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灾害保险的国际比较与借鉴论文 导读：本论文是一篇关于灾害保险的国际比较与借鉴的优秀论文范文,对正在写有关于洪水论文的写作者有一定的参考和指导作用。 摘要：灾害保险是比我国传统的灾害补偿方式更有效率的防灾减灾的手段。迄今，在我国各种独立的灾害险种的发展还很滞后，尤其是洪水灾害和地震灾害对我国危害严重，迫切需要发展相应的灾害保险险种。通过对灾害保险的国内外实践以及灾害保险推行的基本条件差异性进行了分析，文章借鉴国际经验结合中国国情提出了相应策略。 关键词：灾害保险；国际比较：借鉴 1004-0544(2010)06-0114-04 灾害保险是以财产本身以及与之有关的经济利益为保险标的的保险，依据所保风险的不同，灾害保险具体规定有不同的险别，如地震保险、洪水保险、火灾保险、雹灾保险等。灾害保险是做好减灾防灾工作的重要手段，它除了可起到补偿灾害损失的作用外，还可以调动投保人进行减灾防灾的积极性。西方发达国家灾害保险发展时间长，灾害保险体系渐趋完善。我国每年灾害造成的经济损失巨大，且呈上升趋势，在减轻国家财政负担、提高全民抗灾防灾意识、提高灾害高风险区综合抗灾能力的作用上，西方发达国家的灾害保险对我国有重要的借鉴作用。 一、灾害保险的国内外实践 我国是世界上灾害发生较频繁、损失较严重的国家之一，如何有效地减免灾害造成的损失。历来是人们普遍关心的理由，当今世界防灾发展总的趋势，是由过去的单纯重视工程措施转向采取工程措施与非工程措施相结合的策略。灾害保险就是一项重要的非工程措施，它虽不能减小损失的具体值，却可以使部分地区一次性遭受的洪灾损失在较大范围和较长时间内进行分摊，使投保户受灾后能及时得到经济补偿，有利于尽快恢复生产、重建家园，维持社会生活的安定。 (一)洪水保险的国内外实践 在美国，洪水保险是从立法着手，从1956年国会通过了《联邦灾害保险法》，创设联邦洪水保险制度。1968年国会通过了《全国洪水保险法》，并据此制定了《国家洪水保险计划》，建立了国家洪水保险基金，国会授权住宅与城市建设部组建了联邦保险管理局(1979年后归联邦紧急事务管理局(FEMA)统一领导)，负责国家洪水保险计划的管理。FEMA定期通过招标委托有关公司绘制洪泛区洪水风险图、洪水保险费率图作为开展洪水保险的前提。国家洪水保险计划是由联邦政府管理和运作，保险公司在实施洪水保险时实际上是在执行FEMA的洪水保险计划。其保费收人上缴国家洪水保险基金，赔付也由国家洪水保险基金支付，是没有风险的，洪水保险的风险由联邦政府承担。保险公司主要是向洪泛区居民出售洪水保险，并在洪灾发生时及时办理有关赔偿手续和垫付赔偿资金。洪水保险公司收入主要是由FEMA根据售出保单的情况返还一定比例的费用，FEMA对保险公司约返还保险保费的32.5％。保险公司从FEMA返还的费用中再返还10％-20％给下面的洪水保险咨询公司，这些费用都是从FEMA管理的洪水保险基金中支出。洪水保险不是赔付洪灾的实际损失，只是其中的一部分，如对于房屋赔偿约68％，并且限定最高赔偿标准，房屋最高赔偿标准为25万美元，屋内物品最高赔偿10万美元。联邦政府洪水保险计划不强迫社区参加洪水保险。但一般规定在100年一遇洪水淹没区以内必须购买洪水保险。高于100年一遇洪水区域不要求必须购买。在国家洪水保险计划实施过程中，州及地方政府肩负着重要职责。一是划定不同标准洪水淹没区域，指导洪泛区开发建设工作，制定洪泛区不同区域建筑物底部留出的洪水淹没高度。二是建立洪泛区建设许可制度。美国洪水保险是非盈利的，如果发生较大洪水，FEMA管理的洪水保险基金不够支付保险赔偿时，FEMA会及时向国家财政临时借款。日后再从洪水保险基金中还付。目前这一运作模式，使联邦政府、当地社区和个人都有积极性，并最终提高了洪泛区的管理水平，减少了洪灾损失。 在英国，洪水保险属于自然灾害保险体系，基本以市场为基础，完全由私营保险公司经营，政府不参与经营和承担风险，政府与保险行业建立战略伙伴关系。保险行业自愿将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内，业主可以自愿在市场上选择保险公司投保，保险公司通过再保险进一步分散风险。英国的自然灾害保险是一种捆绑式的“强制”保险，捆绑是指将所有自然灾害风险捆绑到一个保单中，“强制”是指房屋所有人在购买财产保险时必须购买全部险种，包括自然灾害险，因为只有购买了全部险种才能提供抵押担保，这种“强制”性的洪水保险制度使洪水风险得以在所有财产投保人中进行分散，从而使单个家庭购买财产保险的保费大大降低，避开了完全按风险精算出的高风险地区保险费率无法承受的情况。英国按“君子协定”规定确定的洪水保险体系经半个世纪的实践证明是成功的。英国存在洪水风险的财产比例约为10％，而家庭财产保险的市场渗透率基本保持在75％与95％之间。保证了