第4章保险合同的效力.pptVIP

保险法 第一节 保险合同的生效 一、合同生效的一般条件 （一）合同成立与生效的区别和联系 1、合同成立与生效的区别 －成立是指合同订立过程的完成，以双方意思表示一致为要件； －成立只解决合同是否存在的问题，而不能解决合同是否具有法律效力的问题； －生效是在合同成立基础之上，另须具备有关要件； 第一节 保险合同的生效 2、合同成立与生效的联系 －我国《合同法》第44条规定：“依法成立的合同，自成立时生效…” 第45条规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。” 第46条规定：“当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。” －我国新《保险法》第13条第3款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。” 第一节 保险合同的生效 （二）合同生效的一般条件 1、法定生效要件 －我国《民法通则》第55条规定：“民事法律行为应具备下列条件： 行为人具有相应的民事行为能力； 意思表示真实； 不违反法律和社会公共利益。” 第一节 保险合同的生效 2、法定无效合同 －合同的无效和不成立 合同的“法定”自始无效和不可履行性； 合同宣告不成立，有过失的一方当事人应根据缔约过失责任制度原则，承担相应的民事责任； －合同无效的法定条件 我国《合同法》第52条规定：“有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。” 第一节 保险合同的生效 二、保险合同的生效 生效要件： (1)、法定生效要件 －投保人对保险标的具有保险利益（违反，合同全部无效）； －被保险人认可死亡保险之保险金额（违反，合同全部无效）； －被保险人年龄不实，而其真实年龄已超过保险人所定保险年龄限度者； －保险契约订立时，保险标的的危险已发生或已消灭者，其契约无效。 (2)、约定生效要件 第一节 保险合同的生效 案例：信诚200万理赔案波澜又起，再审程序已启动 《中国保险报》2008年1月18日 体检次日投保人遇害身亡，保单未出保险人拒绝赔付 2001年10月5日，投保人谢先生在听取信诚人寿保险公司代理人黄女士对“[运筹]智选投资连结保险”及５个附加险种的介绍后，产生了投保意向。在代理人的协助下，填写了投保书和健康告知书，投保主险投资连结保险保额100万元、附加险长期意外伤害保险保额200万元。同年10月6日，保险公司向谢先生提交了盖有公司总经理印章的投保建议书；同日，谢先生根据建议书的内容，向保险公司缴纳了相当于首期保险费的款项11944元。保险公司向其出具了一份临时收款凭证。 10月17日，保险公司安排谢先生参加体检。10月18日凌晨1时许，谢先生在意外事故中遇害身亡。这时距投保人刚交首期保险费、体检完成不到10 个小时,保险公司还没来得及开出保单。11月18日，保险公司收到谢先生的体检报告后，安排代理人黄女士通知谢先生办理财产的告知手续及补缴保费18.7元。黄女士在通知的过程中得知谢先生已身故。 两审法院判决迥然不同，赔与不赔细究保险合同 2002年8月28日上午，广州市天河区人民法院开庭审理了这起数额巨大的保险理赔纠纷。 一审法院经审理后认为，投保人填写的投保书中已经列明了投保人谢某与保险公司的权利义务，意味着双方已经就保险合同的条款达成一致意见，符合《保险法》第13条的规定。且投保人谢某已于签署投保书的次日，向保险公司缴付了首期保费，已履行了其作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，因此，此案争议的附加长期意外伤害保险合同已经成立。 信诚附加长期意外伤害保险合同条款是上诉人预先制定、重复使用的格式合同条款，其第5条第1款中的“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”未约定保险公司何时同意承保及以何种方式同意承保，表述不清，实属不明确，依法应作出有利于被保险人的解释，应视为合同已经生效。 投保人谢某已依保险公司的安排，到指定的医院进行了体检，已履行了健康告知义务。保险公司凭投保人的体检报告及财务资料对其进行健康审查及财务审查实为保险公司的内部规定，法律、法规对此并无强制性的规定，故保险公司以其未收到投保人的体检报告为由，称其未同意承保理由不足，法院不予认定。 基于以上理由，一审法院判决，保险公司拒绝赔付附加意外伤害保险金200万元，实属违约，应负违