浦发 金卡立项申请报告041013.doc

上海浦东发展银行 东方卡金卡立项申请报告 个人银行总部 2004年10月  一、项目背景 随着我国经济的快速发展和个人收入的不断增长，社会财富的集中度不断提高，占有大量社会财富的个人客户的投资理财需求也呈现出日益多元化现象，这部分客户的需求包括银行的资产、负债、中间业务等产品，也包括非银行金融类证券、保险等产品，甚至还包括VIP一对一服务、机场通关、紧急救援等非金融增值服务，管理如此多的金融、非金融类产品，依靠传统的存单、存折等载体难以满足客户方便、快速、安全的理财要求，更无法做到识别客户以求差别化营销，让客户享受VIP增值服务的需求，因此，银行卡这种既可以集多种产品和服务于一体，又可以以卡面外观变化和系统信息来标识客户身份，同时能够借助于各种自助渠道使用的银行产品受到了客户，特别是具有相当文化水平和社会地位的中高端客户的青睐。而锁定这部分为银行带来高盈利的个人客户并满足他们的金融需求成为了各家银行个人银行业务能否持续发展的关键，境内外通用借记卡（金卡）的推出势必成为银行开展各项金融服务的基础和关键。 从2002年开始各家银行不约而同地将个人银行业务目标客户群体定位在高中端客户，并纷纷借助不同品牌的理财产品试图打开市场，如工行的“理财金账户”、中行的“中银理财”、建行的“乐当家”、“金秘书”、招行的“金葵花”、民生的“钻石、金卡、银卡”理财卡、中信实业银行的“金融通”，以及花旗的“CITIGOLD”、汇丰的“卓越理财”等，这些理财产品中有的是以综合性的银行卡产品为载体，有的则是一张不具备交易和账户管理功能，而只能单一标识客户身份的VIP卡来实现。经过一年多的实践证明：以综合性的银行卡产品为载体又具客户身份标识的银行卡更加受到客户的欢迎，也更加有利于银行对客户的分层管理和理财偏好的分析，这些产品中最有影响的当属工行的“理财金账户”个人综合金融账户卡，其次为民生银行的“钻石、金卡、银卡”理财卡。因此，在今年7月招商银行在没有客户分层管理和客户身份标识，但具有账户管理和部分理财功能的“一卡通”的基础上进一步挖深功能，并引入了客户身份标识的概念，推出了面向中端客户的“一卡通”金卡；将原来不具备交易和账户管理功能的“金葵花”贵宾卡与“一卡通”结合，打造出功能更为强大的“金葵花”卡，并全部替代原有“金葵花”贵宾卡，这两张卡的推出，使招商银行不仅实现了客户的分层管理，而且其境内外全球通用的功能，超越了工行和民生，再一次走在了各家银行的前列。 据悉，目前各家银行正在加快开发或推出适合不同层次客户的银行卡产品，最近，工行在推出面向高端客户的“理财金账户”的基础上，将有广泛影响但只具有活期功能的“灵通卡”变身为一卡多账户并更加适合于网上银行、电话银行和自助银行等自助设备的一卡通，起名为“牡丹灵通卡 ? e时代” 第二，某些特殊商户，如餐馆、酒店、加油站等商户，允许商户请款金额大于授权金额的一定比例（小于20％）。因此，请款日未经发卡行授权部分（即请款金额大于授权金额部分）遇账户余额不足，会产生账户超余额使用的现象。 第三，汇率波动，境外交易的资金清算与境内又有所不同，VISA和MasterCard国际组织采用双信息的清算模式，境外消费交易发生时，收单行向发卡行发起冻结资金请求（预授权），然后在30天内再就该笔请求（预授权）向发卡行发起请款，由发卡行向收单行办理资金清算，此时，发卡行借记持卡人账户。由于请款日与授权日不在同一日（按照国际组织规定，商户可在授权后30天内请款，最长不超过30天，平均请款日为3天），遇汇率异常波动可能造成请款金额大于授权交易金额。 以上三种情况，均可能造成请款金额大于授权交易金额，发卡行在请款日收到未经本行授权部分（即请款金额大于授权金额部分）的清算请求，如遇账户余额不足，会产生超余额使用的现象。虽然，上述情况发生时，在银行完成记账后，表现的是类似于透支的现象，但和贷记卡在授信额度内的透支并不相同，而与贷记卡使用时产生的由于压单导致扣款金额超过可用透支额度的状况一致，超余额使用情况的发生是由于金卡境外交易双信息的清算模式所决定的，在境内使用则无此现象，即使是欧美国家的借记卡也有此现象，因此，此类现象并非是卡片的属性发生变化，金卡的超余额使用风险属银行卡的系统风险，且主要产生于境外交易。根据国际组织的经验判断，借记卡超余额使用的风险约占境外交易额的十万分之一。 2、欺诈或伪冒 欺诈或伪冒风险包括以下五个方面的原因： （1）卡片遗失：由于持卡人在境外使用时无需使用密码，仅需凭签名。因此，如持卡人丢失卡片，被他人拾获并冒充持卡人刷卡消费，可能造成账户资金损失。 （2）卡片被盗：卡片被不法分子盗窃以后被冒刷卡造成的账户资金损失。 （3）虚假申请：不法分子利用他人资料申请卡片以后恶意透支产生的风险。 （4）伪造卡片：伪造假卡