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第六讲人身保险 人身保险 第一节???????人身保险概述 第二节???????人寿保险 第三节???????意外伤害保险和健康保险 第四节???????人身保险合同的特有条款 第一节??人身保险概述 一、人身保险的含义 二、人身保险事故的特点 三、人身保险合同的特点 四、人身保险的分类 一、人身保险的含义 是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 (1) 保险标的：生命、身体 (2) 保险责任：生、老、病、死、伤、残 人寿保险 (3) 人身保险 意外伤害保险 健康保险 二、人身保险的特点 （一）?? 保险金额的定额给付性 （二）?? 保险期限的长期性 （三）?? 生命风险的相对稳定性 （四） 寿险保单的储蓄性 保险金额的确立与给付 人的生命价值的特殊性 保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求调查 保险金额的确定：双方约定，既考虑需要 也考虑承受能力 保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿 引申： 不适用补偿原则 无分摊原则 无超额投保 无重复投保 无代位求偿 生命风险的稳定性和变动性 相对稳定 变动性 再保险（大额保险和弱体保险） 三、长期性 长期因素预测，如利率 对未来假设的保守性 通货膨胀 投资性（融资性） 储蓄性 三、人身保险合同的特点 （一）人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定 （二）人身保险合同属于约定给付性合同 （三）人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的 （四）人身保险合同一般为长期性合同 四、人身保险的分类 （一）?? 按保险责任分类 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 （二）?? 按保险期间分类 长期人身保险（保险期间1年以上） 短期人身保险（1年及1年以下） （三）?? 按承保方式分类 团体人身保险 个人人身保险 人身保险的作用 对个人和家庭的作用 经济保障 投资手段 对企业的作用 提高员工福利 稳定企业经营 对经济建设的作用 聚大量可长期使用的建设资金 转消费资金为生产资金（资本），缓解通货膨胀。 第二节 人寿保险 按照保险责任分类 死亡保险 生存保险 两全保险 按照保费和保额是否可以调整分类 传统寿险 创新寿险 变额寿险（即投资连结保险） 万能寿险 变额万能寿险等 一、死亡保险 （一）死亡保险的含义 是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。 （二）死亡保险的种类 1、定期死亡保险 2、终身死亡保险 1、定期死亡保险 又称定期寿险 含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。 特点： 保险期限固定 保险费率较低 是为他人（即受益人）的利益而投保的险种 期满无保费返还 适合的对象 收入不多，但经济负担较重的人 短期急需保障的人 公司中重要人员 债务人 2、终身死亡保险 又称终身寿险 含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。 特点： 保险费率较高 投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 保单具有现金价值 2、终身死亡保险 按照缴费方式可以分为： 普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险 限期缴费终身寿险 趸缴保费终身寿险 二、生存保险（年金保险） （一）?? 生存保险的含义 （二）?? 年金保险的含义 （三）?? 年金保险的特点 （四）?? 年金保险的种类 （一）生存保险的含义 是指以被保险人的生存作为保险事故的保险。 生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。 单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。 在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。 此处主要讲述年金保险。 （二）年金保险的含义 是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。 （三）年金保险的特点 1、? 年金 年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。 所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。 年金是大概念，年金保险属于年金的一种。 养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和