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小额信贷空间广 积极作为意义大 小额信贷是针对无力提供有效担保的客户提供的贷款，探讨小额信贷是一件很有意义的事。作为贫困地区基层央行负责人，多年传导货币政策、服务地方经济的实践，使我对小额信贷的推进有三点认识。 一、小额信贷是弱小市场经济主体发展起步阶段的必然选择 市场经济发展初期，弱小市场经济主体普遍存在。即便市场经济高度发达，弱小市场经济主体也将客观存在。而满足一切市场经济主体合理的金融服务需求，是我们必须面对的事实，只要这个市场主体是守法、诚信、其从事的经济活动符合经济社会发展的需要，它的信贷需求我们就不能回避，而市场经济主体中的弱小市场主体多处于县域，如农户、个体工商户、县域小企业等，这类市场主体的金融服务是绕不开的难题。它们总是在市场的竞争中向前发展的，当竞争使他们中的一部分人最终只剩下劳动力时，他们才会放弃创业。否则都希望以借贷的方式去继续从事他们认为最可行的生产经营。怎样从外界取得资金，以及以较低的成本取得资金，是制约这类市场经济主体发展的主要瓶颈。从金融机构不能获取支持，它们就转向民间借贷；而且金融机构获取越难，民间借贷成本就越高，它们创业成本就越高、创业成功的可能性就越小。其实，它们的资金需求一般几千到数万元即可，即使是小企业的信贷需求一般也就几十万，小额信贷是满足它们需求的最佳的、必然的选择。小平同志讲贫穷不是社会主义，让一部分地区一部分人先富裕起来，先富带后富，最终实现共同富裕。利用金融借贷，特别是小额信贷是先富带动后富一种重要方式。中央提出满足多样化的金融需求、开展专业生产合作社的信用合作、发展新型农村金融组织、微型金融组织，提供微型金融产品、创新农村金融产品与服务等都是针对县域弱小市场经济主体而言的，这同时也是小额信贷的政策指向，为的就是包括县域弱小市场经济主体在内的市场主体的发展，也就是县域经济的发展。这是科学发展、和谐发展的客观要求。 二、加强贷款人多元化建设是增加弱小市场经济主体融资渠道的根本途径 贷款人作为小额信贷的组织者和运作者，对小额信用贷款规模和效率起着决定性的作用，只有切实加强贷款人多元化建设，打实基础，才能不断拓展小额信贷业务，弱小市场经济主体才能多渠道获取信贷服务。对贷款人多元化建设，我以为要多方谋划，形成合力：一是现有金融机构围绕小额信贷产品的创新、服务必须加强，要从立法上、道义上、政策激励上加以促进。农村信用社应充分发挥其贷款决策自主性强、网点布局贴近农村、小额信用贷款经验丰富等优势，进一步提升对小额信用贷款重要性的认识，摈弃“小而不为、利薄不为”思想，继续扩大小额信贷规模，优化贷款管理，增加贷款投入；小额信贷是邮储银行组建的政策要求，也是其拓宽贷款业务的最佳突破口，要切实加快发展小额信贷业务；农业银行要进一步提升惠农卡的管理水平，突出其小额信贷的功能，只要用卡客户的用途合理、风险可控，就应该积极扩大授信面，增加授信金额；其他商业银行要主动介入，积极作为，通过金融创新等多种方式和手段，积极开办小额信贷业务。二是要加快建立县域金融机构，不断增加小额信贷放贷主体。现有金融机构对小额信贷高度谨慎，从当前情况看，我州1家村镇银行、13家小额贷款公司，现有贷款余额近5个亿，没有一分不良，它们的贷款主要是面向各金融机构不愿放款的弱小的市场经济主体。这类金融组织是弱小的市场经济主体的福音。三是其他社会经济组织在涉及弱小市场经济主体服务方面也可采取小额信贷方式实施。利用金融手段帮助和扶持弱小市场经济主体，如扶贫、农业、林业、畜牧等部门扶持资金完全可以通过采取小额信贷等形式发挥其资金的周转循环使用，提升扶持效果，切实增强弱小市场经济主体借贷意识、商品意识，并能与此激励它们利用金融手段实现经营目标。四是在政策上鼓励、支持民间小额信贷，通过政策倾斜、降低门槛为小额信贷的发展营造良好的社会环境。启动民间资金参与小额信贷，抑制高利贷，为弱小市场经济主体降低融资成本创造条件。五是政府有关部门对农村的捐助可以尝试支助资金集中管理使用，用于小额信贷，提高捐助资金使用效益，使资金使用效益最大化、长久化。总之，只有贷款人的多元化，才能使小额信贷多样化、规模化。 三、加强借款人组织化建设，是小额贷款安全性、流动性、效益性的保证 城市金融面对的是完善组织形式和成熟的商业运作模式的市场主体，小额信贷面对的则是分散的弱小市场主体，抗风险能力低，组织化程度低，阻碍了金融的进入。解决这种阻碍的办法之一，就是开展借款人组织化建设，这应成为小额信贷业务稳健开展的制度安排。 简单来说，借款人组织化就是将分散的市场风险，经过利益捆绑，形成风险共担的格局，将原先由个体承担的风险分散到组织内的各个个体身上，在使风险得到释放的同时，促进弱小市场经济主体的互助与联合，也增强各组织成员获得信贷的可能性。单个借款人的风险经过社会或组织的分散，