（元） 4、信用卡的还款方式 还款方式 还款特点 操作提示 柜台还款 只要确保填写信用卡卡号，即可实时到帐，无手续费 银行一般接受他人代还和无卡还款 约定自动还款 到期自动还款，不必担心由于遗忘带来的利息和滞纳金 留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额不足导致自动还款 网上银行转账还款 与借记卡关联扣款 一般要求事先开通借记卡（储蓄账户）及信用卡网上银行功能，并将两卡进行关联 网上跨行转账还款 一般需要一定的手续费 可用于还款或接受转账的银行卡种类视发卡银行规定而定 电话银行还款 —— 事先开通电话银行功能，并将其余信用卡进行关联 ATM机转账还款 转账划入的款项并非及时到帐 建议在还款日之前2~3天进行还款，以免造成不必要的透支利息与滞纳金支出 5、操作提示 （1）免息还款期的计算 （2）超额透支不能享受免息还款待遇 （3）当心部分偿还不能享受免息待遇 （4）信用卡提现并不享受免息待遇 （5）信用卡存钱无利息 （6）免年费，并非年年免 08年5月 2、蒋先生本月的信用卡透支超过了其信用额度200元，那么蒋先生需缴纳超限费（） （A）5元 （B）10元 （C）15元 （D）20元 正确答案：B 08年5月 4、小何因急需现金想通过信用卡取现，他的信用卡每卡每日取现金额累计不超过人民币（） （A）2000元 （B）3000元 （C）4000元 （D）信用额度的40% 正确答案：A 08年5月 5、小王持有某银行的信用卡，他近期内打算出国旅游，于是向该银行电话申请调高临时信用额度，申请调高的临时信用额度一般在（）天内有效。 （A）15天 （B）30天 （C）45天 （D）60天 正确答案：B 08年5月 资料：蒋先生的信用卡账单日为每月10日，到期还款日为每月28日。3月10日，为蒋先生打印的本期账单中仅有一笔消费——2月25日，消费金额为人民币2000元。（假设2月以29天计） 根据以上资料，请回答9～12题。 9、蒋先生的最低还款额为（）元 （A）2000 （B）1000 （C）500 （D）200 正确答案：D （3）整存整取 客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期储蓄。 起存金额低，多存不限，一般来说，人民币50元起存，港币50元、日元1000元、其他币种为原币种10元起存 整存整取的利率较高，因此具有较高的稳定收入，利率大小与期限长短成正比 人民币的存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；外币的存期分别为1个月、3个月、6个月、1年、2年 （4）零存整取 事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本金的定期储蓄 适应面广，手续简便，往往可以积零成整，获得较高收益 每月固定额，一般5元起存 存期为1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月需以固定金额存入