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* 成融贷企划部人员 ——专业基础知识培训 主讲人：李总 P2P网贷的基本概念 P2P（peer to peer）表示个体对个体之间实现直接贷款。 表现为个体对个体的信息获取和资金流向，从而使得债务债券的关系脱离了传统的资金媒介。 而P2P网贷作为运用网络端，实现上述借贷模式的平台，为借贷双方提供信息交流、信息价值认定和其他服务，但不作为借贷资金的债权债券方。 关键词：个体对个体、运用网络工具、中介平台、不作为债券或债务方 P2P网贷的主要服务形式 借贷信息公布 信用审核 法律手续 投资咨询 逾期贷款追偿 资金中间托管结算服务 P2P网贷平台的工作原理 著名的国际P2P网贷平台 Zopa Lending Club Prosper 国内当前排名靠前的P2P网贷平台 人人贷、有利网、陆金所、宜人贷、积木盒子、 P2P网贷的特点 借贷双方的广泛性 交易方式的灵活性和高效性 风险性和收益性双高 入门门槛较低，参与方式灵活，具 体业务形式分散，参与群体广泛 无需繁复层层审批，无论投资或借款， 手续简单直接，高效满足双方的需求 借款者或许愿意承担高利息，但与此 同时，平台和投资人会面临更大风险 互联网技术的运用 参与者的广泛和借贷关系密集复杂， 需要互联网技术进行信息处理与整合 风险储备池 P2P平台划拨部分收入到风险储备池的方式用于投资者保障计划。 以贷款总额的2%作为风险储备进入资金池。这比资金先由P2P平台通过服务费的形式确认为收入，再“形式上”体现到P2P平台账户的某个会计科目下，用于逾期贷款或者坏账的先行赔付。 这笔钱的所有权是属于P2P平台本身的，因为P2P平台本身不具备担保属 性，所以这比资金的划拨有些类似于平台的投资者的“捐赠”。 注：设立风险储备池会出现的问题？ 金融脱媒 在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送到需求方和融资方，完成资金的体外循环。 问题：P2P模式属于金融脱媒形式吗？ 刚性兑付 信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金以及收益，当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时，信托公司需要兜底处理。 刚性兑付在房地产信托、政府融资类信托等集合资金信托计划，以及银信合作理财产品中被执行，而证券投资类信托并不受此约束。 问题：P2P平台在什么样的情况下需要承担并进行刚性兑付？ 资金沉淀 在日常的资金流入流出过程中，账户中总留有一定数量的资金，这部分资金数量比较稳定，所以叫资金沉淀。 问题：资金沉淀和资金池的区别？ 当前，与P2P相关的法律法规 《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。” 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。” 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。” 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十三、在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。” *