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发展农村资金互助社对接欠发达地区金融服务需求——相对优势、发展困局与对策建议-金融银行论文 发展农村资金互助社对接欠发达地区金融服务需求——相对优势、发展困局与对策建议 郑晓亚 （中国建设银行股份有限公司，北京 100033） 摘要：新型农村金融机构中，农村资金互助社具有内生金融组织属性和独有的治理结构安排。对于满足欠发达地区金融服务需求而言，互助社具备其他形式金融机构难以替代的重要作用，但诸多内外因素共同制约了互助社的发展。以厘清互助社的合理组织目标与业务边界为基础，优化现有准入与监管政策，强化资源配套与业务支持，理应成为促使正规化互助社在欠发达地区生根发芽，充分释放其对于低收入人群金融支持效力的重要手段。 关键词：落后地区发展；金融机构改革；新型农村金融机构；农村资金互助社 中图分类号：F832.35文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１（2016）07－００56－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2016.07.11 收稿日期：2016-05-15 作者简介：郑晓亚（1982-），男，贵州贵阳人，应用经济学博士，现供职于中国建设银行股份有限公司。 一、引言 改革开放以来，我国城市现代化进程提速，二、三产业高速发展。在由农业文明向工业文明过渡的进程中，我国二元社会中人口占相对多数的农村，发展水平严重滞后于城市。在此背景下，农业、农村与农民，即“三农”问题作为一个统一的概念于上世纪90年代中期提出。紧密围绕“三农”问题的农村土地、基层政权、粮食安全、农业政策、农民教育、农民收入等一系列具体问题的指导性意见逐步占据历年中央一号文件的重要版面。对于欠发达的农村地区来说，一方面由于整体发展水平滞后、原始积累严重不足，地区发展所需的内生资源缺乏；另一方面，金融机构和金融服务稀缺的现状造成外援资金难以到位。二者共同导致农户生产经营所需的资本投入不足，制约了“三农”发展。由此，解决“融资难”问题成为欠发达地区政府解决“三农”问题的重要前提。以贵州省为例，省委一号文件连续数年针对农村金融体制改革和金融服务提出政策与措施，并在全省范围内铺开改革试点工作[1]，体现了落后地区政府对于农村金融改革与发展的高度重视。 就我国金融体系的现状而言，金融改革是一个高度集中且至上而下的命题。地方金融改革需要在部委的准入和规制范畴下开展。近年来中央颁布的诸多政策与指引为地方农村金融机构改革创造了良性的制度环境。2006 年12 月银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，支持地方申请设立包括村镇银行、贷款公司和资金互助社在内的“新型农村金融机构”，并在青海、吉林等6省农村展开试点，2007年10月试点省份扩大到全国31个省、市、自治区，调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入的政策大幕正式拉开。2008年，十七届三中全会提出的《关于推进农村改革发展若干重大问题决定》与2009年的中央一号文件两度重申进一步创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策的指导意见，明确了中央对于发展新型农村金融机构的支持。 在政策牵引下，新型农村金融机构作为农村商业银行、农村合作银行与农村信用社等农村金融服务体系的多层次补充，数量增长迅猛。银监会统计显示，试点范围全面铺开伊始，2008年全国范围内有107 家新型农村金融机构开业，其中村镇银行、贷款公司与农村资金互助社分别为91家、6 家与10家；截至2014年，新型农村金融机构数量快速扩张至1316家，年均复合增速达44.88%，具体如表1所示。 新型金融机构的快速发展对于填补金融空白乡镇的基础性金融服务需求，进一步完善现有农村金融体系起到了积极的作用。但从结构来看，三类新型机构的发展现状各异。2014年底人民银行统计数据显示（如表2所示），全国村镇银行1254家、农村资金互助社49家、贷款公司13家、小额贷款公司8791家。村镇银行和贷款公司（含小额贷款公司）无疑是新型农村金融机构的主要形式，而农村资金互助社似乎存在被“边缘化”的趋势，七年间获银监会核准的数量在全国范围内仅净增39家，与蓬勃发展的村镇银行及小额贷款公司形成鲜明对比。 作为真正意义上的合作金融模式，农村资金互助社对于欠发达地区的金融支持而言具备其他形式金融机构难以替代的作用。本文结合农村资金互助社的发展现状，首先理清其经济内涵，找准其在农村金融体系中的定位与相对优势；其次，以即有案例为基础，梳理当前农村资金互助社发展所面临的问题并剖析背后的成因；最后，针对问题提出对策建议。 二、借助农村资金互助社对接欠发达地区金融服务需求的经济逻辑与相对优势 银监会于2007年颁布的《农村资金互助社管理暂行规定》（以下简称暂行规定）对