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公司信贷 第一章 公司信贷概述 1.1 公司信贷基础 1.1.1公司信贷相关概念 1、信贷 广义：以实现承诺为条件的价值运动形式。存款、贷款、担保、承兑、赊欠等。 狭义：银行的信用业务活动。存款业务、贷款业务。 2、银行信贷 广义：银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。贷款、 担保、承兑、信用证、减免交易保证今、信贷承诺等。 3、公司信贷 以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持。 4、贷款 指商业银行或者其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币使用权转让给其他资金需求者的信用活动。 5、承兑 银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。 6、担保 银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。 7、信用证 银行根据相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件承诺付款的书面文件。 8、减免交易保证金 9、信贷承诺 银行向客户作出的未来一定时期内按照商定条件为客户提供约定贷款或者信用支持的承诺。 10、直接融资（不通过金融机构）和间接融资（通过金融机构） 1.1.2公司信贷基本要素 1、交易对象 银行和银行交易对手 2、信贷产品 特定产品要素组合下的信贷服务方式：贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。 3、信贷金额 4、贷款期限 ⑴期限概念 ①提款期②宽限期③还款期 ⑵《贷款通则相关规定》①贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力经双方商定在借款合同中载明。②自营贷款不超10年。③票据贴现不超6个月（贴现到票据到期）④申请展期⑤短期贷款展期不超过原贷款期限；中期不超过原期限一半；长期展期累计不超过3年。 5、贷款利率和费率 ⑴贷款利率 ①定义 借款人使用贷款时支付的价格。②利率种类：本币、外币率；浮动、固定利率；法定、行业公定、市场利率。③管理情况 其一，管理制度。基准利率。《人民币利率管理规定》短期利率、中长期贷款一年一定、贷款展期、逾期或挤占挪用；其二，利率结构。人民币：短期：2个档次，6个月以内和6个月至1年，中长期；3个档次，1-3年，3-5年，5年以上，外汇利率；其三，利率表达方式，年、月、日；其四，计息方式，周期分按日、按月、按季、按年计息，计算复利分，单利、复利。 （2）费率 ①定义 银行提供信贷服务价格，包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。 ②《商业银行服务价格管理办法》费率，政府指导价的服务范围包括汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付等；实行“谁委托、谁付费” 6、清偿计划 一次性还款和分次还款（定额和不定额），定额包括等额（等额本金、等额本息）和约定还款。 7、担保方式 担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种。 8、约束条件 （1）提款条件 ①合法授权②政府批准③资本金要求④监管条件落实⑤其他提款条件（2）监管条件①财务维持②股权维持③信息交流④其他监管条件。 1.1.3 公司信贷的种类 1、货币币种 （1）人民币贷款（2）外汇贷款 2、信用支付方式 贷款、承兑、保函、信用证、承诺等 3、贷款期限 （1）透支（2）短期贷款（3）中期贷款（4）长期贷款 4、贷款用途 （1）固定资产贷款 ①基本建设贷款②技术改造贷款（2）流动资金贷款 5、贷款主体的经营特性 （1）生产企业贷款（2）流通企业贷款（3）房地产企业贷款 6、贷款经营模式 （1）自营贷款（2）委托贷款（3）特定贷款（4）银团贷款 7、贷款偿还方式 （1）一次还清贷款（2）分期偿还贷款 8、贷款利率 （1）固定利率贷款（2）浮动利率贷款 9、贷款保障方式 （1）信用贷款（2）担保贷款①保证贷款②抵押贷款③质押贷款（3）票据贴现 10、贷款风险程度 五级分类：正常、关注、次级、可疑和损失 1.2公司信贷的基本原理 1.2.1公司信贷理论的发展 1、真实票据理论 2、资产转换理论 3、预期收入理论 4、超货币供给理论 1.2.2公司信贷资金的运动过程及其特征 1、信贷资金的运动过程 信贷资金运动就是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。 2、信贷资金的运动特征 （1）以偿还为前提的支出，有条件的让渡 （2）与社会物质产品的生产和流通相结合 （3）产生经济效益才能良性循环 （4）信贷资金运动以银行为轴心 1.2.3 公司信贷的原则 1、合法合规原则 2、效益性、安全性和流动性原则 3、平等、自立、公平和诚实信用原则 4、公平竞争、密切协作原则 第二章 公司信贷营销 2.1目标市场分析 2.1.1市场环境分析 1、外部环境 （1）宏观环境 ① 经济与技术环境 ② 政治与法律环境