第二章 银行：金融机构家族的“老大哥”.pptVIP

第二章 银行：金融家族的“大哥” “坐长板凳的人” “银行”一词最早起源于拉丁文“Banco”，意思是”长板凳”。 最早的银行家——坐长板凳的人 在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等几个港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国的商贩带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来很麻烦。于是就出现了专门为别人鉴别、估值、保管和兑换货币的人。 思考：这里为客户保管货币是否对应现在我们所说的存款业务？ 按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上的长板凳上坐着，等候需要兑换货币的人。渐渐的，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”，他们也就是最早的银行家。 可见，鉴别、保管和兑换货币是最早的银行业务，那么我们常见的存款和贷款业务又是怎么产生的呢？ “坐长板凳的人”由于经常办理保管业务，手里就一直有一部分客户没有取走的现金。“坐长板凳的人”很快就发现了新的生财之道，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。这就是发放贷款了。 后来，他们手中的钱开始满足不了日益增加的贷款需求，于是他们开始主动吸收人们的闲钱，并支付利息，这就是吸收存款了。 这样一来，人们有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要的时候又可以取出来。这就类似于一个储钱的柜子，所以后来人们又把它称为“Bank”，意思是“储钱柜”。这就是银行英文名称的由来了。 思考：世界上最早的银行是什么？世界上第一家现代化的商业银行又是什么？ 盛极一时的山西票号 清朝道光年间，大批的山西商人在山西和京城之间做生意，这样常会有整车整车的黄金白银在北京和之间频繁运转。但是北京到山西路途遥远，路上多有盗贼出没，因此商人们运送金银时必须花钱请镖局护送，银钱运转既不安全，成本又高。山西的西裕成颜料庄在北京设有分庄，老板雷履泰想出了一个妙招，轻松的解决了这个问题。是什么办法呢？ 他让在北京做生意的商人把钱先交给自己在北京的分庄，分庄会给商人开出一张银票，同时写信给山西西域成颜料庄，商人到山西后凭票就可以到西域成支取现银了。这样的业务就叫做汇兑。 一时间，来请西域成颜料庄帮忙的人络绎不绝。雷履泰发现这是个生财之道，就干脆改行创办了“日升昌”票号，专门做汇兑的买卖，这就是中国历史上第一家票号。 “日升昌”生意兴隆，财源旺盛，它的成功也很快引来了效仿者，山西商人竞相开办票号。在中国票号10余年的历史中，全国共有票号51家，其中山西商人创办了43家。 银行经营的“三性”原则 商业银行也是企业，但又与一般的工商企业不同，它是经营“钱”的特殊企业，因此，它的经营原则与一般企业是有区别的。 我们知道企业总是追求利润的，因此盈利性是一般企业的经营目标，商业银行也是企业，当然也要以此为目标。 对于商业银行而言，发放贷款收取利息是最主要的获利渠道；同时，为客户提供汇兑、转帐、咨询、理财等服务也都是为了获取手续费收入。可见，在盈利性原则上，商业银行与一般企业是没有区别的。 但是，商业银行在追求盈利性的同时，还必须兼顾两个原则，一是安全性原则，二是流动性原则。 我们知道商业银行的资金来源主要是依靠吸收公众存款，也就是说商业银行是在拿别人的钱做生意，因此其面临的风险也就高于一般的企业；而且银行是一国金融体系的中枢，其安全性直接关系到一国的金融稳定。 因此，为了避免出现经营风险，商业银行必须强调安全性原则。 另外，商业银行还必须兼顾流动性原则。 我们知道，银行在吸收大量公众存款的同时，也必须应对公众随时随地的取款。因此，商业银行必须时刻准备足够的现金以满足存款者的提现需要，这就是所谓的流动性原则。如果一家商业银行备有充足的现金或者容易变现的资产供提款需要，则它的流动性就强。 思考：请从银行经营的三性原则角度出发评价以下两种经营模式： 一是持有大量现金，尽量少放贷； 二是持有少量现金，尽量多放贷。 保守做法：盈利性低、安全性和流动性高 激进做法：盈利性高、安全性和流动性低 我们发现：在这三性原则中，安全性原则和流动性原则往往是统一的，而盈利性与安全性、流动性往往是矛盾的。因此无论是哪一种经营模式都容易造成顾此失彼。 在实际应用中，由于商业银行的特殊性，它总是在保证一定安全性和流动性的前提下，尽可能的去追求盈利性。 在接下去的学习中，我们将对安全性和流动性原则做进一步的讨论。 银行不是“保险箱” 当你获取了收入之后，除了留下一部分作为日常开支和应急，剩余的钱你可能会想到存入银行，因为你觉得存入银行很安全而且还有一些利息收入。但是，银行也不是绝对安全的“保险箱”，它同样面临着风险。那么商业银行主要面临哪些风险呢？ 首先是信用风险。这里所说的信用风