保险学(双语1-4）2012下PPT培训课件.pptVIP

保险学（双语） ; 篇章结构及课时分配; 第五章　 财产保险（5） 第六章 人身保险（5） 第七章 再保险 （4） 第三篇 保险经营、保险市场与监管（10学时） 第八章　 保险公司经营管理 （5） 第九章 保险市场与保险监管（5） 总课时：40（计划38+机动2）;第一章　风险与风险管理;第一节　风险及其分类; 无时无处不在。 （2）不确定性。表现在损失原因、损失时间及损 失结果的不确定。 （3）规律性。风险是偶然性和必然性的辩证统 一，掌握风险的规律性是风险管理和保险经营的前提。 （4）损失性。风险的发生总会给社会经济带来一 定的损失，风险总是与损失相联系。 （5）可变性。一是现存风险随客观环境的变化而 变动，使预期结果与实际结果之间产生差异；二是社 会、科技发展过程中又会产生一些新的风险，如近年 来频繁发生的恐怖主义事件、“非典”等传染病风险。 ; 二、风险的三要素 风险是由风险因素、风险事故和损失构成的统一体。 1.风险因素（hazard） 是引发风险事故的条件或影响因素。它分为以 下三种： （1）物质风险因素（physical hazard）。又 称实质风险因素或物理风险因素，是指人或物的自 然状况、性质以及环境等物质方面的风险因素。如 建筑物的结构、材料、占用性质等是引发火灾的重 要物质风险因素。 ; （2）道德风险因素 (moral hazard)。指人们 在精神上或心理上的因素所产生的各种潜在的意识或态度，大多是消极的有意识的行为，表现为作为。如故意纵火、保险欺诈等。 （3）风纪风险因素 (morale hazard)。指下意识地放任损失发生的心理状态，一般是由人们的疏忽、过失行为引致，多表现为不作为。如参加保险后疏于防灾防损等。 道德风险因素和风纪风险因素都与人的行为相关，但是，前者属故（恶）意行为，由此造成的保险事故损失属于除外责任；后者属于无意或潜意识、; 疏忽或过失行为，保险公司可以附加条件承保。 2.风险事故（peril） ??指产生损失的意外事故，是造成损失的直接原因。 风险因素与风险事故的区别：例如，车祸属于风险事故，而风险因素可能有天气、路况、车况及车闸、司机的道德水平、责任心、性别、年龄及驾龄等因素。 风险因素与风险事故有时可能互相转化。例 如，暴风雨一般是造成生命财产损失的风险事故； 而2010年8月发生在甘肃舟曲的山洪、泥石流灾害; 中，暴风雨、汶川地震次生灾害等则是风险因素。 3.损失(loss) 损失即经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。风险管理和保险中的损失指的是非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 风险因素、风险事故与损失三者的逻辑关系是：风险因素→风险事故→损失。 三、风险的基本分类 （一）按风险的性质分类 １.纯粹风险（pure risk） ;; 是指人们面临的生命或身体损害风险，包括人的死亡、疾病、伤残、失业、年老等。长寿本身是一件好事，但是另一方面，老龄化社会带来的养老问题已经成为一个世界性难题。 3.责任风险（liability risk） 是指个人或团体由于疏忽过失等导致他人财产损失、人身伤亡而在法律上应负的民事损害赔偿责任风险。如产品责任风险、汽车第三者责任风险等。 4.信用风险（credit risk） 是指在经济交往中，权利人因义务人不履行约定义务而遭受损失的风险。如银行信贷风险、出口; 信用风险。 （三）按风险发生的原因分类 1.自然风险（natural risk） 是由于自然力的不规则变动而造成损失机会的实质性风险。自然风险具有以下特征：一是人力难以控制；二是其形成具有周期性；三是造成的损害往往较大，影响范围较广。 2.社会风险（social risk） 是指由于个人或团体的过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及