苏州农行信用卡风险管理.doc

苏州农行信用卡风险管理 第四章苏州农行信用卡风险管理现状 4.1苏州农行信用卡业务发展情况介绍 4.1.1农业银行信用卡业务简介 2003年9月，中国农业银行在北京成立了信用卡中心。2004年6月，中国农业 银行在6家分行（上海、北京、广东、天津、深圳、浙江）正式发行金穗贷记卡，同 时当年获得了国际组织万事达颁发的最佳双币卡首发奖。2004年10月，按照“先试 点、后推广”的要求，农业银行扩大了发卡的地区，将江苏、安徽等14家分行作为 第二批推广对象，发行贷记卡，这标志着金穗贷记卡进入规模发卡的时代。 目前，苏州农行信用卡产品主要分为三大类十三种产品类型。 1）标准卡类产品有以下四种，主要包括金穗银联标准贷记卡；金穗银联标准准 贷记卡；金穗双币种贷记卡；金穗尊然白金卡等 2）全国性特色卡产品有以下六种：公务卡；金穗大学生优卡；金穗如“易”卡； 金穗乐分卡；金穗喜洋洋与灰太狼联名卡；惠农信用卡等。 3）区域性特色卡产品有以下三种：金穗安徽烟草联名卡；金穗温州商人卡；金 穗中经汇通卡等。 4.1.2苏州农行信用卡业务发展简介 2004年10月，苏州农业银行作为农业银行推广发行第二批的发卡地区正式发行 金穗贷记卡。苏州农行经过多年的努力，在信用卡业务方面取得了较快的发展，发卡 规模逐年扩大，市场份额稳中有升，业务收入不断提高。如表4-1所示，2012年至 2014年末苏州农行信用卡的业务收入、客户规模、发卡总数量以及信用卡特约商户 的发展情况。 从发卡量来看，截止至2014年末，苏州农行有效客户新增8.1万户，信用卡发 卡总量达10万张，比上年增长1.7万张，增幅达20.4%。2014年苏州农行实现贷记 卡消费额117亿元，较去年同期增加12亿元，透支余额30亿元。从近三年的增长率 来看，逐年上升，说明苏州农行重视信用卡业务，随着金融同业机构竞争的加大，抢 占信用卡市场，提高市场占有率仍然是竞争的主要手段。 从特约商户来看，2014年末，苏州农行特约商户1435家，同比增长了2.6%。从 增长率来看，2014年的特约商户增长率较低。 从业务收入来看，2014年实现信用卡中间业务收入28556万元，同比增收4137 万元，增幅16.9%，其中信用卡分期收入11971万元，占比41.9%。2012-2014年， 收入增幅均实现较高的增长，体现了信用卡良好的收益性。 4.2苏州农行信用卡风险管理流程 基于流程中产生的重要风险点，是从风险角度分析信用卡业务流程的主要目的。 苏州农行信用卡业务流程主要包括：受理调查、审查带批、制卡发卡和贷后管理等环 节。下面以受理调査及贷后管理为例，对信用卡风险管理的主要环节进行简单介绍： 4.2.1受理调查 1）受理客户申请 按照苏州农行的要求，信用卡的申请人在申请信用卡时，须出具其身份相关证明， 比如身份证、军官证、港澳通行证等。同时需要提供收入的相关证明，比如社保缴纳 证明或单位开具的收入证明，另外相关资产的证明也能够为其信用的评分增加一定的 参考。在接受申请人申请时，要求受理人员要亲自见到客户本人，并要求其亲见客户 的签字并对办卡的相关资料确定材料原件，同时签署落实“三亲见”的相关意见。 2）对资信进行调查 受理客户的申请后，对其申请材料进行审查，对符合条件的申请资料进行调查。 调查的内容主要是对提交资料的完整性和真实性进行复核，通过征信系统、电话、网 络等对申请人的信息进行核对，并根据核查情况进行受理意见的填写。身份核查是非 常重要的，需要审查人员再次核实持卡人的身份信息。信用卡申请表的每项要素都是 进行信用风险评价的重要信息依据，要求审查人员严格把关。 4.2.2贷后管理 1）风险监测，分行信用卡监测人员应该利用农行总行的实时风险监控系统监控 持卡的透支状况，还款的能力以及还款意愿。分析持卡的风险情况，对其是否存在套 现或恶意透支等违法行为，并根据分析调查结果，进行后续的重点监控、降低额度、 转催收部门等风险控制措施，降低风险。 2）催收，对转催收的信用卡授信，银行的催收人员应对客户进行全面的了解， 包括其名下所有信用卡账户的透支，逾期等情况。催收人员应该以客户为单位进行催 收工作，积极引导客户进行合理的偿还，比如对逾期金额大的账户进行优先偿还或对 逾期时间长的账户进行优先偿还。并在相关系统中进行完整的记录。目前，苏州农行 在催收方式上主要是信函催收、电话催收、上门催收以及通过司法手段进行催收等。 同时对不同客户的逾期状况和还款情况进行针对性的分析，并采取相应的催收措施。 4.3苏州农行信用卡风险管理的现状 4.3.1信用风险突出，信用卡不良贷款和不良率高居不下 苏州农行，近几年信用卡业务取得了长足的发展，发行数量和交易规模均实现了 快速的发展，但是信用卡授信作为小额信贷，具有较高的风险。因此，苏