第三章 电子支付的业务流程.pptVIP

第三章 电子支付的业务流程 08商务 网络支付的基本流程 基于Internet平台的网络支付一般流程如下： 1、客户接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。 2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。 3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。 4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。 5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。 6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。 以上的网络支付一般流程只是对目前各种网络支付结算方式的应用流程的普遍归纳，表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。 第一节数字现金支付流程 数字现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付。电子商务中的各交易方从不同的角度，对数字现金系统提出了不同的要求。 一般来讲，客户要求数字现金匿名、使用方便灵活；商家要求数字现金可靠，其所接受的电子货币必须能兑换成实体货币；银行要求数字现金不能重复使用，电子介质不能被非法使用和伪造。 一、数字现金支付的基本模式 （一）数字现金支付模式简介 数字现金的支付模式是指在电子商务过程中，客户利用银行发行的数字现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全可靠的在线支付形式。 这种数字现金的网络支付模式，从数字现金的产生以及传输过程中同样运用了一系列先进的安全技术与手段，如公开密钥加密法、数字摘要、数字签名以及隐蔽签名，所以其应用上还是比较安全的。 数字现金网络支付模式的主要好处就是客户与商家在运用数字现金支付结算过程中，基本无需银行的直接中介参与。这不但方便了交易双方应用，提高了交易与支付效率，降低了成本，而且数字现金具有类似纸币匿名而不可追溯使用者的特征，可以直接转让给别人使用(就像借纸币给别人一样)，并且保护了使用者的个人隐私。 （二）数字现金的制作 数字现金是由荷兰的David?Chaum在1982年最先开发出来的，它已经基本形成了一套可行的数字现金制作与应用体系，目前应用中的数字现金大都遵循这个体系。数字现金有着较为严格的制作程序，并且充分利用数字签名等尖端安全技术，以保证数字现金的防伪与可靠。 数字现金的制作过程相当于客户从银行购买或兑换数字现金的过程。 1、客户在发行数字现金的银行建立资金账户，存储一定的现金，并领取相应的客户端数字现金应用软件。 2、客户在自己的计算机上安装数字现金应用软件，利用此软件产生一个原始数字代币及其原始序列号X。 3、客户端借助软件通过将原始序列号X与另一个随机数(隐藏系数)相乘，得到一个新的序列号Y，与原始数字代币一起，发送到发行银行。 4、银行收到客户传来的相关信息后，只可以看见这个新序列号Y与数字代币的联合体，银行用其签名私钥对其进行数字签名，认可申请人的数字现金价值，并从客户资金账号中扣去对应资金余额。 5、银行将经过数字签名的新序列号Y与数字代币的联合体回送客户。 6、客户收到后再用隐藏系数分解新序列号Y，变换出这个数字代币的原始序列号X，这时收到的经过签名的数字代币与原始序列号X联合体就是产生的一定价值的数字现金。客户可把这个数字现金存在硬盘上或IC卡中或电子钱包中以备使用。 在上述的步骤中，可以一次产生多个数字现金，即批量操作，不断产生的过程就是不断在银行进行兑换的过程，客户的资金账号中的余额也相应地减少。任何收到这些带有发行银行数字签名的数字现金的实体均可以去这个发行银行兑换成相应货币，如纸币。 采用这种产生机制的一个突出特点是，银行不能追溯到刚产生的数字现金客户，因为银行看不到数字现金的原始序列号X，所以也不知道具体哪些数字现金现在归谁所有。这种隐蔽签名(Blind?Signature)技术，是由荷兰阿姆斯特丹DigiCash公司的创始人David?Chaum发明的具有专利权的数学算法，可用来实现银行对数字现金的认证，而且允许数字现金的匿名，就像纸币的匿名性一样。 （三）