以风险有效控制下的择优发展缔造我行个人信贷业务核心竞争力.doc

以风险有效控制下的择优发展缔造我行个人信贷业务核心竞争力 自上世纪末始，个人信贷业务便作为一种风险较低、收益稳定的资产业务，受到国内各商业银行的重视及青睐。近两年来，个人信贷在商业银行业务选择中的顺位更是不断提前，个人贷款总量在银行资产负债表中的比重不断提高，而与此同时，初期粗放经营带来的问题也在逐步显现，并引发着监管部门、商业银行的关注。个人信贷业务在实现其量的飞速增长的同时，也将如何保证其质的持续、健康、科学发展，如何塑造其核心竞争力这一课题摆在我们面前。 一、个人信贷业务的发展状态 据人民银行统计显示，仅九家股份制商业银行个人消费类贷款（不含个人经营类贷款）总余额至2003年末达1666亿元，比当年初增长51%；至2004年11月达2637亿元，比当年初增长58%。个人信贷业务的快速发展是国民经济增长及财富结构改变的综合反应，也是金融体系成熟及公众金融意识增强的重要表现，除此之外，我国的个人信贷业务还存在着以下三类增长机制： 1、以住房、汽车为主的消费品需求增长带来相应的个人贷款的增长。个人贷款增长的主要是来自于总体经济增长中真实、理性的消费需求增长，但也不可避免地受到带有一定泡沫成分的投机需求的影响。 2、银行信贷资产结构调整，个人信贷业务比重不断提高。这种信贷资产结构的调整既有源于银行经营管理者对个人信贷业务自身特点及固有优势的理解不断加深而进行的主动调整，也有因公司贷款业务模式及市场划分的日趋稳定带来的增长瓶颈，及其较为集中的风险显现引致的相对严格的政策监控，而迫使相关决策者在资源分配及融资方式上进行的被动调整。 3、社会公众观念的转变促进个人信贷业务的加速发展。越来越多的消费者改变了固有的以借贷为耻的观念，接受并习惯于将向银行借款作为其提前享受、超前消费的手段。但是，对于借款所带来的还款责任、现金流风险及违约造成的个人信用损失，却并未能被每一位借款人充分认识。 二、个人信贷业务的风险状态 1、个人信贷业务的风险呈现。 长期以来，个人信贷业务一直保持着较低的不良比率，被银行作为质量较高的资产品种之一。然而，在经济周期及业务周期的双重影响下，个人信贷业务不可避免地显示出风险迹象。 汽车按揭贷款中较大面积的违约率增加、住房贷款中假按揭等骗贷行为的出现、消费贷款中贷款被挪用或抵押物不实等状况是已经突出显现了的个人信贷业务中的局部风险。同时，我们还必须面对个人信贷业务中潜在的系统风险，如社会平均实际收入水平降低带来的还款困难、房产价格下跌造成的抵押物贬值等风险。 2、个人信贷业务的风险形成。 个人信贷业务风险与所有银行资产业务风险的形成一样，源于信用、市场、经营、政策、经济周期及操作等方面的不确定性，但是作为在一个尚未成熟的市场环境中发展起来的新业务，个人信贷业务的风险形成机制必然具有一定的特殊性，结构性问题及操作性问题是其风险形成的主要原因。 结构性问题指因银行个人信贷业务中客户结构、产品结构、担保品结构安排不当而造成的系统性风险。其中客户结构风险是客户行业结构、职位结构、收入水平结构等安排未能有效规避经济或行业不景气带来的系统风险，未能针对不同人群的特性准确选择风险可控的客户群体；产品结构风险是未能针对不同地域、不同客户群提供合适的产品组合，从而导致风险失控；担保品结构风险是由于对不同担保品价格估量及预期的错误而造成担保品选择结构性失当，存在大面积担保不足的风险。 操作性问题指因银行个人信贷业务进行时流程不规范、职责不清晰、标准不明确而造成的风险。流程的不规范主要包括业务操作顺序的颠倒（如先放款再办理抵押手续）、某些环节的实际缺失（如放款监督的无为现象）、部分业务操作向与银行存在利益冲突或没有相应能力的机构进行不当外包（如贷款受理、调查工作交由汽车经销商或担保公司完成）；职责不清晰主要表现为多岗同责造成的多岗无责现象、一人多岗造成的效率低下或道德风险出现；标准不明确则造成了业务操作的主观性、随意性，从而增加风险的形成概率。 三、以风险有效控制下的择优发展缔造我行个人信贷业务核心竞争力 2000年12月底，我行个人贷款余额仅约40亿元，占全行贷款总额的5.6%；截至2004年12月底，我行个人贷款余额490.8亿元，占全行贷款总额的15.8%，三年增长1125%，是全行贷款平均增速的3.3倍。目前，我行个人贷款总量在九家股份制商业银行中排名第二，与招商银行共同列于第一梯队。截至2004年12月，个人贷款不良比率为0.5%（五级分类后三类），在同业中仍处于较好水平。然而，为了能在竞争中更上一层楼，必须尽快形成符合现状的、具有我行特色的核心竞争力，我们认为，这一核心竞争力将是个人信贷业务在风险有效控制下的择优发展。 1、风险控制的根本目的是保证业务的健康、持续发展，而非一味地、盲目地限制。 本着“有所为有所不为”的精神，基于