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保险与相似制度的比较-p23 保险与社会保险 保险与救济26 保险与储蓄27 保险的一些基本概念 1、保险人：经营保险业务的单位或机构（保险公司） 2、投保人：与保险人订立合同并交保费的人 3、被保险人：保险合同的标的，即合同保障的人，享有保险金请求权的人 4、受益人：由被保险人或投保人指定，当合同规定的条件发生时，享有保险金请求权的人 5、保险利益：投保人对保险标的具有法律上承认的利益（必须 是经济利益） 6、保险金额（保额）：计算保险费的依据，也是赔付的依据 案例：1997年11月20日，重庆市万州区的经营家电生意的袁某夫妇在中国人寿重庆分公司购买保额为二十万的99鸿福保险，指定其出生8个月的小孩袁宝宝为受益人。1998年2月，袁某夫妇在乘坐由重庆开往万州的运货车时途中发生车祸身亡。由于袁某夫妇生前在万州天城信用社有贷款30万元未还，信用社请求法院冻结中国人寿给付给袁宝宝的二十万保险金，用来偿还袁某夫妇在信用社的贷款，袁宝宝的叔叔与信用社对簿公堂，最后法院判决，中国人寿重庆市分公司给付给袁宝宝的二十万保险金不作为袁某夫妇的遗产，不能用来偿还死者生前的债务。 受益权大于债务权 债务权大于继承权 第三节 保险合同的订立与效力 根据争议的严重情况，争议处理分以下三种： 1、协商 2、仲裁 3、诉讼 分析；保险法规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（注意与过失未告知区分。） 分析：由于小王在车辆进行转让时已经丧失了对车的所有权，因此对车已不再具有保险利益，合同效力已经终止。因此即使发生保险事故，保险人也不负赔偿责任。 分析：虽然两年以后，男女主人公的命运早已各自分开，但在保单订立的时候，他们仍然是合法的夫妻，保单依然有效，所以在保险事故发生后，女主人公仍然为合法的保险金受益人。 案例： 老刘刚买了一辆小轿车价值15万，先在一家保险公司买了一份15万元的保险，后又在另一家保险公司买了一份同样的保险，两份保险合计保险金30万元。一天，一辆飞驰而过的载重大卡车竟把老刘的爱车碾成“铁饼”，车彻底报废。老刘于是分别向两个保险公司索赔，要求两保险公司各赔付15万元。但两保险公司查明事实后，各自只赔付了7.5万元。老刘不服，告上法院，法院却的支持保险公司的做法。老刘仍然觉得委屈，凭什么交两份保险的钱，只得一份保险赔偿？ 损失补偿原则的例外情况-108 定值保险:定值保险中，在发生全部损失时，不论保险标的的价值如何变化，保险人仍按保险合同上约定的保险金额计算赔款。 重置成本保险：重置成本保险又称复旧保险或恢复保险，是按照重置成本确定损失额的保险 人身保险：人身保险是由投保人与被保险人互相约定保险金额，并按照约定的保险金额给付的保险。人的生命是难以用货币衡量的。 分析：作为保险标的的大货车因遭受意外交通事故而发生全损，保险人在全额支付保险赔偿之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即保险人代位取得受损保险标的的物上的一切权利。做为张弟无权处置保险标的的大货车，因为大货车的所有权属于保险人。 案例：2010年夏季，因为突降暴雨，将一辆乘坐10名旅客的611路公交车困在积水中，并且抛锚。乘客们因躲避大雨，就一直困在抛锚的公交车中，由于雨水进入车厢引起电线短路，引起火花，造成渗漏出的汽油引燃，造成公交车着火。最后造成3人严重烧伤。 分析：在此案例中，发生暴雨、困车抛锚、电线短路、火花起火之间具有必然的因果关系，因而，造成烧伤的近因应该是暴雨。 案例：王某，驾驶一辆大货车从广西拉一车柑桔运往河南郑州，中途与一辆大货车相撞，货物也受到碰撞，因天气炎热柑桔很快出现了腐烂现象。因王某还要在当地修车无法马上前往目的地郑州，所以王某做出决定在当地降价处理了这车柑桔。因王某投保了货物运输保险，就提出向保险公司理赔的要求，要求保险公司赔付柑桔因降价处理所造成的经济损失。 分析：保险公司接到赔案后分析，柑桔出现腐烂的直接原因是天气炎热，造成降价处理的造成的经济损失是除外风险，不应给予赔付。但是造成这种结果的原因是因为发生车祸造成的，车祸是保险风险，所以保险公司应当承担赔付责任。 人寿保险的定价（P-241） 1.营业保费法。（是最常见的一种方法。） .营业保费是纯保费和附加保费构成。 2.营业保费等价公式法。（采用双重模式） 指进行有限计算 3.积累公式法。 4