加强信用担保立法促进信用担保的健康发展.docVIP

加强信用担?保立法，促进信用担?保的健康发?展 甘功仁 中央财经大?学法学院 教授，博士生导师? 　　信用担保是?指由专门的?信用担保机?构为中小企?业向银行贷?款提供保证?服务，接受担保服?务的中小企?业向信用担?保机构交付?一定担保费?用的担保方?式。当被担保的?企业不履行?或不能履行?债务时，由信用担保?机构对贷款?银行代为履?行债务。信用担保是?保证担保的?一种特定形?式，但它又与自?然人保证和?一般法人组?织的保证不?同。信用担保产?生于 20 世纪二三十?年代的工业?化国家 ,担保的对象?是中小企业?,目的是为贯?彻国家的中?小型企业政?策服务,促进中小企?业的发展。从国外开展?信用担保的?实践看,运用中小企?业信用担保?制度扶持中?小企业的发?展,是世界各国?的通行做法?。 　　我国自改革?开放以来,中小企业有?了长足的发?展，到目前为止?，中小企业已?经超过10?00万户，工业总产值?和利税的比?重分别占全?国总数的6?0%和40%左右，提供的就业?岗位约占城?镇就业总数?的75%。中小企业已?经成为国民?经济的重要?组成部分,对经济和社?会的发展作?出了重大贡?献。但是，中小企业在?迅速发展的?同时,也遇到很多?困难。其中,资金紧张,融资渠道狭?窄已成为制?约中小企业?发展的重要?因素。为了促进中?小企业的进?一步发展，我国也效仿?世界各国的?通行做法，积极试行面?向中小企业?的信用担保?制度。1999 年 6月原国家?经贸委出台?了《关于建立中?小企业信用?担保体系试?点的指导意?见》，对信用担保?机构的设置?、资金来源、组织形式、运作方式、责任承担等?问题作了规?定，要求各省、自治区、直辖市积极?试点。北京、上海等地颁?布了关于中?小企业贷款?信用担保管?理的若干规?定，为建立中小?企业信用担?保制度提供?了一定的法?律支持。但是，由于这些规?章的效力层?次低，缺乏统一性?和权威性，而且一些规?章的适用对?象又是特定?的，没有普遍适?用的效力，因此从总体?上说，我国目前试?行的信用担?保基本上处?于一种无法?可依的状态?，从而出现了?许多信用担?保不规范的?问题，造成了信用?担保的混乱?。例如，信用担保机?构组建上的?分散滥设，商业性担保?公司、互助型担保?组织、由政府出资?的信用担保?机构等组织?形式一哄而?上;信用担保机?构的运作极?不规范，随意操作，随意担保，扩大了银行?和信用担保?机构的经营?风险，以至于使贷?款银行产生?对信用担保?机构的不信?任，也导致一些?信用担保机?构倒闭关张?;缺乏信用担?保机构的监?管规范，监管主体、监管职责不?明确，有关行政管?理部门要么?放任不管，要么滥加干?涉等等。 　　信用担保本?来就是高风?险行业，而法律规范?不健全可以?说是信用担?保中最大的?风险。因此，要使信用担?保制度能够?顺利推行，首先必须使?信用担保规?范化，法制化。当前的急迫?任务就是要?加强信用担?保立法。 　　一、制定全国统?一的信用担?保法 　　信用担保业?虽然不是金?融业，但它直接关?乎我国的金?融安全和中?小企业的发?展，并且信用担?保制度涉及?面很宽，包括机构设?置、资金筹措、责任承担、风险控制、监督管理以?及与银行和?政府的关系?等诸多方面?，因此必须进?行整体性的?统一立法，从宏观上统?一规范全国?的信用担保?业。 　　由于信用担?保的高风险?性，世界各国对?信用担保一?般都有统一?立法。例如美国国?会制定有《中小企业法?案》、《中小企业政?策法》、《中小企业投?资奖励法》，日本制定了?《中小企业基?本法》、《中小企业振?兴法》、《中小企业经?营领域调整?法》、《中小企业信?用保证协会?法》、《中小企业信?用保险公库?法》，加拿大制定?有《中小企业融?资法案》，韩国制定有?《信用保证基?金法》等。这些国家的?信用担保机?构在国家立?法的规范之?下，开展信用担?保业务，进行有序运?作，既有效地为?中小企业解?决了融资的?困难，促进了中小?企业的发展?，又有效地防?止了金融风?险，维护了良好?的社会信用?机制。 　　在国家立法?层次上，到目前为止?，我们国家还?没有关于信?用担保的专?门立法。虽然在20?02 年6月全国?人大颁布的?《中小企业促?进法》中,订有信用担?保的条款，其中第19? 条规定“县级以上人?民政府和有?关部门应当?推进和组织?建立中小企?业信用担保?体系,推动对中小?企业的信用?担保,为中小企业?融资创造条?件”，但是这仅是?原则性的一?般号召，没有解决信?用担保的具?体规范问题?，尚不足以成?为信用担保?的法律依据?。此外，我国虽然制?定了《担保法》，但《担保法》是基于保障?债权人实现?其债权的指?导思想而制?定的,主要反映了?债权人的利?益,却少有从维?护担保