AFP两地案例.pptVIP

* 王先生理财规划 基本假设 通货膨胀率3% 学费成长率5% 一般房贷利率7% 公积金贷款利率5% 定期存款收益率3% 基金收益率为7% 投资型保单收益率7% 年收入成长率4% 当地社平工资为2500元 住房公积金贷款上限每人30万 养亲费用只需再交10年 夫妻均在80岁时终老 客户家庭基本情况 王先生是厦门人，36岁，在北京工作，每两周回厦门休假3天 。 王太太32岁，公司职员，在厦门工作。 8岁儿子，小学生，和母亲住在一起 家庭现状 定期存款60万 投资性保单20万 股票基金10万 寿险现金价值6万 公积金账户余额3万 养老金账户余额5万 两套住房，一套价值200万（100万贷款），另一套价值100万（贷款50万） 价值30万元休旅车 家庭现状 王先生每月薪35,000元，年终奖有两个月 王太太月薪15,000元，年终奖有两个月， 另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。 一家三口每月的日常开销6000元，北京房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。 年度开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由北京飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。 王先生有标准的社会保险，缴纳4金。 王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。 家庭资产负债表 单位 元 资产项目 金额 收益率 占比 负债项目 金额 净值 金额 占比 流动性资产 存款 600000 3.00% 13.82% 消费性负债 贷款 0 流动性净值 600000 21.13% 小计 600000 　 13.82% 小计 0 投资性资产 基金投资 100000 7.00% 2.30% 投资性负债 房产贷款 500000 投资性净值 保单现值 260000 5.00% 6.00% 养老金 50000 6.00% 1.15% 　 　 住房公积金 30000 3.00% 0.69% 　 　 投资房产 1000000 3.00% 23.04% 小计 1440000 　 33.18% 小计 500000 940000 33.10% 自用性资产 自用房产 2000000 　 46.08% 自用性负债 房产贷款 1000000 自用性净值 1300000 45.77% 自用小车 300000 　 6.92% 　 　 小计 2300000 　 53.00% 小计 1000000 资产合计 4340000 　 100.00% 负债合计 1500000 净值合计 2840000 100.00% 财务诊断 财务诊断 流动性不健康 王先生家庭持有的现金和现金等价物太多，应对突发事件，应急储备基金，一般是月支出的3至6倍，考虑到王先生的工作职位和收支水平，建议拿出10万作应急储备基金。剩余资金可投入到股票或债券市场，已获得较高收益。 健康的适度负债 从王先生家庭的资产负债表来看，他们完全的负债适度，这样可以追求到更高品质生活。 财务诊断 投资结构不健康 王先生家庭把大部分的资金以定期存款的的方式投资，这样虽然投资风险较小。考虑到王先生的收入能力和风险承受能力，可以适当增加一些股票和债券的投资，在可承担风险的范围内，提高收益。 家庭保障要全面 王先生明年起将作为家里唯一的经济来源，以王先生目前的收入水平，仅有简单的家庭人身保险和标准的社会保险是不够的，为了保障家庭生活得可持续发展，应相应的再购买一些商业保险。 理财目标 1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。 2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。 3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元 4) 自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。 家庭税后可支配收入 王先生：养老保险=2500*3*8%=600 单位=2500*3*20%=1500 医疗保险=2500*3*2%=150 单位=2500*3*6%=450 住房公积金=25