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越早越经济 养老规划三大注意 “如果我当年的养老规划做得更早一些的话，可能现在会 更好。汇丰保险首席执行官老建荣在接受本报记者采访时这样 感叹。 20多年前，老建荣表示刚刚毕业出来工作时，与大多数人 一样，并没有保险规划意识。直到结婚和养育子女之后，他才开 始明确了规划教育基金以及家庭保障对于支持家庭长期和谐的 重要性。现在看来，我还是比较后悔。如果养老规划做得更早 一些，现在的情况会更好。老建荣略带遗憾。 国民正面临巨大养老缺口 老建荣的投资故事具有代表意义。汇丰2009 年度第五次 《未来的退休生活》调查报告显示，同世界上大多数国家情况相 似，中国人口老龄化问题正日益严峻。报告预计到2030年，中 国需要养老支持的65岁以上人群数量将首次超过14岁以下的青 少年/儿童的数量。这一时间点来得较晚，令中国可以享受较长 人口红利期，有更多的时间来为养老问题作规划。 中国人口金字塔图表显示，到2050 年，50 岁以上的人口比 例已快速膨胀，成为数量最大的人群，预计届时将有5 亿中国人 处于退休阶段。对于如何解决养老资金问题，政府和个人都将面 临诸多挑战。 养老规划避免两大误区 误区一：要买保险先给孩子或父母买。汇丰调查结果显示，中国 人已开始认同自己需要为退休养老进行资金储备，但与许多人口 结构目前尚属年轻的国家一样，为孩子储蓄（41%）的动力要远 大于为自己退休储蓄（14%）的动力。这其实是个误区。相关 保险专家表示，家庭中最需要保障的是家庭的主要经济来源，有 小孩的家庭，应先为夫妻两人购买充足保障，然后再为孩子准备 教育金。而目前国内的养老产品往往与寿险和年龄有关，年龄越 大，寿险产品越贵。 误区二：以后买会划算。虽然不少居民意识到了需要退休储备， 但并不愿意由自己来承担责任，甚至认为晚点规划会更划算。保 险专家表示，年龄在五六十岁的选择很少且保费很贵。投保养老 险应越早越好，越年轻保费越低，且在红利的积累上也更合算。 三建议：早规划、定投、专业理财 对于国民如何开展退休养老计划，老建荣建议：大家应抱着 保障为本，投资为稳，长期坚持，尽早行动的原则去筹划退休 生活。最好一开始就咨询理财顾问的专业意见。 建议一：尽早规划退休养老计划。从经济的角度来看，规划的早 晚在保费支出和预测收益的差距非常明显。 建议二：定期稳定的投入。投保人退休目标的高低，是与现在 支付的养老保险费用是成正比的。按照国际通行的标准，理想情 况下，如果退休之后要过上基本与现在相当的生活水平，那么退 休后每月的所得应当是目前收入的三分之二左右才够用。老建 荣表示。这意味着，只有长期稳定的投入，才能在不对现有生活 品质造成较大压力的情况下，保证退休之后的生活品质。按照 汇丰在国际上的经验，国民在退休养老规划时表示，首先必须要 有明确的养老目标，做定期的稳定投入，还需要尽早规划，尽早 行动是非常必要的，最重要的是寻求专业机构的意见。老建荣 这样表示。 建议三：向专业机构寻求帮助。每个人在不同的生命阶段有不 同保险需求，这个阶段并非绝对以年龄划分，而是要按照从未婚 到已婚、到育子这样的生活阶段来划分。不同阶段下，每个人的 资产配置和保险需求也相应有所不同。老建荣以自己为例指出， 目前自己已经结婚并抚养子女，因此自己目前投资以稳健为主。 在保险产品上配置了养老、两全保险和投连险及一些基金产品。