第六章__电子支付法律制度课件.pptVIP

2004年1月7日被告周某在中国建设银行杭州市秋涛支行杭州湾分理处取款6万6千元，2004年1月7日周某分别在中国建设银行杭州市天水支行、钱江支行取款6万6千元。法院认为，被告周某所多支取的6万6千元存款没有合法依据，属不当得利，应予返还。被告朱某按正常途径在银行办理存款业务，没有过错，不承担责任。依照《中华人民共和国民法通则》第93条的规定，判决被告周某返还原告中国建设银行贵溪市支行人民币6万6千元。 （一）支付结算的概念和特征 概念：支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及资金清算的行为。 法律特征： 支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。 支付结算是一种要式行为 支付结算的发生取决于委托人的意志 支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制 支付结算必须依照相关法律进行 （二）支付结算的基本原则 单位、个人和银行在进行支付结算活动时所必须遵循的行为准则： 恪守信用，履约付款原则 谁的钱进谁的账，由谁支配原则 银行不垫款的原则 （三）支付结算的主要法律依据 与各种结算方式有关的法律、法规、规章、规定及中国人民银行的有关政策性文件都是支付结算必须遵循的。主要有： 《票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《中国人民信用卡业务管理暂行办法》、《银行账户管理办法》、《异地托收承付结算办法》等 （一）电子支付的概念 所谓电子支付，是指电子交易当事人，包括消费者、商家和金融机构，通过信息网络使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 特征P126 （二）电子支付系统的基本构成 （二）电子支付系统的基本构成 消费者、在线企业、在线银行、认证中心、信用卡公司。 为了保证交易的安全性，认证机构对电子支付系统基本构成要素的身份进行认证 消费者以合法的身份进入在线企业的主页 消费者选定商品后，选择支付方式 在线企业的客户服务器检查支付方服务器，确认支付金额是否可靠，并于确认后给客户发货 消费者的开户银行将支付款传递给消费者的信用卡公司，信用卡公司负责发给消费者收费清单。 三、网上银行 2.电子银行的业务范围 电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。 三、网上银行 2.网上银行的特点P135 （1)使用简便。 （2)服务多样化。 （3)使用成本低廉。 （4)全天候服务。 二、电子支付法律关系的主体 （二）电子支付的法人 依法能够以自己的名义进行电子支付活动，享有电子支付权利，承担电子支付义务，能够发出电子资金或接收电子资金的国家机关、企事业单位、社会团体等。 二、电子支付法律关系的主体 （三）电子支付的其他组织 电子支付的其他组织是指在电子支付法律关系中，依法享有电子支付权利、承担电子支付义务但不具有法人资格的社会实体 二、电子支付法律关系的主体 （四）电子支付的有关当事人 付款人：买方或者消费者，与商家、银行间存在两个相互独立的合同关系：一是消费者与商家订立的买卖合同关系；二是消费者与银行间的金融服务合同关系。 受款人：卖方或者商家。存在两个独立的合同关系：一是与消费者的买卖合同关系；二是与银行的金融服务合同关系。 网上银行或者金融机构：网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。在Internet上的虚拟银行柜台。发送和接收 电子认证机构：确认各方的真实身份 （三）电子银行的申请、批准与业务承接 1.电子银行的申请 （1）正式申请前的沟通与测试。 （2）申请所需提交的材料。 2.电子银行的批准 3个月 3.电子银行的业务承接 第三节 电子支付法律关系 （二）客户方承担责任的方式 1.弥补相应的损失 2.终止不当行为，采取挽救措施 3.及时通知，防止损失扩大 （三）电子银行承担责任的方式 1.返回本金，支付利息 2.偿还余额，补足差额 3.赔偿相关损失 第四节 电子银行法律制度 一、电子银行业务 （一）电子银行业务的内容 （二）电子银行设立与运行的法律依据 第四节 电子银行法律制度 二、电子银行的申请与变更 （一）开办电子银行业务应具备的条件 （二）开办电子银行的审批制和报告制 1.利用互联网等开发性网络或无线网络开办的电子银行业务，包括网上银行、手机银行和利用掌上电脑等个人数据辅助设备开办的电子银行业务，适用审批制。 2.利用境内或地区性电信网络、有线网络等开办的电子银行业务，适用报告制。 3.利用银行为特定自助服务设施