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2006年我国商业银行的动作 　　2006年是我国进入第十一个五年规划的第一年。十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》（以下简称《建议》）已经绘制了“十一五”时期的国民经济和社会发展蓝图，也给金融业和银行业的改革发展指出了明确的方向。《建议》在关于“加快金融体制改革”的目标下提出了10项要求，其中的每一项都与银行业改革发展有关。具体到2006年来说，预计银行业将在以下几个方面有新的进展。 　　 　　国有商业银行股改上市将进一步加快并初见成效 　　 　　在建行、交行成功上市的基础上，如没有特别事件发生，预计中国银行和工商银行也将分别于2006年上半年或下半年完成上市的工作。虽然银行上市并不是银行改革的终结，但它毕竟完成了“剥离―重组―引资―上市”这一脱胎换骨的全过程，今后就将在国际资本市场上与中外商业银行同台比舞。这个竞争的过程绝对不会比争取上市轻松，因为如果经营业绩得不到明显提高，资产质量得不到巩固和改善，银行市值得不到合理增加，给股东和投资者的利润回报达不到市场公认水准等，已经改制上市所获得的一些进步和成果也可能得而复失。因此，对建行、交行、中行、工行等国内领先的大银行来说，也许真正的较量要看2006年的成绩单。而且，他们不仅要与国内银行竞争，也要与外资银行竞争，这对改制后的几家银行的董事会、高管层、全体员工提出了更高的要求。谁能保持领先，谁能后来居上，谁能扩大市值，谁能提高回报，谁也无法作出准确的预测，只能拭目以待。由于2006年是我国加入WTO后五年过渡期的最后一年，在原四大国有商业银行中，还有农业银行的改革方案尚未确定。预计对农行改制悬而未决的问题，在2006年内也将尘埃落定。但鉴于农行的情况较其他三大行更为复杂、困难和棘手，国家按照国有商业银行改革“一行一策”的思路，可能需要对农行采取不同于工行、中行、建行的改制方法。如果农行的股份制改造最终获得成功，其他中小商业银行改制、上市问题或许更能找到应对之策或步子会迈得更快，中国银行业则将在股份制改革这一历史性的蜕变中全面改???。 　　 　　信贷资产质量将继续有所改善但困难依然不少 　　 　　在十六届五中全会的《建议》中，国家对银行业提出的总体要求具体明确为“完善金融机构的公司治理结构，加强内控机制建设，提高金融企业的资产质量、盈利能力和服务水平”。这“一个完善、一个加强、三个提高”，都是银行核心竞争力的组成部分。笔者认为，其中最主要的关键点是提高资产质量，因为资产质量不高仍然是我国商业银行最为薄弱的一个环节。以已经完成改制的三大银行来看，通过国家对其历史上形成的不良资产进行巨额剥离、核销后，截至2005年上半年，建行的不良贷款率3.91%，中行、工行都在4.5%左右，但他们同时还有占全部贷款15%左右的“关注类”贷款。根据历史情况分析，由“关注”贷款恶变为“次级”等不良贷款的比例往往大于其善变为“正常”贷款的比例，所以，这三大银行要保持住目前的不良贷款比率也是很不容易的。从建行、中行在改制后的最近一年多时间里不良贷款率降低缓慢，不良贷款绝对额还有所增加的情况看，后续几年的信贷资产质量提高仍然面临不少困难。所以国有商业银行上市后绝不能对信贷资产质量掉以轻心，在资本总额增加、资本充足率提高后，仍要努力防止因追求股票市值的“即期最大化”而放松资本约束和风险管理，要以比改制上市前更为科学、审慎、严格的信贷标准和风险管理措施去把握市场投资机会和应对企业、个人融资需求。 　　当前国内绝大多数银行在风险、内控、合规管理上控制不足、监管不力。因此，商业银行决不能自我降低标准，仍应大力完善公司治理结构，大力加强内控机制建设，这是提高信贷资产质量必不可少的基础和前提。在这个基本问题上如果有所松懈和动摇，就可能回到原来的老路上去。同时，商业银行也只有把资产质量真正提高了，其盈利能力和服务水平的提高也才有可能和意义。所以，对“一个完善、一个加强和三个提高”必须全面理解和全方位落实，提高资产质量是其中的关键和核心环节，商业银行应该在这个问题上长期坚持不懈并真正有所作为。 　　 　　综合经营（混业服务）试点将有所突破和推进 　　 　　2006年由于WTO后过渡期即将结束，外资金融企业进入我国金融领域的地域、业务、机构限制等将进一步放宽和调整，外资银行即将获得国民待遇。特别是在东部沿海的大中城市、在中资银行的高中端优质客户、人民币存贷款业务、对客户的综合服务能力和综合定价能力、新业务产品的研发能力和创新能力、跨业务范围的综合经营（混业服务）能力方面，外资银行的竞争触角会伸得更快、更长、更有力。有专家分析，预计未来三年，外资银行在华利润将大幅度上升，其在华收入将以每年逾1倍的速度递增。笔者认为，在我国加入WTO后过渡期的最后一年，