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四大帐户话保险（保险能解决什么问题）　　很多人都会问到，保险究竟能解决什么问题，有什么用。下面我用家庭必备的理财四大账户来解释一下　　一、人身风险保障账户。　　一个人不管是老、少、男、女、贫穷、富有，都无法避免意外风险，小到磕磕碰碰，大到意外事故威胁生命。而当意外出现时，最根本的问题就指向了财务(钱)。保险在这个帐户中为家庭收入主要创造者投资建立人身风险保障账户，让需要依靠我们生活的亲人有安全的生活保障。在这个账户中，保险的形式多为消费型，很多人都知道叫做意外险，而实际上大家只说对了一半，意外险死亡残疾只是主险，附加险则增加了意外医疗、意外住院、重病监护等等保障，而认为这种就是保险的人则是太片面了，它仅仅是最基本的保险保障形态。　　二、健康保障账户　　随着社会的进步，生活节奏加快，我们会忽然发现重大疾病的发病率突增，从XX年的非典、XX年的禽流感、XX年的H1N1......很多年前我们听到某某得了癌症、心脑血管疾病、肾病、白血病、高血糖等都是很震惊的消息，而现在则已经习以为常了，罗京、阿桑、梅艳芳、傅彪这些熟悉年轻的面孔都无法逃离病魔。据统计，人从出生到死亡的整个过程中，患重大疾病的几率高达%，只不过得病的时间段不一样，有的年纪轻轻，不但此时无法赚钱养家，更是拖累了整个家庭;有的在年老，此时责拖累了子女。这些事实让我们的城市人更加关注自己的健康，当患重大疾病时，面临最严峻的问题就是一比高额的治疗费用(平均20-30万)，可能这些钱原本用于买房子，给孩子上大学用，此时则都要捐给医院。那么，在这个帐户中，保险用以小搏大的方式，以人的健康为标的，建立持续的健康投资帐户，当投入的第一比很小的资金时，就可以获得高额的健康财务保障，如果在投资的过程中，不幸身患疾病，可以获得几十倍以上的高额赔偿;如果身体很健康，则这比钱继续增值，相当于存到了一个利率大于普通银行的机构并分得红利，可以把钱取出来养老，也可以给下一代用。因此，这个帐户中，保险采用的就不是消费型方式，而是保障+投资理财型，即：不但一分钱没浪费，在保障健康的同时，更实现的财富的增值回报。　　三、人生储蓄帐户。　　比如子女教育、养老、赡养父母，都是每个人都要面对的问题。就拿抚养小孩为例，如今，在深圳这样的城市，一个小孩从出生到大学本科毕业所需的费用，保守估计为50万。而到了如上的固定阶段，是否我们真的能很好地解决这些责任给我们的压力呢?我们看如下图　　我们可以看到，很多人感到生活压力大，钱永远处于不够花的状态，除了经济收入不充足外，还有就是因为财富不合理的使用，因此合理规划好这些责任下的理财，将显得非常重要。保险在这个帐户中通过强制储蓄方式，以小投入换来高回报，实现财富增值，把钱用在刀刃上，这个帐户中保险形态主要为投资连结和投资分红，实现无风险下的财富最大增值。　　四、长期投资理财账户。　　目前的投资渠道可以说是非常多，股票、基金、期货、房地产、保险，而投资的三要素就是流动性(投资收益随时可以取回)、安全性(保本为基线，不能亏本)、收益性(回报要高)，各种投资方式都各有特色，但是最好就是流动性、安全性、收益性的平衡。肯定的一点是，把钱存在银行里下利息蛋是最不划算的，我们可以算一下，目前央行的一年定期存款利率为%，去掉利息税，利息大约为%，年通货膨胀率按照4%计算，那么存到银行里的钱在以%的速度贬值。所以很多人都看到了这点，在进行各种投资，很多富豪的银行账户里绝不会存有太多的资金。关于股票、基金、期货、房地产的投资利弊这里暂不提，这里只介绍保险投资。保险投资的理念为在零风险的前提下，通过投资分红、累计生息的方式实现财富的增值。而在这里不得不提的就是保险的避税功能。XX年底，深圳很多房地产的投资者将资金投入到了保险行业，使系统中多了很多百万、千万大单，很大一部分是原于XX年深圳试行物业税，使炒房者、拥有几套房产者的投资成本剧增，使很多房地产的投资者不得不提前做好规划，离开房地产这只“刺猬”，而在保险行业的系统中也出现了太多的高额的幼儿被保险人，很多富翁在资产保全、遗产避税方面提前做好了准备。对于富翁来说，最怕的就是大额的纳税和资产无法保全给下一代，张国荣的资产保全案例大家是深有感触;而对于平民来说，如何能通过少量的资金投入，获得同等比例的回报，是他们关注的。保险在这个帐户中，产品形态多为投资连结险和分红险。　　以上从每个家庭必需的理财四大帐户方面分析了保险的意义，无论是健康、安全、教育、养老、投资等等，都归结到一个字钱，那么保险就是一种科学理财。而四大帐户中又是想通的，即家庭理财的保险形态方式是多样的、解决财务风险的合理组合。假设一个人在他的一生中需要在优质的生活中完成所有的责任，假定用货币来衡量需要400万，即使没有这么大的赚钱能力，通过科学理财也是可以实现的，但如果不科学规划财富，